立桥「智选储蓄保」：年化单利4.48%写进合同，错过这类港险真的亏大了

你好，我是大贺。两个孩子的妈，配港险5年了。

今天想聊聊一个让我纠结了很久的问题——孩子的教育金，到底该怎么存？

大宝今年5岁，我算了一笔账：等他上初中，学费+补习+兴趣班，一年没有10万下不来。更别说现在大学学费还在涨，2025年全国新增高校58所，部分专业学费已经涨到1.2万/年，民办和中外合作办学涨幅超过20%。

这笔钱，放银行定存？利率一降再降，2%都难找。放股市基金？当妈的都懂，孩子的学费钱，真不敢冒这个险。

所以我选择用港险来存。今天要聊的这两款产品，我自己就是这么配的。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

说实话，这两年找能稳定跑赢2%的理财渠道，越来越难了。内地银行存款利率持续下调，大额存单抢都抢不到。更扎心的是，全球主要经济体都在降息，美联储、欧央行一个接一个放水。

当妈的都懂，孩子的钱不能等，但也不能亏。当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。这话我说了两年了，回头看，还真没说错。

香港中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，刚好卡在孩子升学的关键节点。比如大宝5岁开始存，10岁取出来，正好赶上小升初。

但这类产品有个特点：高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。保险公司也要控制成本，利率环境变了，产品策略就得调整。

所以看到合适的，真的要抓紧。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先说第一款，立桥「智选储蓄保」。这款产品最大的卖点就一个字：稳。首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。白纸黑字写进合同，睡觉都踏实。

我自己就是这么配的：整付10万美元，享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

来看看收益表现：

• 第2年：保证回本。没错，2年就回本，比银行定存还快。
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

算下来真的划算。银行5年定存现在多少？2%都悬。这边直接4.48%写进合同，差距一目了然。

如果不急着用，放久一点收益更可观。第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%。第6年后预期回报可达5.32%。

当然，这部分有非保证成分，但立桥的分红实现率一直很稳（后面会细说）。

目前的保费折扣政策：

立桥「息享年年3」收益实测

再来看第二款，立桥「息享年年3」。这款产品的特点是：每年派息，现金流感更强。

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。每年都能看到钱进账，当妈的心里踏实。

同样整付10万美元，享5%折扣，实缴9.5万美元：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本。
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。
• 5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。

第6年之后派发的周年红利变为非保证，但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

给孩子存钱这事，我踩过坑。以前买过某些"高收益"产品，结果收益全靠非保证分红，最后拿到手的和演示差了一大截。

但这两款不一样，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。保证收益为主，心里有底。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

可能有人会问：立桥人寿是谁？靠谱吗？这个问题我当初也研究过。毕竟给孩子存的钱，公司倒了可不行。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到现在112年了，比我奶奶年纪都大。集团业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等，是一家根植香港的全方位金融平台。

最让我放心的是分红实现率。从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。没有打折，没有缩水，说多少给多少。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！这个数据在行业里真的很能打。

财务数据方面：

• 财务实力评级B+（良好）
• 长期发行人信用等级bbb-（良好）
• 评级展望稳定
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日）

资本比率超过200%是什么概念？简单说就是公司手里的钱，是需要赔付金额的2倍以上。偿付能力相当充足。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场认可度也在快速提升。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

如果你的资金可以放更久，比如10-20年，还有其他选择。比如宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」"短期爆发力"无人能及，保证回本时间18年，但预期回本时间只要6年，现金价值持续领先。忠意「启航创富（卓越版）」保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

我二宝今年2岁，给她配的就是长期储蓄险。等她18岁上大学，刚好可以用。现在美国顶尖大学学费都突破9万美元/年了，斯坦福2024-25学年学费涨了5.5%，耶鲁首次突破9万。用美元存、锁定收益，到时候不慌。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后总结一下，这类产品适合谁：

• 短期资金管理者：5年后有明确用钱目标，比如孩子升学、买房首付
• 稳健型投资者：不想承担市场波动风险，追求确定性收益
• 现金流规划者：希望每年有固定派息，看得见摸得着
• 美元资产配置者：想分散人民币风险，持有一部分美元资产

产品安全性受香港保险业监管局严格规管，合规性有保障。在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。