保诚信守明天实测：被红利回撤吓跑的人，到底亏了多少？深扒港险收益王底牌

你好，我是大贺。

前几天刷到安联发布的2025年全球养老金报告，有个数据让我心里一紧：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

未来40年，每年需要增加1万亿美元的退休储蓄，才能填上这个窟窿。

更扎心的是，Z世代的储蓄率需要提升到12.5%，才能勉强维持退休后的生活水平。

再看国内，延迟退休政策即将落地，社保养老金替代率可能降到30%-40%。

远低于国际劳工组织**55%**的最低标准。

说白了，光靠社保养老，大概率是不够的。

养老这事，早规划早安心。最近不少朋友问我港险储蓄险怎么选，市面上产品这么多，友邦、保诚、安盛、宏利……每家都说自己好。

到底该信谁？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。今天我就拿**保诚「信守明天」**这款产品，跟市场上的竞品做个全面对比，帮你把账算清楚。

收益对比：谁是中长期收益王？

先说大家最关心的——收益。

保诚「信守明天」最近悄悄上调了收益，我拉了一张对比表，数据说话：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期IRR可达6.5%——行业最快达到演示上限

这意味着什么？直接坐稳「中期理财收益王」的宝座。

**28年6.5%**的收益，全港最高。

再来横向对比市场同类产品：

第10年，**保诚「信守明天」**仅次于友邦的新品。

第15年之后，**保诚「信守明天」**的收益都保持持续领先状态。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力。

长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

我跟你说个真实案例：有个客户之前在友邦和保诚之间纠结，我帮他算了一笔账。

同样50万保费，25年后保诚能多拿将近7万美元。

时间是最好的朋友，复利的威力就体现在这里。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险，看中的就是多币种配置的灵活性。但是这里有个坑，很多人不知道——货币转换分「真转换」和「假转换」。

保诚「信守明天」的货币转换是这样的：

• 支持6种货币转换（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）
• 第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币
• 关键来了：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

什么意思？你从美元转成人民币，未来的收益率还是按原来的演示走。

不会因为转换而打折扣。

再看某友公司的产品：

看到没？有些产品转换货币后，会被切换到「最新计划」，收益率和条款都可能变。

这就是「假转换」——表面上给你灵活性，实际上暗藏玄机。

给未来的自己留条后路，选产品一定要看清这个细节。

红利结构对比：单红利vs双红利

这几年保诚红利回撤的事闹得沸沸扬扬，很多人被吓跑了。但是我想说，看红利结构比看短期波动更重要。

保诚「信守明天」采用的是双重红利结构：

• 归原红利：一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会回撤
• 终期红利：非保证，但有机会带来更高增长

这个结构的好处是什么？

归原红利锁定后，就是你的确定性资产。哪怕市场波动，这部分不会缩水。而终期红利则保留了向上的弹性空间。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。而且支持「567」提取，做到早提取不断单。

反观隽升这类只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取。本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

别等退休了才后悔，选产品的时候就要想清楚自己的风险偏好。双红利结构，对于需要中途提领的人来说，确实更友好。

传承功能对比：自主传承的独特价值

很多人买港险储蓄险，不光是为了自己养老，还想给孩子留一笔钱。这时候，传承功能就很关键了。

保诚「信守明天」在这块下了不少功夫：

4种身故赔偿支付选择：

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承（市场首创）

自主传承选项可预先指定不同的身故赔偿百分比。结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件触发条件包括：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

什么意思？比如你担心孩子一下子拿到一大笔钱不会理财，可以设置成每月分期发放。如果孩子失业、离婚、买房，还能触发额外支付，帮他们渡过难关。

还有一个自主入息功能：第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个功能对养老规划特别实用——相当于给自己打造了一个类年金的稳定现金流。每月定时到账，补充社保养老金的不足。

**保诚「信守明天」**的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡。解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到保诚，绕不开红利回撤的争议。但是我想说一句公道话：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径：

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看最新财报数据：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼。业绩甚至呈现出断层式领先。

时间是最好的朋友，长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

收益明细补充：上调前后对比

前面说了收益上调的结论，这里给想深挖的朋友补充一下详细数据。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

同样缴付保费总额50,000美元，上调前后对比：

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

算一笔账：同样5万美元保费，20年后预期拿回138,567美元，相当于本金的2.77倍。如果用来补充养老，每年提取6000-8000美元，可以持续提取20年以上。相当于给自己加了一份「隐形年金」。

这也呼应了开头提到的养老缺口问题——社保养老金替代率可能降到30%-40%。用**保诚「信守明天」****25年6.35%**的收益来补足，刚好能填上这个窟窿。

结论：对比之后，答案清晰

把上面的对比汇总一下：

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

养老这事，早规划早安心。趁着现在收益上调的利好政策，如果你正在考虑港险储蓄险。**保诚「信守明天」**值得重点关注。

大贺说点心里话

对比做完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。很多人不知道的是，同样一款产品，走不同渠道，成本差距可能有十几万。