万通富饶万家：被称为"养老神器"的港险，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天有个客户王姐跟我说了一句话，让我印象特别深：

"大贺，我老公昨晚突然问我——万一我先走了，你一个人怎么办？这句话让我想了一整夜。"

王姐40岁，和老公都是企业中层，家庭年收入大几十万，房贷还剩小一半。按理说日子过得不错，但这句话戳中了她的软肋。

养老这件事，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

更扎心的是——如果是两个人一起老，万一一个人先走了，另一个怎么办？

王姐说，她以前觉得养老规划就是存钱，存够了就行。

但现在她发现，前期要"进攻"（让钱生钱），后期要"防守"（稳定领钱），这两件事过去得买两张保单才能搞定。

直到我给她看了万通的这款**【富饶万家】**。

从家庭全局来看，这不仅是买保险，是做规划。今天我就用王姐的案例，把这张保单的"两幅面孔"拆给你看。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐的方案很简单：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

我们把时间线拉长来看，从40岁到60岁这20年，她什么都不用管，就让这笔钱在账户里利滚利。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我给王姐算了一笔账：

• 第7年（47岁）：预期回本。资金占用的心理负担极小，7年就能看到本金回来。
• 第13年（53岁）：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，安全垫铺得很厚。
• 第20年（60岁）：账户翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁准备退休的时候，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍还多。

这笔账要这么算：15万美元本金，20年变成38万美元，年化复利6%。

这个收益在港险储蓄险里属于第一梯队。

更关键的是，万通设计了一个"落袋为安"的机制——前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。也就是说，她赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是"进攻"阶段的核心策略。

但王姐真正担心的，是后面那20年、30年。

第二阶段：60岁一键锁定

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

《柳叶刀·公共卫生》杂志预测，到2035年，中国人均预期寿命有望增长到81.3岁。活得越来越久是好事，但养老金要够用更久，这才是真正的挑战。

【富饶万家】给了王姐一个"后悔药"——年金转换权。

60岁那年，王姐可以把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"——一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

我给王姐算了一下转换后的数字：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率是多少？15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

换句话说，王姐60岁开始领，大概6年多就把本金全领回来了，后面每一年领的都是"纯赚"。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这是"防守"阶段的核心逻辑。

王姐听完眼睛都亮了："这不就是我想要的吗？年轻时让钱生钱，老了稳稳领钱。"

但我告诉她，这还不是最动人的部分。

王姐还有12种选择

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

【富饶万家】提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

我重点给王姐讲了两个：

第一个：联合终身年金

还记得王姐老公那句话吗？"万一我先走了，你一个人怎么办？"

这个选项就是答案。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

联合终身年金是最动人的选项。它解决的不是钱的问题，是"陪伴"的问题——用一张保单，给另一半留一份确定的保障。

嘉实财富2024年的报告显示，家庭服务信托委托人七成以上是女性，年龄集中在中年。中产家庭越来越关注代际传承、财产保护。

但信托门槛动辄百万起步，普通家庭够不着。富饶万家的联合年金，某种程度上实现了"平民版"的夫妻共同保障。

第二个：危疾双倍年金

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

王姐说："这相当于把护工费都报销了。"

没错，老年最怕的不是没钱，是生病后钱不够用。这个设计直接把"生病"这个变量也锁死了。

除了这两个，还有：

• 递增终身年金：每两年涨5%，对抗通胀
• 10/15/20年保证期：没领完受益人接着领
• ……共12种选择，总有一款适合你的家庭情况

这张保单背后的「国家队」

讲到这里，很多人可能会问：这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这个称号不是吹出来的。

血统纯正

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

资产管理靠"国家队"

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，比美国建国还早14年。资产管理规模4,566亿美元，全球34个办事处。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

财务评级过硬

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

从家庭全局来看，选保险公司和选产品一样重要。万通在玩养老金这件事上，是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

中国人民银行2025年的调查显示，城镇居民家庭总资产中房产占比高达66.8%，金融资产仅占20.3%。

这个数据说明什么？大多数中国家庭的资产配置严重失衡——钱都压在房子上了，真正能产生现金流的金融资产太少。

而养老，恰恰需要的是"现金流"，不是"资产"。 房子不能拆了卖一块块花，但年金可以。

如果你也是王姐这样的人：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 想给自己和家人都留个保障，一张保单搞定夫妻两人的晚年

那么，【富饶万家】值得你认真看看。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

大贺说点心里话

王姐最后问我："大贺，这个产品怎么买最划算？"

这个问题，答案不在文章里。扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我告诉你一个绝大多数人不知道的渠道政策。