宏利「宏挚家传承」：能干掉友邦「环宇盈活」？养老规划师说3个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式落地，男性要干到63岁，女干部58岁。更扎心的是，养老金替代率只有40%——退休前月入1万，退休后只能拿4千。

剩下6千的缺口，你打算怎么补？

最近宏利新出的**宏利「宏挚家传承」被吹成"友邦杀手"，说能挑战友邦「环宇盈活」**的地位。养老这件事越早越好。但产品选错了，可能越存越亏。今天我就从养老规划的角度，帮你把这两款产品掰扯清楚。

友邦「环宇盈活」的挑战者来了

先说结论：**宏利「宏挚家传承」确实是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战友邦「环宇盈活」**的市场地位。

但"有望"不等于"已经"，下面我们逐项对比。

回本速度PK：宏利更快

养老金最怕什么？中途急用钱却发现还在亏损期。

宏利「宏挚家传承」预期回本期6年（5年交费），是市场最早之一。保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远胜安盛的25年。

这意味着什么？如果你45岁开始存养老金，61岁保证回本。而买友邦要等到63岁，安盛更是要等到70岁。

复利的力量要用时间换。但前提是本金得先保住。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

长期收益才是养老金的核心。

宏利第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，快于友邦和安盛的30年、保诚的28年。这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

在前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

换句话说，中长期收益宏利确实更强。

提领表现PK：宏利略逊

但别高兴太早，宏利有个短板必须说清楚。

提领（提取现金价值）表现相对平庸。无论常规还是高比例提取，都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」。

这款产品和友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

如果你退休后想每年提一笔钱花，这款产品不是最优选。

功能对比：跨境支付是加分项

功能层面，宏利有两个创新值得关注：

• 灵活取：支持定期定向支付至海外账户，孩子留学、海外置业都能用
• 挚易取：可灵活调配资金给家人应急

另外保留了保单分拆、多元货币等常规功能，支持趸交、2年、3年、5年交。

如果你有跨境财务需求，这些功能确实实用。

结论：选宏利还是友邦？

退休后你想过什么样的生活？这个问题决定了你该选谁。

选宏利「宏挚家传承」的人：

• 短期内无大额资金使用需求
• 追求资金长期稳定增值和较快累积速度
• 看重较早达到6.5%高预期回报率
• 有海外教育、置业等跨境规划

这款产品通过略微降低前期收益，换来了更快的长期收益增长速度和更短的回本时间。

不选宏利的情况：

• 如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适
• 如果你更看重前20年收益和提领灵活性，宏利自家的**宏利「宏挚传承」**反而更强

社保只是兜底，别指望一份收入养老。安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。你的养老金缺口，需要第三支柱来补。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

养老规划这事，产品选对只是第一步，怎么买、什么时候买、交多少，差别可能比产品本身还大。