友邦盈御3：被新手妈妈圈疯传的"港险入门首选"，真有那么稳吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想用一个新手妈妈的视角来聊聊友邦盈御多元货币计划3。

说实话一开始我也不懂，为什么那么多人第一份港险都选它？直到我把市面上主流产品扒了个遍，才明白这背后的逻辑。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

去年这个时候，我也和你一样，在小红书上刷了无数港险攻略，越看越迷糊。

当时我也纠结了很久：是选收益最高的？还是选功能最多的？直到一个朋友点醒我——第一份保单，稳比什么都重要。

我家老大刚上小学那会儿，我就开始琢磨教育金的事。算了一笔账：以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，25万美元的本金，放个二三十年，到孩子出国读书的时候正好用上。

后来我想明白了，盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

不是因为它收益最高，而是因为它最"省心"——公司靠谱、功能齐全、不容易踩坑。

作为过来人告诉你，新手选港险，别一上来就追求极致收益，先把"稳"这个字立住。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

说到教育金，有个问题绕不开：孩子以后去哪儿读书？

我当初就是这么想的——老大说想去英国，老二又说喜欢澳洲，谁知道十年后他们会改主意去哪儿？

盈御3有个功能特别戳我：支持9种货币选择，包括美元、港币、英镑、澳元、加元、新加坡元、人民币、欧元和新西兰元。

更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这是什么概念？市场上大多数产品要么货币种类少，要么转换时间晚。而盈御3是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

说个真实场景：假设你现在买的是美元保单，三年后孩子确定去英国读书了，你可以直接把保单货币转成英镑。到时候提取出来就是英镑，不用再操心汇率兑换的问题。

2025年开年以来，人民币汇率波动明显加剧，离岸人民币在7.23至7.36区间内频繁震荡。

1月央行连出三记组合拳稳汇率——增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数至1.75。政策调控的背后，恰恰说明汇率不确定性仍在。

对于普通家庭来说，把鸡蛋放在不同篮子里，做好多币种配置，是理性的选择。

盈御3不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子未来的去向灵活调整，这一点真的很实用。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

这个功能我必须单独拎出来说，因为太适合"鸡娃"家庭了。

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。简单说就是：孩子考得好，保单还能多给钱。

当时我看到这个功能的时候，眼前一亮——这不就是给孩子的"学业激励基金"吗？

你想啊，本来就是给孩子存的教育金，现在还能和学习成绩挂钩。孩子知道自己考好了有奖励，学习动力是不是更足了？

作为一个二胎妈妈，我太懂那种"既想给孩子攒钱、又想激励孩子上进"的心情了。盈御3这个功能，算是把两件事合二为一了。

当然，这个奖励的具体金额不算特别大，但它的意义在于——让孩子从小就知道，努力是有回报的。这种正向激励，比单纯给钱更有价值。

长期收益7.19%：时间越长越香

聊完功能，咱们来看看收益。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列前三。

**7.19%是什么概念？国内银行理财现在能有3%**就不错了，盈御3的长期复利是它的两倍多。

我当初也担心：港险收益会不会只是"画饼"？后来研究了一圈发现，7.19%的复利IRR还是很不错的，尤其是作为长期储蓄来说。

从对比表可以看到，盈御3在前10年的静态收益表现确实亮眼。

虽然拉长到100年看，保诚、万通的产品会更高一些，但对于普通家庭来说，谁真的会持有100年呢？

这里要提醒一个重要信息：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，**7.19%或许将成为历史。**新政策前的这段窗口期，对于想入手港险的新手来说，确实是个不错的时机。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

说实话一开始我也不懂，为什么那么多人强调"公司实力"？不就是买个保险吗，产品好不就行了？

后来我想明白了——储蓄险是要放几十年的，公司要是不靠谱，你敢把钱放进去吗？

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年了。1931年开始经营香港业务，比很多人的爷爷奶奶年纪都大。

更关键的是，友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

2010年上市后市值翻了三倍多，总资产达到2890亿美元。

还有一个数据很能说明问题：友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的都是香港经济的"顶梁柱"。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话虽然有点夸张，但也说明了友邦在行业里的江湖地位。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最让人担心的是什么？分红能不能兑现。

毕竟计划书上写得再好看，最后拿不到手也是白搭。

我专门查了友邦的分红实现率数据：盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

不仅盈御系列，友邦的另一款产品充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达到了162%，终期分红也是100%。

为什么友邦能做到这么稳？看一组数据就明白了：

• 2024年债券类投资占比达97%
• 政府债券及政府机构债券占51%
• 公司债券及结构证券占46%

友邦对投资组合是非常慎重的，几乎全是债券类资产，风险控制得非常严格。

还有一个"平滑机制"值得一提：简单说就是用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。这就像一个"蓄水池"，旱涝保收。

友邦分红实现率稳且真实，是有数据和机制支撑的，不是子虚乌有。

提醒：想短期提取的慎选

说了这么多优点，也要说说盈御3的"短板"。

作为过来人告诉你，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

我专门对比了一下：以566提取模式测算（5年交、年交5万美元、第6年起每年提取总保费的6%），第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这个差距说明什么？盈御3是"长跑选手"，不是"短跑冠军"。

如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元储蓄产品对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你和我一样，是给孩子存教育金，放个二三十年再用，那盈御3的稳定性优势就体现出来了。

后来我想明白了，选产品就像选鞋子，没有最好的，只有最合适的。

盈御3不是最能跑的那双，但它是**最不容易磨脚的那双。**对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

说了这么多，其实选港险只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本可能差出一大截。