万通富饶万家是港险养老天花板？测评50+款产品，这3款收益数据最能打

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信，问的都是同一个问题：港险养老产品这么多，到底哪款收益最高？

说实话，这个问题我太有发言权了。

过去几年，我测评过50+款港险产品，把各家保司的计划书、分红实现率、年金转换规则翻了个底朝天。

今天就把结论直接甩给你：30年复利IRR能稳定在6.5%的产品，市面上真不多。

我拆给你看。

港险养老，收益能有多高？

先说个扎心的事实。

2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率已经跌到2.12%，现金管理类产品更惨，年化收益中枢只有**1.4%**左右。

你没看错，就是1.4%。

而我测评过的港险养老产品里，**30年预期IRR能冲到6.5%**的，确实存在。

这是什么概念？

按**6.5%**复利算，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年能翻10倍。

同样一笔钱，放银行理财和放港险，30年后的差距可能是天和地。

数据不会骗人。

当然，6.5%这个数字不是随便哪款产品都能做到的。

今天我就把市面上收益最能打的几款产品拆开，告诉你它们凭什么能做到这个水平，以及不同需求的人应该怎么选。

收益天花板：万通富饶万家详解

先说收益天花板——万通富饶万家。

这款产品是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

能让业内人士自掏腰包买的产品，你说它能差吗？

我知道很多人规划养老时最纠结的是什么：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这款产品的设计逻辑，就是精准解决这个痛点。

来看具体数据（以6万美元/年、5年交为例）：

• 美元计划第7年回本，速度够快
• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持 6.50%

注意看这个曲线：前期复利在爬坡，25年之后基本稳定在6.5%的天花板。

更夸张的是，如果你能一直持有到100年（比如传给下一代），预期总收益能到1.44亿美元。

当然，100年太遥远。

但这个数据说明一件事：这款产品的收益爆发力，在长期持有的情况下是真的能兑现的。

6.5%复利，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够。

很多人担心的是：收益再高，万一退休那年赶上市场大跌怎么办？

这就是万通富饶万家的第二个杀手锏——年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，可以行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红），换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

来看万通历史年金转换的实际数据：

• 最高年金率9.5%，最低5.3%（最低的5.3%是递增终身年金，定额终身年金率都在6%以上）
• 年金率≥6%的占比高达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

这意味着什么？

绝大多数转换年金的客户，拿到的年金率都在6%以上。

你前半程享受**6.5%复利增值，后半程锁定6%+**的终身年金——这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

上面这张是真实保单，投保人He Qian，我们创始人保姑的真名。

自己买的产品，自己用真金白银背书——这比任何宣传都有说服力。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都追求极致收益。

有些朋友的需求很简单：我不求赚最多，但求稳稳当当，别亏就行。

如果你是这种心态，中资系产品可能更适合你。

先看几款代表产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金还一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安

这类产品的核心优势，集中在"稳"字上。

几个重点值得注意：

太平、太保的分红实现率基本没低于100%——当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

国寿海外的终期红利实现率一直很稳，虽然周年红利略低，但终期红利100%兑现。

固收类投资占比都在68%以上——中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，国寿、太平、太保这些央企、国企背景的品牌信赖感，就是最大的定心丸。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

还有一类人的需求比较特殊：不确定未来在哪里养老，想要资金灵活，随时能动用。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2等。

这些产品的共同特点是都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这里重点说一款——永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出。

亮点一：灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

亮点二：多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

现在买美元保单享受全球顶尖投资收益，未来想回内地养老或孩子去澳洲读书，随时可以申请货币转换，按实时汇率转，预期收益不受影响。

亮点三：收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分也给得很足——高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

哪怕市场出现波动，账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说到中资系产品，还有一个很多人忽略的隐藏福利——高端养老社区入场券。

中资系产品的王牌优势，远不止品牌背书。

可以直通高端养老社区，这才是真正的杀手锏。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

另外，国寿（海外）傲珑盛世还是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易——既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮你梳理一下核心方向。

选产品要看这几点：你的风险偏好、资金使用计划、未来养老地点。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

在银行理财收益跌破2%的今天，港险6.5%复利的优势，只会越来越明显。

早规划，早受益。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下的钱可能比收益差还大。