宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2光环遮住的"提领王"，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个现象让我挺感慨的——每次聊到储蓄险怎么领钱，十个客户里有九个会问："大贺，是不是买万年青星河尊享2就对了？"

这个问题我被问了不下百遍。

确实，万年青星河尊享2在提领后账户余额保留方面表现最优，这点毋庸置疑。但正因为它的光环太耀眼，很多人忽略了另一款同样优秀的产品——宏利「宏挚传承」。

这两天我花了点时间把宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

更重要的是，它有一个独家功能，可以把不确定的分红变成确定的现金流——这在低利率时代，简直是稀缺资源。

今天这篇文章，我就带你扒一扒宏挚传承那些被严重低估的提领功能。

结论：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

先说结论：宏利宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，同时支持多种提领方式，灵活度甚至超过万年青星河尊享2。

为什么这么说？

万年青星河尊享2的优势在于"余额优势"——每次提领后，账户里剩下的钱最多，复利不断，长期收益稳。这让很多人很有安全感。

但宏挚传承走的是另一条路：它用"回本提领"、"56789提领"、"无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样。

什么意思呢？

• 想先把本金落袋为安，再慢慢领利息？可以。
• 想第一年就拿回一大笔钱应急？可以。
• 想把不确定的分红锁定成确定的现金流？也可以。

这些功能，市面上其他产品要么没有，要么做得不够极致。

财富是留给下一代的，但前提是你得先把钱安全地拿到手里。宏挚传承的这些设计，恰恰是为了让你在不同人生阶段，都能灵活调用资金。

接下来，我用四个证据，逐一拆解它的提领优势。

证据一：回本速度市场第一

说到储蓄险，大家最关心的问题之一就是：我的钱什么时候能回本？

这个问题非常现实。毕竟谁也不想把钱放进去十几年还在亏损。

我对比了市面上10款主流储蓄分红险产品，结果发现：宏利宏挚传承5年交的预期回本时间是第6年，是所有产品中最快的。

友邦、保诚、安盛等大牌产品，预期回本时间普遍在7-8年。

别小看这1-2年的差距。早回本1年，意味着你早1年可以开始提领，早1年可以灵活调用资金。对于需要规划子女教育金、养老金的家庭来说，这1年的时间差可能就是关键。

从上图可以看到：

• 5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年
• 整付保费预期回本年期为第3年，保证回本年期为第17年
• 10年交预期回本年期为第8年，保证回本年期为第20年

再来看收益率表现：

• 5年交第10年预期IRR为4.29%
• 5年交第20年预期IRR为6.00%
• 5年交第50年及以后预期IRR稳定在6.50%

这个收益水平在港险市场属于第一梯队。

从对比表可以清楚看到，宏利在预期回本年份上领先其他产品1-2年。

为什么回本这么快？这跟它的收益结构有关，我后面会详细解释。

现在你只需要记住一点：回本快，意味着你可以更早开始使用各种提领功能。

证据二：独家56789回本提领

接下来要讲的这个功能，是我认为宏挚传承最有价值的设计之一——"回本选"功能，也叫56789提领。

什么是56789提领？

简单说就是：5年缴费，第13年一次性拿回100%的总保费，之后每年再提取总保费的5%，直到终身。

举个具体例子：

你分5年投入30万美金，第13年的时候，你可以把30万美金全部取出来——本金落袋为安。然后从第14年开始，每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这意味着什么？

你的本金完全拿回来了，之后每年领的钱，全是"纯赚"的。

从示意图可以看到：

• 蓝色区块表示5年保费缴付期
• 黄色框表示第13-17年可选择回本的时间点
• 灰色区块表示回本后每年可领取的现金流比例

更妙的是，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流：

• 第13年领回100%总保费 → 后续每年领5%
• 第14年领回100%总保费 → 后续每年领6%
• 第15年领回100%总保费 → 后续每年领7%
• 第16年领回100%总保费 → 后续每年领8%
• 第17年领回100%总保费 → 后续每年领9%

这种设计特别适合什么人？

想要落袋为安、相对保守的客户。

很多人买储蓄险，心里其实一直悬着一根弦：分红不确定，万一将来拿不到怎么办？56789提领就是给这类人准备的——先把本金全部拿回来，心里踏实了，再慢慢领利息。

确定性比收益更重要，这是我一直跟客户强调的。

从这份计划书案例可以看到具体的款项提取规则和各年度的退保价值变化。

证据三：更多回本玩法

56789提领只是宏挚传承"回本选"功能的一种玩法。实际上，它还有更多灵活的回本方式，适合不同需求的客户。

玩法一：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

比如你突然需要一笔钱给孩子交学费、或者家里有什么急事，但又不想完全打断保单的增值节奏，怎么办？

宏挚传承的设计是这样的：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 5年缴费，第8年可以先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

从对比表可以看到，传统玩法（永明、富通等）是第6年开始每年领6%，而宏利的"行多一步"方案，首年就能拿到21%甚至38%，后续再稳定领取6%。

这个设计的好处是：既满足了急用钱的需求，又不影响后续的稳定现金流。

玩法二：先双倍回本，再提取

这种方式可以简单概括为5/20/5.8提领：

• 5年缴费
• 第20年拿回200%的总保费（双倍本金）
• 第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身

这种方式适合什么人？

不着急用钱、愿意等更长时间换取更高回报的客户。

20年后拿回双倍本金，相当于你的钱翻了一倍，之后每年还能领5.8%的现金流。规划要趁早，如果你现在30岁，50岁的时候就能拿回双倍本金，然后每年有一笔稳定的养老金进账。

玩法三：分期回本，再提取

如果你既不想一次性把本金全部取出来，又想让资金在账户里更快地增值，还有一种选择：分期回本。

具体方案如下：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

从图表可以看到，分期回本的年限越长，后续每年能领取的现金流比例就越高。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。分3-5年慢慢把本金拿回来，给账户留出更多增值空间，后续的现金流也会更可观。

证据四：无忧选锁定确定收益

接下来要讲的这个功能，是宏挚传承最独特的设计——无忧选。

先问你一个问题：分红险最大的痛点是什么？

答案是：分红不确定。

保险公司给你演示的收益率再漂亮，那都是"预期"的、"非保证"的。实际能拿到多少，谁也说不准。

这也是很多人买储蓄险时最纠结的地方：万一分红达不到预期怎么办？

宏挚传承的"无忧选"功能，就是为了解决这个问题：保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

打个比方：你买了一套房，房价涨跌不确定。但有人告诉你，我可以帮你把这套房的未来增值部分，按一定比例折算成租金，每年或每月固定打给你。

无忧选就是这个逻辑。

无忧选的核心特点

1. 利息完全来源于终期红利，不会损害保证现金价值

这点很重要。无忧选提取的是终期红利部分，你的保证现金价值是不受影响的。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

2. 缴费完成后即可启动

不同缴费期的最早启动时间如下：

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

3. 可选择按年或按月领取

这个设计很人性化。如果你习惯每月收到一笔钱，就选按月；如果你更喜欢一次性收到一笔大的，就选按年。

4. 启动后可以一直领，也可以随时停止

只要保单生效，无忧选就可以一直领下去。如果中途不想领了，随时可以停止，灵活度很高。

无忧选的收益表现

从表格可以看到：

整付保费的情况：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

5年交的情况：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很明显：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选的注意事项

说了这么多好处，也要说说无忧选的局限性：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

什么意思呢？

终期红利的特点是增值快，但如果你提前把它转换成固定收益领走了，就相当于提前"变现"了，后面就没有增值空间了。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。如果你买这份保单的目的是留给下一代，那建议不要启用无忧选，让终期红利继续增值。

如果要行使无忧选功能，我的建议是：在保单20年之后启用，可以兼顾收益和实用性。

这个时候，终期红利已经积累到一定规模，转换成固定收益也比较可观，同时你也进入了需要稳定现金流的人生阶段（比如养老）。

无忧选的时代意义

说到这里，不得不提一个大背景：2025年，国有大行5年期定存利率已经降到1.55%。

根据胡润百富2025白皮书的数据，居民储蓄规模突破145万亿元，但利率却在不断走低。高净值人群未来一年计划增配保险的比例达到47%，位居所有资产类别第一。

为什么？因为低利率时代，确定性收益成为稀缺资源。

无忧选功能的价值，恰恰在于它可以把不确定的终期红利，转换成确定的现金流。在利率持续下行的环境下，这种"确定性"的价值会越来越高。

传承不只是钱的事，更是一种未雨绸缪的智慧。

底层逻辑：终期红利结构

看到这里，你可能会好奇：为什么宏挚传承能做到这么多独特的提领功能？

答案藏在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这跟市面上大多数储蓄险不一样。其他产品通常既有复归红利，又有终期红利。复归红利每年派发，一旦派发就锁定了，不会再变；终期红利则是在退保或身故时一次性结算，中间会随市场波动。

宏挚传承把所有鸡蛋都放在终期红利这一个篮子里，有什么好处呢？

终期红利最大的优势就是增值很快。

因为复归红利一旦派发就锁定了，保险公司需要为这部分资金做更保守的配置，以确保能兑付。而终期红利不需要提前锁定，保险公司可以用更激进的策略去投资，追求更高的回报。

增值快，就意味着回本快。这也是为什么宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

但凡事有利有弊。

没有复归红利，也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

终期红利会随着市场波动，如果市场表现不好，终期红利可能会缩水。而复归红利一旦派发就不会减少，相当于给你兜了个底。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"功能——让你可以主动把不确定的终期红利，转换成确定的收益。

这个设计思路其实很巧妙：用产品结构的优势（增值快）来支撑灵活的提领功能，再用无忧选来对冲产品结构的劣势（不确定性高）。

附录：常规提领密码表

前面讲的都是宏挚传承比较独特的提领功能，但它的常规提领也做得很扎实。这里给大家整理一份"提领密码表"，方便收藏备用。

不同缴费方式的提领密码

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

整付保费（一次性缴费）：

• 第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 第5年开始可每年领总保费的7%
• 第7年开始可每年领总保费的8%
• 第8年开始可每年领总保费的9%
• 第10年开始可每年领总保费的10%
• 第11年开始可每年领总保费的11%
• 最低年缴保费要求：$6,500

3年交：

• 第4年开始可每年领总保费的5%
• 第5年开始可每年领总保费的6%
• 第7年开始可每年领总保费的7%
• 第9年开始可每年领总保费的8%
• 第10年开始可每年领总保费的9%
• 第12年开始可每年领总保费的10%
• 第13年开始可每年领总保费的11%
• 最低年缴保费要求：$3,500

5年交：

• 第5年开始可每年领总保费的6%
• 第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 第8年开始可每年领总保费的8%
• 第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）
• 第11年开始可每年领总保费的10%
• 第13年开始可每年领总保费的11%
• 第14年开始可每年领总保费的12%
• 最低年缴保费要求：$2,500

提领密码的核心规律

从表格可以看出几个规律：

1. 缴费期越短，可以越早开始提领。整付保费第2年就能开始领，5年交要等到第5年。

2. 开始提领的时间越晚，每年能领的比例越高。这很好理解，晚领给了账户更多增值时间。

3. 按照常规提领密码领钱，不会有"断单"风险。这些密码都是保险公司精算过的，只要按这个节奏领，保单可以一直有效。

最低保费要求

需要注意的是，不同缴费方式有不同的最低保费要求：

• 整付保费：$6,500
• 3年交：$3,500
• 5年交：$2,500

如果你的预算有限，可以选择5年交，门槛最低。

如何选择适合自己的提领方式？

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

• 急着用一笔钱补家用？选"先部分回本后提取"
• 想落袋为安，先拿回本金再说？选"56789提领"
• 不着急用钱，想让资金多增值？选"分期回本"或推迟提领时间
• 想把不确定的分红变成确定的现金流？选"无忧选"
• 有传承需求，想留给下一代？不要用无忧选，让终期红利继续增值

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向和提领方式。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样。两款产品各有所长，关键是看你的需求是什么。

未雨绸缪，规划要趁早。

大贺说点心里话

这篇文章写得比较长，能看到这里的朋友，应该是对储蓄险的提领功能真正有需求的人。

其实无论选择哪款产品，最重要的是找到适合自己的方案。但在这之前，还有一件事可能比选产品更重要——