万通富饶万家：我3年前买的富饶千秋，为什么看到升级后立刻加保？

你好，我是大贺。

3年前我给自己配了一份万通富饶千秋，当时看中的是它中期收益不错，还有独家的年金转换功能。说实话，买完之后我就没怎么关注过——直到上个月，我收到万通的升级通知，仔细研究了一下万通富饶万家的计划书，当天就决定加保。

今天给你说点真心话，这款升级产品到底值不值得买。

先说不足：10年收益确实一般

当初我也纠结过，富饶千秋前10年的收益表现确实不算亮眼。这次升级后的富饶万家，这个问题依然存在。

看数据：富饶万家10年复利只有3.05%。

说实话，3.05%放在港险市场里，只能算中规中矩。如果你买港险是为了短期套利，10年内就想拿出来用，这款产品确实不是最优选。

我自己就是用户，当初买的时候心里也打过鼓。但我的规划是给孩子做教育金+自己养老，时间跨度至少20年以上。所以前10年收益一般，对我来说不是致命伤。

但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

富饶万家真正的优势，是在中长期开始爆发。20年复利能达到6%，市场排名前三，比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这次升级我仔细对比了新旧两款产品的计划书，确认了一件事：升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。不像有些产品升级，把保证部分砍一刀，非保证部分调高，看起来总收益涨了，实际上风险更大了。

用了才知道好不好——富饶千秋这3年我的分红兑现都挺稳，这次升级让我对万通更有信心。

提领收益：一流水平+独家369模式

很多人买储蓄险不只是为了放着增值，还要考虑中途提领的场景。比如孩子上大学、自己中年换房、父母养老支出，这些都需要从保单里拿钱出来。

富饶万家在提领场景下表现如何？

以566提领模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实还差一点点。但比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

不过真正让我决定加保的，是这个——

富饶万家保留了万通独家的369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么意思呢？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太符合我的实际需求了。孩子小的时候花销不大，中年之后教育支出、养老支出逐渐增加，现金流需求是递增的。369模式刚好匹配这个节奏，比固定比例提领更科学。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

给你说点真心话，当初我选富饶千秋，最打动我的不是收益，而是年金转换功能。

这是我的真实体验：买储蓄险最怕什么？怕到了养老的时候，钱还在账户里躺着，每年取多少、能取多久，心里没底。万一活太久，钱取完了怎么办？

万通的年金转换功能，市场独家，完美解决这个问题。

保单满10年、被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

升级后收益更高，年金领得更多。我举个例子：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 富饶千秋：60岁现金价值涨到278万，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万，每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，转不转年金、转多少比例都由你定。

你可以前期做分红险的提领，后期再转年金。比如50万美金的保单，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金，账户里还剩109.9万美金。此时再转年金，每年可以固定领7万多。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

传承功能：类信托的动态管理

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面也下了大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。最多设3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，各自独立。

5、身故赔偿

有10种赔付方式可选。一次性全给、按月给付、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

说了这么多产品功能，最后聊聊万通这家公司。

作为老客户，分红兑现是我最关心的事。毕竟计划书上的数字再漂亮，兑现不了都是空话。

万通源自美国万通，成立超170年，是真正的百年老店。2017年虽被云锋金融收购。但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱什么来头？一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很稳。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

这是我的真实体验：富饶千秋这3年，我的分红兑现都挺稳，跟计划书上的预期差不多。这次升级后收益更高，加上万通一贯的分红兑现能力，我才敢果断加保。

2024年国内大类资产收益率普遍跌破2%，2025年一季度商业银行净息差降至1.43%创历史新低。

胡润百富白皮书显示，高净值人群计划增加的投资类型里，保险占47%，排名第一。聪明钱正在从银行理财转向保险，这个趋势越来越明显。

总的来说，富饶万家感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能拿到最优方案是另一回事。这里面的信息差，可能比产品本身更重要。