永明万年青星河尊享II：5年前纠结3家港险，选它现在庆幸没踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你分享一下我的亲身体会。

5年前，我也在友邦、保诚、永明之间纠结过。当时市面上的产品五花八门，每家都说自己收益高、公司大、产品好。我花了整整两个月时间，把主流产品的计划书一份份拉出来对比，最后锁定了一个关键指标——提领表现。

现在回头看，我庆幸自己选对了。

如果你现在也在考虑用港险规划养老，我的结论很明确：永明万年青星河尊享II是目前港险养老的最优解。

为什么这么说？往下看。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先把结论放在前面：如果非要选一个产品做养老规划，以现在这个市场情况，我会更倾向永明的产品。

核心理由有两个：

第一，保证回本时间只要13年。这意味着什么？意味着你的本金安全有保障，13年后哪怕保险公司投资失败，你也不会亏钱。而市面上其他大公司产品，这个时间普遍要18年甚至25年。

第二，复归红利占比高达22.76%。复归红利是什么？简单说就是每年发给你、发了就不能收回的分红。占比越高，你的收益越稳定。这个数字在大公司产品里是最高的。

这两点加在一起，就构成了我推荐永明的底层逻辑：领钱多、领得稳、领得安心。

接下来，我用数据一项项给你拆解。

论据一：提领表现碾压式领先

我当年也纠结过一个问题：收益表格上数字都差不多，到底怎么比？

后来我发现，养老金的核心不是看账户里躺着多少钱，而是看你领钱之后还剩多少钱。

这就是所谓的「提领表现」。

我们来看最常见的566提领密码：5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元）。

同样是每年领18000美元，到第100年的时候，永明万年青星河尊享II账户里还剩3473万美元。

再看更极致的567提领密码：每年提取7%（21000美元）。

永明在第100年账户余额还有1647万美元。而宏利只剩496万美元，差了整整3倍多。

这是我的亲身体会：只要你想领钱，永明就是最强势的。账户里剩的钱越多，你的底气就越足——哪怕遇上金融危机，哪怕哪一年投资不顺，你该领的养老金也不会断。

论据二：保证回本期最短

养老的钱，除了要多，更重要的是拿着安心。

保证回本期是什么意思？就是你交完钱之后，多少年能保证不亏。这个时间越短，说明产品的收益稳定性越好。

我当时对比了一圈：

• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年
• 永明万年青星河尊享II：13年

差距一目了然。

13年和25年，中间差了整整12年。这12年里，如果你临时需要用钱，永明的保单退保不会亏。而安盛的保单可能还在亏损区间。

保证回本时间越早，投保人越安心——这是我挑选养老金的第一原则。

论据三：复归红利占比最高

这一点，是我后来才真正理解的。

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

打个比方：复归红利像房租，每年发给你，发了就是你的，不能收回。终期红利像房价，只有你退保的时候才能拿到，而且中途保险公司可能会调整。

所以，复归红利占比越高的产品，收益越稳定，越适合做养老金。

我们来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

宏利的复归红利占比是0%，意味着它的分红全靠终期红利。这种产品在账面上可能很好看。但实际领钱的时候，稳定性就差了。

永明22.76%的复归红利占比，在大公司里是最高的。这也是我觉得很安心的一个点。

论据四：提领灵活性全面覆盖

养老规划不是一成不变的。有人想早点开始领，有人想晚点开始领。有人想少领一点细水长流，有人想多领一点提高生活品质。

永明的好处是：各种提领方式都能做到最优。

255提领密码（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提领密码（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

无论你选择哪种领钱方式，永明都能保持账户余额最高。

跟你分享一下这意味着什么：年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，你可支配的大额支出更多。活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子。

领钱方式非常灵活，这是永明的又一个优势。

背景补充：为什么要选大公司？

可能有人会问：香港本土公司的产品性价比不是更高吗？

确实。万通、周大福、富卫这些本土品牌，运营成本比较低，给到客户手里的收益确实要多一些。纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但我当年为什么还是选了大公司？

挑选养老金是一个决策成本很高的事情。这笔钱可能要陪伴你30年、50年甚至更久，你需要的不只是收益高，更需要睡得着觉。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际品牌，历史悠久、规模庞大、监管严格。把钱交给他们，心里踏实。

而永明恰好在大公司里做到了最好的平衡：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

最后说说其他几个大公司的产品为什么没选。

友邦：投资风格是最稳健的，如果你这笔钱只是放着不动，环宇盈活就很合适。但提取现金流这方面，确实没有其他产品好。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。但分红实现率不稳定，做养老规划图的是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。我们买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流，更应该关注的是保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

还有一个细节：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这意味着什么？意味着如果你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱，永明是最多的。

安盛：目前没有好的产品可以说。

大贺说点心里话

2025年一季度，香港新造保单保费创下历史新高，越来越多人开始买港险了。但怎么选、怎么买、怎么省钱，里面的门道可太多了。

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