买港险乱选公司必踩坑！157家仅12家值得买，AA级评级藏着秘密

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

养老这事得早打算。2025年博鳌论坛刚披露了一组数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

靠社保够吗？说实话，缺口30%，得自己补。

很多朋友问我：想买港险做养老补充。但是香港保险公司那么多，怎么选？

这不是危言耸听——香港保险市场有157家保险公司同台竞技，眼花缭乱是正常的。但选择香港保险公司，关键在于结合自身的保障需求、资金规划，从品牌实力、产品匹配度等方面综合考量。

今天我帮你算笔账，从国际评级这个"硬指标"切入，把值得关注的12家保司掰开揉碎讲清楚。

AA级阵营：老牌巨头的信用背书

做养老规划，30年后你需要多少钱？这笔账算下来，你会发现：选保司，本质是选一个陪你走30年、50年的长期合作伙伴。

国际评级机构（标普、惠誉、穆迪）就是帮你筛选的"第三方裁判"。AA级意味着什么？——极强的偿付能力，极低的违约风险。

先看第一梯队：

友邦保险，标普AA-、惠誉AA、穆迪Aa2，三大评级全部在AA档位。作为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，友邦的偿付能力比率长期超300%，2024年税后营运溢利66亿美元，分红实现率稳定在95%-105%。

什么概念？承诺你的分红，基本都能兑现。养老规划最怕的就是"画饼"，友邦这个履约记录，让人踏实。

永明金融，标普评级AA（注意，是AA，不是AA-），穆迪Aa3。这家加拿大老牌险企管理着约8万亿港元资产，旗下五大资管公司各有所长，构建起强大的资产管理矩阵，为客户资产的保值增值提供了强劲动力。

8万亿是什么概念？相当于香港GDP的两倍多。这么大的资产池，投资腾挪空间足够大，长期复利更有保障。

安盛保险，标普和惠誉评级均为AA-，穆迪Aa3。这家1816年成立于法国的老牌巨头，是全球最大的保险集团，资产管理能力一流。

宏利保险，标普、惠誉评级均为AA-，穆迪Aa3。资产总值4425亿加元，连续5年拿下香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】。

这四家，是养老规划的"压舱石"选项。评级高、历史长、分红稳，适合追求长期稳健的朋友。

A级阵营：新兴与中资的稳健表现

A级评级意味着什么？——偿付能力强，信用风险低。虽然比AA级略低一档。但是依然属于"投资级"，完全可以放心配置。

这个梯队分两类：

新兴力量

富卫保险，惠誉评级A，穆迪A3。李泽楷旗下盈科拓展集团控股，2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元，富卫在香港市场发展迅速，致力成为泛亚洲领先的保险公司。

忠意保险，惠誉评级A，穆迪A3。这家意大利老牌险企1831年创立，长期稳居世界500强前100名。

周大福人寿，惠誉评级A-，穆迪A3。投资策略以稳健著称，与贝莱德、瑞银等全球知名资管机构合作。

万通保险，惠誉评级A-。云锋金融集团成员，马云系背景，产品创新能力强。

中资背景

国寿（海外），标普信用评级A，穆迪A1（注意，A1比A3高两档）。作为央企，实力雄厚，给人很强的信任感，1984年就开始在香港开展业务，根基扎实。

太保（香港），标普评级A，穆迪A3。中国太保寿险的全资子公司，首家A+H+G三地上市的保险公司。

太平（香港），中国太平旗下，2015年正式开业，国资背景明确。

中资保司的优势在于：内地联动方便、服务本土化、理赔沟通顺畅。对于担心"跨境麻烦"的朋友，这是个加分项。

评级之外，还要看什么？

评级是门槛。但不是唯一标准。我帮你算笔账，还要看这几个维度：

市场规模和份额

友邦2024年总保费收入871亿港元，市场份额16.4%，稳居第一。富卫2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元，增速惊人。

规模大意味着什么？抗风险能力强，不容易"跑路"。

客户口碑

宏利资产总值4425亿加元，连续5年拿下香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】。这种"用脚投票"的结果，比广告靠谱。

产品特性

周大福注重提领灵活性和产品过往分红表现，匠心传承2这款产品值得关注。万通适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。

养老规划最重要的是什么？现金流。选产品时，重点看提领机制是否灵活，能不能在你需要钱的时候顺利拿出来。

3类人群，3种选择

说了这么多，到底怎么选？我总结三条原则：

第一类：稳健派

如果你看重大品牌全球布局、长期分红稳健性，可选老牌跨国巨头——友邦、永明、安盛、宏利。这类公司历史超过100年，穿越过多次经济周期，分红履约记录优秀。养老规划是30年、50年的事，选个"百年老店"心里踏实。

第二类：本土派

如果你偏好本土化服务、看重内地联动+便捷性，可选中资背景保司——国寿海外、太平香港、太保香港。这类公司在内地有网点，理赔沟通方便，对于不习惯跨境操作的朋友更友好。

第三类：进取派

如果你追求创新、灵活提领，或为年轻家庭做理财规划，可选新兴势力保司——富卫、万通、周大福、忠意。这类公司产品创新快，提领机制灵活，折扣力度也更大，适合愿意花时间研究、追求性价比的朋友。

总结：用数据说话，用需求决策

买香港保险，选对公司很重要，本质是选"长期合作伙伴"。2025年延迟退休政策已经启动，养老规划只会越来越重要。

港险的长期复利优势，是补充养老金缺口的重要工具。工具再好。但也要选对。

评级是门槛，需求是标尺。先想清楚自己要什么，再对号入座。

大贺说点心里话

12家保司讲完了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有信息差没说。