买港险补养老缺口别踩坑！157家香港保司我只推荐这12家

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭做过退休规划。

养老这事得早打算。2025年博鳌论坛刚披露的数据，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

什么意思？你退休前月入2万，退休后社保只给你8000。剩下的6000从哪来？

靠社保够吗？我帮你算笔账。如果你现在35岁，退休后想维持现有生活水平，按**3%**通胀算，30年后你需要多少钱？答案可能会吓你一跳。

这不是危言耸听。今天这篇文章，我不讲虚的，就用国际评级这个「硬指标」，帮你从157家香港保险公司里，筛出12家靠谱的。看看谁能帮你补上这**30%**的养老缺口。

选保司，先看这个"硬指标"

香港保险市场有157家保险公司同台竞技，选择太多反而让人头疼。

很多人问我：大贺，这么多公司怎么选？看广告？看朋友推荐？看谁家优惠力度大？

都不对。

选保司，尤其是用来做养老规划的储蓄险，本质上是选一个30年以上的长期合作伙伴。你把钱交给人家，指望30年后能拿回来翻几倍。这事儿，得看硬指标。

什么是硬指标？国际信用评级。

标普、穆迪、惠誉，这三家全球顶级评级机构，专门给金融机构「打分」。评级越高，代表这家公司的偿付能力、财务稳健性越强。简单说，就是30年后还能不能给你兑付的问题。

当然，评级只是门槛。过了门槛之后，还得结合自身的保障需求、资金规划，从分红实现率、产品匹配度等方面综合考量。

接下来，我按评级高低，把12家主流保司分成两个阵营，逐一拆解。

AA级阵营：老牌巨头的信用背书

AA级是什么概念？在标普的评级体系里，AAA是最高，AA是第二档，代表「极强的偿付能力」。能拿到这个评级的保险公司，全球也没几家。

养老规划讲究长期主义，30年后能不能兑付，这些AA级保司给你的底气最足。

友邦保险（AIA）友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，标普AA-、惠誉AA、穆迪Aa2，三大机构评级都在AA档。

看几个硬数据：偿付能力比率长期超300%（监管要求是100%）。2024年税后营运溢利66亿美元，分红实现率稳定在95%-105%。

什么叫分红实现率？就是当年实际分红除以计划书演示的分红。**95%-105%**意味着基本「说到做到」，这对养老规划来说太重要了。你不希望30年后发现实际拿到的钱比计划书少一大截。

安盛保险（AXA）安盛是全球最大的保险集团，标普AA-、惠誉AA-、穆迪Aa3。1816年成立于法国，是活了200多年的公司，穿越过两次世界大战、无数次经济危机。

做养老规划的人最怕什么？怕公司活不过自己。安盛这种百年老店，至少这个担心可以放下。

宏利保险（MANULIFE）宏利1887年成立于加拿大，标普AA-、惠誉AA-、穆迪Aa3。资产总值4425亿加元，连续5年拿下香港「客户最满意保险品牌」和「最受客户推荐保险品牌」。

口碑这东西，一年两年可以靠营销，连续5年就得靠真本事了。

永明保险（SUN LIFE）永明的评级更硬：标普AA、穆迪Aa3。注意，标普给的是AA，比前面几家的AA-还高一档。

永明管理着约8万亿港元资产，旗下五大资管公司各有所长，构建起强大的资产管理矩阵。做养老规划，本质是把钱交给专业的人去投资。永明的资管能力是实打实的加分项。

A级阵营：新兴与中资的稳健表现

A级评级同样代表「强劲的偿付能力」，只是比AA级稍低一档。这个阵营里有两类公司值得关注：发展迅猛的新兴力量，以及有国资背景的中资保司。

新兴力量：富卫、忠意、周大福、万通

富卫是李泽楷旗下盈科拓展集团控股，惠誉A、穆迪A3。2013年才成立。但在香港市场发展迅速，2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元。富卫致力成为泛亚洲领先的保险公司，产品创新和服务体验是它的强项。

忠意集团创于1831年，惠誉A、穆迪A3，长期稳居世界500强前100名。虽然在国内知名度不高。但在欧洲是绝对的巨头。

周大福人寿（原富通保险），惠誉A-、穆迪A3。背靠周大福集团，投资策略以稳健著称，与贝莱德、瑞银等全球知名资管机构合作。

万通保险是云锋金融集团成员，惠誉A-。万通适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。

中资背景：国寿海外、太保香港

**国寿（海外）**背后是中国人寿集团，标普A、穆迪A1。作为央企，实力雄厚，给人很强的信任感。对中资品牌有偏好、有明确现金流需求的人群，这是个稳妥选择。

**太保（香港）**是中国太保寿险的全资子公司，标普A、穆迪A3。太保集团是首家A+H+G三地上市的保险公司，对有高端养老社区需求的人群可以重点关注。

评级之外，还要看什么？

评级是门槛，过了门槛之后，还得看几个关键指标。

市场份额和保费规模

友邦2024年总保费收入871亿港元，市场份额16.4%，稳居第一。富卫2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元，增速惊人。

市场份额说明什么？说明客户用脚投票的结果。

客户满意度

宏利连续5年拿下香港「客户最满意保险品牌」和「最受客户推荐保险品牌」。买保险不是一锤子买卖，后续服务、理赔体验都很重要。这个指标不能忽视。

产品特性

周大福注重提领灵活性和产品过往分红表现，如果你对现金流有明确规划，这款产品值得关注。

万通适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。养老规划周期长，货币分散配置能对冲汇率风险。

做养老规划，不是选「最好」的公司，而是选「最适合」的公司。评级、市场份额、产品特性，缺一不可。

3类人群，3种选择

说了这么多，到底怎么选？我给你总结成3条：

• 第一类：看重全球布局、长期分红稳健性选老牌跨国巨头——友邦、安盛、宏利、永明。这些公司经历过百年风雨，投资能力经过验证，分红实现率稳定。养老规划讲究长期主义，选它们，30年后睡得着觉。
• 第二类：偏好本土化服务、看重内地联动便捷性选中资背景保司——国寿海外、太平香港、太保香港。这些公司在内地有网点、有服务团队，后续理赔和服务更方便。尤其是太保，还能对接高端养老社区资源。
• 第三类：追求创新、灵活提领，或为年轻家庭做规划选新兴势力保司——富卫、万通、周大福、忠意。这些公司产品创新快，提领方式灵活，折扣力度也大。年轻家庭资金有限但时间充裕，选它们性价比更高。

总结：用数据说话，用需求决策

买香港保险，选对公司很重要，本质是选「长期合作伙伴」。

养老这事儿，30年起步。2025年延迟退休政策正式启动，社保压力越来越大。第三支柱个人养老金的需求只会越来越迫切。

港险的长期复利优势，确实是补上养老缺口的重要工具。但工具好不好用，取决于你选的公司靠不靠谱、产品适不适合。

今天这篇文章，我用评级帮你划了门槛，用数据帮你做了对比。但最终怎么选，还得结合你自己的情况——你多大年纪？打算交多少钱？什么时候开始提领？对货币有没有偏好？

这些问题，一篇文章讲不完。

大贺说点心里话

养老规划这事，早一年开始，复利就多滚一年。但比起"早买"，更重要的是"买对"。

很多人不知道，同样的产品，不同渠道买，价格可能差出一大截。这里面有个信息差，我放在下面了。