宏利「宏挚家传承」测评：提领有短板，为啥我研究一周还是要再买？

你好，我是大贺。

3年前我给自己配了一份宏挚传承，当时就是看中它前期收益碾压同行。这两年宏利一直没出新品，我都以为这家"老干部"要躺平到底了。结果2026年开年，宏利突然上新——宏利「宏挚家传承」。

我第一时间拿到资料，研究了整整一周，纠结的问题只有一个：已经有宏挚传承了，还需要再买一份吗？

研究完，我有了答案。但在告诉你答案之前，我想先聊聊这款产品的短板——我不是销售，就是分享真实感受，所以缺点得先说清楚。

先说缺点：提领表现不是它的强项

买保险这事，适合自己最重要。所以我习惯先看产品哪里不行，再决定能不能接受。

宏挚家传承最明显的短板就是提领表现一般。

什么意思？就是如果你买这份保险是为了每年稳定取钱用，比如补贴生活、支付孩子学费，那它可能不是最优选。

拿最常见的"566提领"来说——5年交完保费，第6年开始每年取总保费的6%。我对比了市面上主流产品：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的"567提领"——每年取总保费的7%：

安盛和永明到第100年账户余额能冲到1600多万美元，而宏挚家传承只有89万。差距肉眼可见。

所以如果你有明确的现金流规划，需要长期稳定提取，我个人更推荐永明万年青星河尊享2或者安盛盛利2。

这话我必须说在前面。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，再来看它用这个短板换来了什么。

答案是：极致的收益增长速度。

我自己买过宏挚传承，所以有发言权——当时选它就是看中前20年收益无敌。但它有个问题：47年才能冲到**6.5%**的复利上限，后劲不足。

宏挚家传承完全不一样。看这张对比图：

到达**6.5%**收益上限的时间：

• 宏挚家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏挚传承：47年
• 永明万年青：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

这意味着什么？同样一笔钱，你比别人更早拿到最高收益。30年后大家都是6.5%，但前30年你多赚的钱，已经在账户里继续滚雪球了。

光看收益表现，宏挚家传承确实优于友邦。这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

与友邦环宇盈活的正面对决

既然是冲着友邦来的，那就必须正面对比一下。

从这张表能看出几个关键点：

1. 前30年宏利领先，30年后友邦反超

但我仔细算了一下收益差值，30年之后两款产品的区别其实没有很大。到第100年，友邦总收益只比宏利多215美元——对于1.4亿的总额来说，可以忽略不计。

2. 宏挚家传承支持"567"极致提领，友邦不支持

虽然宏挚家传承的提领表现一般，但至少它能做到每年取**7%**而不断单。友邦环宇盈活直接不支持这种提法，第一年就标注"断单"。

这一点对于有特殊资金需求的朋友来说，是个加分项。

3. 两款产品各有特点，完全看个人偏好

如果你更看重前期收益增速，选宏利；如果你更看重超长期（50年以上）的稳定性，选友邦。

我自己的判断是：对于大多数人来说，前30年的优势更实际。毕竟30年后的事，谁说得准呢？

四种缴费方式，回本都是最快

这次新品出来我第一时间研究了，发现宏挚家传承在缴费灵活性上也下了功夫。

它支持四种缴费方式：整付、2年交、3年交、5年交。不同缴费方式的表现如下：

结论很明显：无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

趸交3年就能预期回本，这个速度在目前的港险市场上几乎找不到对手。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

研究到这里，我突然理解了宏利的产品策略。

宏挚家传承不是来"取代"宏挚传承的，而是来"补位"的。

我3年前买宏挚传承，看中的是它前20年的收益表现——无论静态收益还是领钱表现，都是市场第一。但它有个问题：20年之后长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承正好相反：降低了前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

这两款产品组合起来，就是"前期猛+后期稳"的完美搭配。

说实话，2025年国内银行存款利率一降再降，部分中小银行一年内降息7次，3年期存款利率从2.8%跌到2.15%。这种环境下，能锁定6.5%长期复利的产品，确实值得认真考虑。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

一、灵活取

这个功能解决了一个很实际的痛点：跨境资金流转。

传统的保单提取，钱要先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，麻烦得要命。灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

比如孩子在英国读书，学费到期了，直接从保单提取打到学校账户，不用再折腾换汇转账。这对于有跨境生活需求的家庭来说，简直是刚需。

而且不只是给自己或直系亲属，给非直系亲属、特定机构（比如养老社区、慈善机构）都可以。资金用途的自由度很高。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用等保单到期或者走复杂的退保流程。唯一的限制是家人提领不能超过总现价的50%，这个设计也合理——既给了灵活性，又保留了投保人的掌控权。

这两个功能放在一起看，宏利显然是在瞄准有海外升学、移民规划的高净值家庭。胡润研究院的数据说，**47%**的高净值人群计划增加保险配置，保险正在成为资产配置的基石。这个趋势下，功能越实用，产品竞争力越强。

结论：适合谁？不适合谁？

研究了一周，我的结论是：

适合的人：

• 没有短期用钱需求，就想存一笔钱长期增值的人。 宏挚家传承27年即可达到6.5%复利，是目前市场的最强者。如果你不急着取钱，它和友邦环宇盈活的适配性是最高的。
• 有海外升学或移民规划的家庭。 灵活取和挚易取这两个功能，对跨境资金需求的覆盖非常到位。
• 已经有宏挚传承，想再配一份做组合的老客户。 两款产品互补，前期猛+后期稳，资产配置更均衡。
• 看好长期收益，想跑赢国内存款利率下行趋势的人。 相比主流主打长期传承的产品（比如环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。

不适合的人：

• 有明确现金流规划，需要长期稳定提取的人。 提领表现是它的短板，这种需求更推荐永明万年青星河尊享2或安盛盛利2。
• 追求超长期（50年以上）极致收益的人。 50年之后友邦略有优势，虽然差距很小，但如果你特别在意这一点，可以再斟酌。

我自己的决定是：再买一份宏挚家传承，和3年前的宏挚传承做组合。

一个管前20年的高速增长，一个管20年之后的持续冲顶。两份保单加起来，基本覆盖了我对长期资产增值的全部需求。

买保险这事，适合自己最重要。希望这篇测评对你有帮助。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，其实还有不少门道。同样一份保单，买对渠道能省下一大笔钱——这个信息差，知道的人不多。