香港终身寿险火遍富人圈？这3个传承真相没人敢告诉你

你好，我是大贺。

最近很多人问我：大贺，我爸妈那辈人开始考虑传承了，但市面上的产品看来看去，总觉得哪里不对劲。

今天我想讲一个故事，关于一个叫"老张"的人。

老张的烦恼：60岁，身家过亿，却不知道怎么给儿子留钱

老张今年刚过60，做建材生意30年，身家过亿。

中国第一批富起来的人，现在年龄已经到50多、60多甚至更大，老张就是其中之一。

按理说，这个年纪应该考虑传承了。但是老张发现一个尴尬的事实：他的企业还在扩张期，资金需求量很大，根本没办法拿出一大笔钱"锁死"做传承。

我必须说句实话：终身寿险是一个很适合做财富传承的工具。但是内地的产品，老张看了一圈，总觉得差点意思。

问题出在哪？往下看。

场景一：儿子刚结婚，直接给现金怕被分走

老张的儿子小张，去年刚结婚。

老张想给儿子留1000万。但是他有个顾虑：万一儿子将来婚姻出问题，这笔钱会不会被儿媳分走一半？

别被忽悠了，真相是：如果你给孩子留的是存款、房产，这些资产在法律上都有可能面临分割。

但是终身寿险不一样。作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

也就是说，这笔钱可以帮孩子做资产隔离，不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

老张听完，眼睛亮了：这不就是我想要的吗？

场景二：企业还在扩张，钱不能全锁死

但是老张还有第二个顾虑。

他的企业还在扩张，随时可能需要资金周转。如果买了保险，钱锁进去十年二十年拿不出来，那不是给自己添堵吗？

这个产品适不适合你，要看你的资金需求。老张的需求很典型：用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产做传承。

内地的终身寿险，到第十年、第二十年现金价值可能还没有回本。这意味着，钱交进去就被锁死了，想用钱？对不起，亏本退保。

但是香港终身寿险不一样。资金放进去复利可以做到4%到5%，而且可通过保单贷款或减保方式周转资金。

既能兼顾自己用钱的需求，又保留了资金的灵活性。

场景三：儿子才25岁，一下给他1000万怕他hold不住

老张还有第三个顾虑，也是最让他头疼的。

儿子小张今年25岁，刚工作两年，还没完全成熟。如果老张突然走了，1000万一次性打到儿子账户里，他能hold住吗？会不会被骗？会不会挥霍掉？

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴，一次性打到账户里，根本不考虑孩子能否承接这么大一笔资产。

但是香港终身寿险自带小信托功能。身故赔偿可选择一笔过或分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付。

老张可以设定：前10年每年给儿子100万，保证生活；等儿子35岁足够成熟了，再把剩余资产一次性给他。

这样更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远保障。

老张的选择：交400万，留1000万，还能随时用

说了这么多，老张最关心的问题来了：要花多少钱？

在香港，40岁左右的人想给孩子留1000万，保费不需要做到500万。杠杆基本可以做到2倍以上。

具体来说，40岁男性保额100万美金，10年缴费年缴保费约22330-47030美元不等，总保费范围从191100美元到434500美元不等。

换算成人民币，交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

额外收获：遗产税的提前规避

老张最近总刷到遗产税的新闻。有人说快了，有人说还早。

他想知道：如果真的来了，他的1000万要交多少税？

我必须说句实话：现在内地和香港都还没有遗产税。但是2013年遗产税已写入三中全会文件草稿，全球已有100多个国家开征遗产税，政府明确表示"在适当时期开征"。

随着税种完善，遗产税是有这个趋势的。

而在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。这是法律属性决定的。

聪明钱已经在行动。根据胡润研究院数据，**45%高净值人群已布局境外金融产品，境外保险占比28%**位居首位。

**56%计划进一步提升境外资产占比，香港以52%**占比成为核心目的地。

家族信托规模也已突破1.5万亿，年均增速保持50%以上，"保险+信托"模式成为多子女家庭传承新标配。

而香港终身寿险自带小信托功能，可以说是入门级的传承解决方案。

结语：传承不是等老了再想，而是现在就要规划

老张的故事讲完了。

终身寿险接下来会变得越来越大众。如果你也有传承的需求，可以看一下这类产品。

这个产品适不适合你，要看你的具体情况。但是有一点是确定的：传承规划，越早越好。

大贺说点心里话

老张的故事，其实是很多高净值家庭的缩影。传承这件事，不是等老了再想，而是现在就要规划。如果你也在考虑这个问题，想知道怎么买更划算、怎么避开那些坑，扫码加我聊聊。