永明万年青星河尊享II：没人告诉你的养老真相，56%高净值人群已悄悄行动

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年12月，人民币对美元汇率时隔15个月重返"6时代"，在岸人民币年内累计升值3.7%。

当你还在为手里的人民币资产暗自庆幸时，聪明钱已经开始行动了。根据万通保险·胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，**56%**的高净值投资者正在寻求国内没有的特定类别资产。

从配置角度看，汇率波动本质上是在提醒我们：把所有鸡蛋放在一个篮子里，风险太大了。

今天我想和你聊聊，用香港储蓄险规划养老这件事。目前香港储蓄险复利可达6.5%，在全球低利率环境下，这个收益相当亮眼。

而在我研究过的所有产品中，如果非要选一个做养老规划，我会优先考虑永明万年青星河尊享II。为什么？因为它真正解决了我们养老最担心的三件事。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

你可能没注意到，我们对养老的焦虑，归根结底就三个问题：

• 钱够不够用？ 活到80岁和活到100岁，需要的养老金完全是两个量级。万一活得太久，钱花光了怎么办？
• 这笔钱安不安全？ 把几十万甚至上百万交给一家保险公司，万一公司出问题了呢？万一承诺的分红拿不到呢？
• 能不能灵活支取？ 人生充满变数，生病住院、孩子买房、突发大额支出……养老金能随时拿出来应急吗？

养老规划不是买个产品就完事了，而是要找到一个能同时解决这三个问题的方案。

接下来，我给你拆解一下，永明万年青星河尊享II是怎么一一击破这些痛点的。

痛点一：钱不够用怎么办？

不是我吓你，是数据在说话。

我们来看一个真实的提领场景：5年交，每年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年提取18000美元）。

数据告诉我们：在这个提领规则下，永明万年青星河尊享II在第100年账户余额达到了34730588美元。

领了一辈子的钱，账户里还剩下3400多万美元。

你没看错。如果提领比例再激进一点呢？我们看567提取（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额是16478025美元，而宏利只剩4964017美元，差距超过3倍。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。这意味着什么？钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失利，你的养老金也不会断。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是很多人最担心的问题，尤其是把养老钱交出去，心里总是不踏实。

我理解这种焦虑。但从配置角度看，只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌。永明成立于1865年，历史超过150年，资产规模和偿付能力都相当稳健。

但光看公司背景还不够，我们还要看一个关键指标：保证回本时间。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年，而宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天都是18年，安盛挚汇更是要到25年。

13年就能保证拿回本金，这个安全垫够厚了。

痛点三：分红会不会缩水？

很多人买分红险最担心的就是：保险公司承诺的分红，到时候真的能兑现吗？

我给你拆解一下分红险的结构，你就明白了。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——租出去了，钱就是你的。终期红利只有在退保时才发，中途保险公司还可能调整，类似于房价——涨跌都有可能。

复归红利占比高的产品，稳定性就更强。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比达到22.76%，而友邦环球盈活只有8%，友邦盈御多元货币3更是只有3.71%。

不光如此，永明的保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱是确定能拿到的，不受市场波动影响。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的，人生充满变数。

永明万年青星河尊享II的另一个优势是：领钱方式非常灵活。

如果你想早点开始领，可以选择255提取（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年账户余额仍有20259171美元。

如果你想晚点再领、一次多领点，可以选择5108提取（第10年起每年提取8%），永明第100年账户余额达到30823075美元。

无论哪种提领方式，永明的表现都是最优的。

这意味着：年纪大了生病住院、需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、富卫、周大福这些香港本土品牌，性价比不是更高吗？

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2占比22.77%，都很不错。

但数据告诉我们，挑选养老金是一个决策成本很高的事情。很多刚接触港险的朋友，对这些本土品牌不太熟悉，心里总有些不踏实。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好，运营成本控制得当，给到客户手里的收益也相当可观。

结论：安心养老，从选对产品开始

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。养老储蓄是全球性议题，选择高收益的储蓄工具是全球趋势。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多，让你一辈子都有钱拿。另一方面，它的产品结构更安全，保证回本快、复归红利高、保证部分占比领先，公司也很靠谱。

当56%的高净值人群已经开始行动，你还在观望什么？

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本可能差出一大截。