友邦「盈御3」前期收益拉胯，为什么买港险我依然建议你重点考虑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

很多人问我，港险分红那么高，真的能拿到吗？说句实在话，这也是我当年最担心的问题。直到我看了友邦的分红实现率数据，心里才算踏实了。

今天这篇文章，我想用一种"先抑后扬"的方式，跟你聊聊**友邦「盈御3」**这款产品。我会先告诉你它的不足，再告诉你为什么我依然觉得它值得考虑。

坦白说：**友邦「盈御3」**前期收益确实一般

买保险最怕的就是被忽悠，所以我先把"丑话"说在前头。

以5万美金×5年交为例，友邦「盈御3」预期第8年回本，第18年保证回本。这个回本速度，说实话，在港险市场只能算中规中矩，并不算快。

如果你追求的是短期高收益，或者希望5年内就能看到明显回报。那我得实话告诉你：这款产品可能不太适合你。

但如果你愿意往下看，你会发现这款产品的真正价值，恰恰藏在"长期"两个字里。

但是，越往后韧劲越足

当年我也被忽悠过，买了一些前期看起来很美、后期拉胯的产品。所以我现在看产品就看这两点：长期收益能不能撑住？能不能越往后越稳？

**友邦「盈御3」**在这一点上，给了我很大的惊喜：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，也能达到**6.5%**的收益峰值

你看，前期确实一般。但越往后，韧劲就越凸显。这种"慢热型"的收益曲线，特别适合做养老规划或者财富传承。

从提领对比图也能看出来，友邦「盈御3」在第70年、第80年之后的账户余额，反而开始追上甚至超越一些前期收益更亮眼的产品。

说句掏心窝的话：如果你的投资视野是20年以上。这款产品的长期韧性，会让你越持有越安心。

稳健的底层逻辑：投资策略与资产配置

为什么**友邦「盈御3」**能做到长期稳健？这就要看它的底层投资逻辑了。

友邦「盈御3」的投资策略是：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这意味着它不会为了追求短期高收益而冒太大风险，而是用固收资产"打底"，用增长型资产"博收益"。

再看友邦集团的整体投资布局：总投资2733亿美元，其中**69%**投向固收类资产。这些固收资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这样的稳健性，在港险市场确实少有。逆势加息这一举措背后，体现的正是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

分红能兑现吗？看友邦的历史答卷

说到分红，这是很多人最关心的问题。毕竟，分红险的"预期收益"再好看，如果最后兑现不了，那也是白搭。

我现在看产品就看这几点，分红实现率绝对是重中之重。

来看友邦的历史答卷：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过10年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。57款运作超十年的产品，**97.6%**的终期红利实现率——这不是靠吹出来的，是靠时间和数据验证出来的。

逆势加息：友邦用行动证明实力

2025年，全球市场波动加剧，很多保险公司都在下调预期收益。但友邦却反其道而行之。

2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。这已是自2023年以来的第三次**上调。

市场波动加剧，**友邦「盈御3」**却逆势上调收益——这背后的底气是什么？

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。这样的体量，才能在市场逆风时依然保持稳健。

说句实在话，选保险公司，选的就是它穿越周期的能力。友邦用三次逆势加息，证明了自己的实力。

功能加分：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。**友邦「盈御3」**的功能不算最花哨。但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换。2025年人民币汇率先弱后强，全年升值约4.6%——这种波动恰恰说明，多币种配置有多重要。

对于有对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置需求的朋友来说，这都是一个不错的选择。

财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人，从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值
• 新增"精神无行为能力代领人"功能，确保特殊情况下资金仍可提取
• 自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次
• 保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

总结：适合长期主义者的稳健之选

在港险新品迭出的市场环境下，**友邦「盈御3」**通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

这款产品最适合什么人？

• 长期财富规划者：投资视野20年以上，以财富保值增值为主要目标，不急需中期使用资金
• 稳健型投资者：风险偏好较低，看重资金安全，偏好稳定可预期的收益
• 友邦品牌忠诚客户：认可友邦的品牌价值，希望统一管理保单

全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。在这样的大背景下，提前配置一款长期稳健的储蓄产品，真的不是可选项，而是刚需。

大家不用纠结"买新还是守旧"：已投**友邦「盈御3」**的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对**友邦「盈御3」**有了更清晰的认识。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。