安盛盛利II至尊版：被吹成"提领天花板"的港险，有个致命短板没人说

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

2025年上半年，人民币兑美元在7.0-7.36区间剧烈波动，身边越来越多朋友开始问我：资产配置该不该有个Plan B？

根据胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中香港以52%**的占比成为首选目的地。

鸡蛋不能放一个篮子，这道理大家都懂。

但具体买什么产品，很多人一头雾水。

今天要聊的安盛「盛利II-至尊版」，就是最近咨询量暴增的一款。它被吹成"提领天花板"、"557密码全市场独一份"。

但真有这么神吗？

我花了一周时间，把它和市面上所有同类产品做了横向对比。结论是：确实能打。

但有个短板必须说清楚。

盛利II来了：这次升级有多大？

先说结论：盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

盛利I只支持2年交，缴费压力大，很多人望而却步。盛利II直接扩容到5年和10年两个缴费选项，门槛一下子降下来了。

货币选择上，变化更大。盛利I只提供美元、港元、人民币三种货币选择。盛利II直接升级到9种保单货币，新增了英镑、欧元、加元等主流币种。

而且从第3个保单周年日起，每年可以免费转换一次货币。

这个功能对于做全球资产配置的朋友来说，简直是刚需。

汇率波动的时候，你可以灵活调整持仓货币，不用被单一货币绑死。

传承功能也做了大升级。盛利II新增双继承选项、财富管家服务，支持预设定期提款。

简单说，你可以提前规划好，未来每年给谁发多少钱，系统自动执行。

从产品设计来看，盛利II实现了从单一收益到多元配置的跨越。

资产配置要有全球视野，这款产品显然是奔着这个方向去的。

功能全家桶：财富管家+双重货币+身故保障

盛利II在功能上可以说是滴水不漏，十分全面。我挑几个重点说。

财富管家服务，这是安盛的杀手锏。它支持向最多3位收款人派发自主入息，你可以分别设定每个人的开始提取年份、提取期限、提取金额和支付次序。

举个例子：你可以设定第10年开始给自己发养老金，第20年开始给孩子发教育金，第30年开始给孙辈发生活费。

一份保单，三代人的现金流都安排明白了。

双重货币户口也值得一提。在保单价值锁定以后，你可以设立两个货币账户，灵活调配。

身故保障方面，盛利II提供两种选择：基本身故保障赔付**100%标准保费总额，特级身故保障赔付130%**标准保费总额。

重点来了——无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。

相当于白送你**30%**的身故金，不用额外付费。

看长远，别只盯着眼前。

这些功能现在可能用不上。但等你真正需要传承、需要规划现金流的时候，就知道有多香了。

静态收益实测：5年交能打到什么位置？

说了这么多功能，大家最关心的还是收益。我拿6万美金×5年，总保费30万美金的方案，和市面上同级别产品做了横向对比。

先看盛利II的基础数据：预期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年达到峰值IRR 6.5%。

在市场上是什么位置呢？

保单20年内，宏挚传承的表现更优，盛利II排第二。

保单20~30年，信守明天28年达到6.5%最快，环宇盈活和盛利II都是30年达到6.5%。

说实话，盛利II的静态收益虽然都能跑到2~3位。但盛利I代那种无可匹敌的统治力消失了。

如果你期许像盛利I一样阉割部分功能来换取最纯粹、最极致的收益，可能要失望了。

盛利II选择了另一条路：功能全面+收益前三。

对于追求稳健的朋友来说，这未必是坏事。

分散风险是第一原则，过度追求极致收益，往往意味着在其他维度有所牺牲。

优惠加持后：30年后能冲到第一

静态收益只是基础盘，加上保费回赠优惠后，情况会有变化。

盛利II的保费回赠力度不小：

• 5年交年保费5000-39999美元回赠10%
• 40000-79999美元回赠15%
• 80000-199999美元回赠22%
• 200000美元以上回赠26%

如果你持有指定储蓄及投资计划，还可以额外获得**5%**回赠。

预缴优惠也值得关注：首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

算上这些优惠后，复利IRR变成：10年 3.93%，20年 6.01%，30年达到峰值6.62%。

关键来了——30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

如果你是做长期布局，比如给孩子存教育金、给自己存养老金，30年以上的持有期是很正常的。

这个时间段内，盛利II的优势就体现出来了。

稳健才能走得远，这话放在这里特别合适。

提领才是王炸：557密码全市场独一份

前面说的都是"不提领"的静态收益。但现实中，很多人买储蓄险是要提领的——养老、教育、生活开支，总得用钱。

这时候，盛利II的优势就彻底爆发了。

先解释一下什么是557提领密码：5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

我测算了一下，6万美金×5年=总保费30万美金，第5年起每年提取21000美元（总保费的7%）。

结果显示：盛利II确实能做到557提领，账户价值一直在增长，不会提空。

更夸张的是，1万美金×5年交这种金额比较小的单子也能实现557。

557提领在市场上应该仅此一款产品能做到。

自我接触香港保险以来，5年交里听过最牛的提领密码就是567了，而557，前所未有。

盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的，这话不夸张。

再看常规的566提领场景：

保单前14年宏挚传承最优，其次是盛利II；保单15年开始盛利II成为第一。

极致的567提领场景：

前14年宏挚传承领先，15年开始盛利II一路领先；星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II。

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

如果你有早提领的需求，比如5年后就要开始用钱，盛利II基本是目前的最优解。

必须说的瑕疵：保证收益是短板

吹了这么多，该说缺点了。盛利II的保证收益表现较差，这是必须正视的问题。

看下老五家保证收益对比：

永明星河传承10年保证回本、星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%——这俩基本是整个港险市场保证收益的天花板。

而盛利II至尊版呢？保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%。

差距确实明显。

盛利II其实有两个版本：至尊版是高收益版本，至盛版主打短保证回本期。今天说的都是至尊版。

但说实话，这并不是什么致命的缺陷。

香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了永明那两款能到1%，其余的都是**0.5%**左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

这方面，安盛确实拿得出手。2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

分红实现率100%，意味着计划书上写的预期收益，真的能拿到。

这比保证收益高。但分红打折的产品，实际到手可能更多。

安盛靠谱吗？208年历史+全球最大保险集团

最后说说安盛这家公司。选香港储蓄分红险，本质上就是选香港保险公司。

产品再好，公司不靠谱也白搭。

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

经历过2次世界大战、3次工业革命，还能活蹦乱跳，这本身就是实力的证明。

规模上，安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户。

资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

更关键的是，安盛是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。

什么意思？就是这家公司如果出问题，全球金融体系都会受影响，所以各国政府会联手兜底。

国际评级方面，标准普尔信用评级AA-，穆迪长期债务评级AA3，惠誉国际评级AA。这些都是顶级评级，代表极低的违约风险。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

综合来看，盛利II值得作为重点产品重点考虑。预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。

尤其是有早提领需要的朋友，如果能接受保证收益较低这个短板，盛利II就是你的最佳选择之一。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有很多门道。