宏利「宏挚家传承」踩坑预警：提领表现拉胯，买前一定要看

你好，我是大贺。

一个客户跟我说：孩子在美国读书，每次汇款都折腾半天，银行排队、购汇额度、跨境手续费，搞得他心力交瘁。

我给他推荐了一个方案，直接解决了这个问题。

这个方案的核心，就是今天要聊的宏利「宏挚家传承」。

不过在夸它之前，我得先泼盆冷水——这款产品有个明显短板，如果你不清楚就买了，后面可能会后悔。

先说缺点：提领表现不是它的强项

跨境生活，钱的问题得先解决。很多人买港险储蓄险，图的就是每年能稳定提领一笔钱出来，当作孩子的教育金、自己的养老金。

但是宏挚家传承在这方面，说实话，表现平平。

我拿最常见的"566提领"来对比——就是5年交完保费后，从第6年开始每年提领总保费的6%。

结果很明显：前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承；后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的"567提领"——每年提7%：

友邦环宇盈活直接"断单"了——它根本不支持567这种极致提领。

宏挚家传承虽然能撑住，但总体表现也就那样，比不上安盛和永明。

所以如果你有明确的现金流规划，比如每年要固定提一笔钱出来用，我个人更推荐永明万年青星河尊享2或者安盛盛利2。

这话我放在最前面说，就是不想让你踩坑。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，该聊聊它的核心竞争力了。

宏挚家传承用提领表现换来的，是极致的收益增长速度。

看这张对比表，我把市面上主流的顶级储蓄险都拉出来比了一遍：

到达**6.5%**收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。这就是它的核心卖点：不是让你每年领钱领得爽，而是让你的钱更快地滚起来。

与友邦环宇盈活的正面对决

这波完全就是冲着友邦-环宇盈活来的，我看完产品资料就知道了。

两款产品详细对比：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但我算了一下收益差值，发现30年之后两款产品的区别并没有很大，基本可以忽略不计。

还有个细节：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以支持。

虽然我前面说了567提领下宏挚家传承表现也一般，但至少它能做到，友邦直接断单。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前期收益增速，选宏利；如果你更看重品牌和后期稳定性，选友邦。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，能满足不同资金安排。

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算，宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这对于资产全球化配置的家庭来说，意味着更高的资金效率。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借**「宏挚传承」**躺平将近2年后，终于推出了这款新品。

为什么要出新品？因为宏挚传承虽然在前20年无论是静态收益还是领钱表现都是无可撼动的市场第一，但它有个唯一缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是弥补这一点：5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。前者主攻长期增值，后者主攻中短期提领，两款产品组合配置，能覆盖更多场景。

加分项：灵活取和挚易取功能

在功能创新上，我看到了保司的诚意。

别让汇款成为你的痛点——这是我帮过的家庭最常见的抱怨。宏挚家传承的两个新功能，正好解决这个问题。

第一个：灵活取

灵活取支持第三方支付和海外支付，可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说太实用了。胡润百富2025年的数据显示，**45%的高净值人群已配置境外金融产品，香港以52%**占比成为首选目的地。

资产全球化是趋势，但很多人卡在"钱怎么转出去"这一步。灵活取直接打通了这个堵点。

第二个：挚易取

挚易取可以理解为"亲密付"。投保人可把保单资金灵活调配给配偶、子女，上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转。提前规划，省心省力。

2025年1月国新办发布的数据显示，中国60岁以上人口已突破3亿，占全国人口22%。老龄化加速，跨境养老需求也在增加。

灵活取功能支持定期打款至养老社区、海外账户，这对于有跨境养老规划的家庭来说，是个实打实的加分项。

结论：适合谁？不适合谁？

聊了这么多，该给个结论了。

宏挚家传承适合这几类人：

• 如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高，可以说是目前市场的最强者。
• 非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。灵活取和挚易取两个功能，直接解决了跨境汇款的痛点。我帮过的家庭，最怕的就是钱转不出去，这款产品正好对症下药。
• 想做新老产品组合配置的人。宏挚传承主攻中短期提领，宏挚家传承主攻长期增值，两款产品搭配，能覆盖教育金、养老金、传承等多个场景。

宏挚家传承不适合这几类人：

如果你有明确的现金流规划，每年需要固定提领一笔钱出来用，这款产品不是最优选。提领表现一般是它的不足之处，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2在这方面更强。

如果你特别看重品牌溢价，友邦环宇盈活可能更符合你的心理预期，虽然收益差不多，但友邦的品牌认知度确实更高。

最后说一句：港险市场的C位，怕是要换人了。宏利这次是真的拿出了诚意，不管是收益表现还是功能创新，都直接对标友邦。至于最终选哪个，还是那句话——完全看个人偏好和具体需求。

大贺说点心里话

跨境生活规划这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。