友邦**「活然人生」**+**「环宇盈活」**：买了3年的老客户说实话，最后悔的是当初没多买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别——不是我在讲产品，而是帮一位老客户说说心里话。她3年前35岁，刚生完孩子，手里攒了一笔钱，纠结了整整3个月才下手买了友邦的储蓄+人寿组合。前几天她跟我说："大贺，你一定要帮我写出来，我现在最后悔的就是当时怎么没多买一点？"

当时我也纠结过，到底要不要帮她写这篇。毕竟"老客户现身说法"这种事，写不好容易像软广。但她的经历确实太有代表性了——35岁妈妈，孩子教育、自己养老、家庭保障，三座大山压着，钱永远不够分。

给你们一个参考吧。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

这位妈妈当时的情况，可能跟你现在差不多：

年度预算10万美元，听起来不少。但一摊开就捉襟见肘——孩子以后要读国际学校，可能还要出国留学，这笔钱怎么也得准备个二三十万美元；自己60岁想退休，养老金得提前攒；万一家里顶梁柱出点意外，一家老小怎么办？

三件事都重要，三件事都要钱，三件事还都不能等。

她当时跟我说："大贺，我不是没钱，我是不知道这钱该怎么分配。"买储蓄险吧，万一出事家里没保障；买人寿险吧，钱放着不增值也心疼。

这话说到点子上了。吴晓波团队2025年的《新中产大调研》有个数据特别扎心：过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%直接跌到16%。41-45岁的新中产里，超过一半的人理财心态变得更保守了。

不是大家不想赚钱，是真的不知道钱往哪放才安全。

第一步：用**「环宇盈活」**锁定教育金

当时我给她的建议是：先把教育金这块"硬支出"锁死。

她选的是友邦**「环宇盈活」，缴费期限5年**，每年7万美元。为什么是这个产品？因为她的需求很明确——孩子15年后上大学，这笔钱必须"到时候能用、用的时候够多"。

我们来看实际数据：

按年交6万美元、交5年、总保费30万美元的标准版本测算，预期7年就能回本。这意味着什么？她35岁开始交，42岁保费就回来了，后面全是净增值。

到第20年，也就是孩子正好要读大学的时候，预期IRR能到5.67%，现价翻2.7倍。她当时交的是每年7万、5年共35万美元，按这个比例算，到时候账户里的钱足够覆盖24万美元的教育金提取——每年6万，连续4年，刚好够孩子读完本科。

现在回头看，她最庆幸的就是这个决定。去年她孩子刚满3岁，她跟我说："大贺，我现在看着这张保单就踏实，不用再焦虑孩子以后读书的钱从哪来。"

这就是**「环宇盈活」的收益逻辑：稳中有进、长期制胜。不追求短期爆发，但15年**、20年后，该给你的增值一分不少。

第二步：用**「活然人生」**撬动家庭保障

教育金解决了，但她还有个心结：万一自己或老公出点意外，孩子怎么办？

这就是**「活然人生」**要解决的问题。

她当时配的是缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元。3万美元的年保费，撬动45万美元的保障，杠杆比例1:15。

但真正让她安心的是这几个细节：

• 第一，身故赔偿有兜底。 赔付金额是基本保额或已付保费总和的101%，取高的那个。也就是说，哪怕刚交完第一年保费人就没了，家人至少能拿到3万美元的101%，不会亏。
• 第二，意外身故有加码。 附加意外身故赔偿附加契约后，总保障最高能到基本保额的300%。她那张保单，意外身故最高能赔135万美元（45万×300%），单受保人累计限额100万美元。
• 第三，保费豁免有保障。 附加免付保费附加契约后，60岁前如果因伤病导致完全及永久残疾，后续保费全免，保障继续有效。

她跟我说过一句话："买保险不是为了赔钱，是为了买个安心。"万一真出事，至少孩子的生活不会断崖式下跌。

如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」**就是财富的"增长引擎"。两个一起配，才是完整的家庭财务规划。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金和家庭保障都安排好了，接下来是她自己的养老。

按她这套组合的测算，60岁到100岁，每年可以定期提取5.2万美元。换算成人民币，大概每个月3万块的养老金，在哪个城市都够用了。

而且这笔钱不是"一次性取完就没了"，是持续40年的稳定现金流。第10个保单年度结束后就可以申请定期提取，想什么时候用就什么时候用。

到80岁的时候，总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

她跟我算过一笔账：当初投入50万美元（10万×5年），最后能变成319万美元，翻了6倍多。"这钱放银行存定期，能有这个收益吗？"

这就是完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"核心需求的组合。资金使用灵活，人生阶段随意切换——35岁存钱，50岁给孩子交学费，60岁开始领养老金，80岁还能留一笔给下一代。

深度拆解：**「活然人生」**的传承设计

很多人买人寿险只看保额，其实**「活然人生」**的传承设计才是真正的亮点。

首先，它是终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴。5年缴适合手头宽裕的家庭，一次性把保费交完，后面就是纯享受增值；30年缴适合预算有限的年轻人，每年压力小，慢慢攒。

以47岁男士投保5万美元保额为例，5年缴费总保费只要24,808美元。不到2.5万美元，锁定5万美元的终身保障，杠杆比例超过2倍。

其次，传承设计非常灵活。身故赔偿可以选择一次性支付，也可以分期支付，还能设定**1%到100%**的年度递增比例。比如你担心孩子一次性拿到太多钱不会理财，可以设定每年给他一笔，慢慢给。

更厉害的是"受益人灵活选项"——如果受益人达到指定年龄或者得了重病（癌症、中风、心脏病等），可以提前按自己选的方式收取赔偿。这个设计是市场首创，真正做到了"钱跟着人走"。

还有一个细节：附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，后续保费全免。保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

为什么是**70%+30%**的黄金比例？

很多人问我：储蓄险和人寿险到底怎么配比？

她当时采用的是**70%**储蓄保险+**30%**人寿保险的组合。这个比例不是拍脑袋想的，是根据她的具体需求算出来的：

教育金是刚需，金额大、时间确定，必须用储蓄险来锁定；家庭保障是兜底，不需要太高保额，但必须有。所以大头给储蓄，小头给保障。

最后算出来的总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果：

• 现金价值更高更稳。 储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。单买储蓄险，万一出事家里没保障；单买人寿险，钱放着不增值。组合起来，两个问题都解决了。
• 性价比超高，一套满足两需求。 不用分开买两份保险，预算更集中、效果更明显。她当时如果分开买，光是各种手续费、渠道费就要多花不少。
• 资金使用灵活。 教育金、养老金、应急周转，想什么时候用就什么时候用。不像有些理财产品，锁定期一锁就是十年八年，中间急用钱只能干瞪眼。

说个题外话：最近储蓄险预定利率有下调的风声。目前普通型人身险预定利率是2.5%，但如果连续2个季度比研究值高出**0.25%就得下调。中英人寿等已经下架了2.5%**的储蓄险产品。早知道就多买点——这话不是我说的，是她说的。

写在最后：一次配置，三重安心

现在回头看，她那套组合的逻辑非常清晰：

友邦**「环宇盈活」是家庭资产增值核心，负责让钱"越来越多"；「活然人生」**提供家庭安全保障，负责让家人"不怕万一"。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

她跟我说的最后一句话是："大贺，你帮我告诉那些还在纠结的人——别像我当初一样犹豫3个月。"早买早锁定，晚买可能连这个收益都没了。

实话实说，我觉得她说得对。

大贺说点心里话

这位老客户的故事讲完了，但你的情况可能和她不一样。预算多少、孩子多大、什么时候想退休，这些都会影响具体的配置方案。如果你也想知道自己该怎么配，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。