永明星河尊享2 vs 匠心传承2：延迟退休后港险提领，90%的人踩了这个坑

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄将用15年时间从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。更扎心的是，从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年逐步提高到20年。

这意味着什么？领钱的时间往后推了，交钱的年限却变长了。

养老这事，早规划10年差别巨大。今天我想聊一个很多人忽略的问题——香港储蓄险的提领。

你的钱，什么时候用？

买香港储蓄险，很多人只关注产品的预期收益率，却忽略了提领这个关键环节。

退休后靠什么？得提前想清楚。

你是打算孩子留学时用这笔钱？还是等自己60岁以后每年领一笔养老金？又或者想给下一代留点什么？

不同用钱需求，对应不同提领密码，选错了容易亏。

我见过太多客户，买的时候只看收益高不高，结果真要用钱的时候才发现：提早了，收益腰斩；提晚了，错过了最佳时机。

今天我就从两个最常见的场景出发，帮你把提领这件事彻底讲透。

场景一：孩子留学，短期要用钱

先说第一个场景：孩子要出国留学，5-10年内就要用这笔钱。

这种情况，建议选**"225"提领方式**——第2年开始，每年提取总保费的2%，连续提5年。这种方式对保单伤害最小，既能覆盖留学前期费用，又不会过度消耗本金。

但这里有个关键点很多人不知道：回本前提领，相当于主动放弃高增速收益。

我给你看一组真实数据。以5万美元分5年缴为例，第6年开始提取6%和第7年开始提取6%，看起来就差一年，结果呢？

第20年收益相差4.2万美元，第40年相差17.9万美元，第60年相差66.7万美元。

就晚了一年提领，60年后差出66.7万美元。这就是复利的力量，也是"未熟先摘"的代价。

所以我的建议是：查看保单计划书，确认"保证回本时间"，回本后再制定提领计划，优先提取复归红利部分，避免"未熟先摘"。

别指望一份收入养一辈子，但也别急着把最能生钱的本金提走。

场景二：养老规划，中长期提领

再说第二个场景：给自己规划养老金，10年、20年甚至更久以后才用。

这种情况，可以选**"56789"阶梯递增提领**，或者**"5/11/10"提领方式**。

什么意思呢？**"56789"**就是第5年开始提5%，第6年提6%，第7年提7%……越往后提得越多。这种方式特别适合养老——年纪越大，医疗和生活开支越高，现金流需求也越大。

香港保险靠复利增值，前期现金价值少，后期才是收益爆发期。

现在延迟退休叠加弹性退休制度，你可能55岁退休，也可能63岁退休，甚至可以选择弹性延迟到66岁。这种不确定性，恰恰需要一个灵活的提领方案来匹配。

周大福「匠心传承2」首创的**"56789"提领方式**，就是为这种场景设计的。阶梯式提领，赋予资金调度精准的时空掌控力——不管你最终几岁退休，都能找到对应的提领节奏。

现金流才是养老的底气。 与其担心延迟退休后养老金够不够，不如现在就给自己备一份"第二养老金"。

提领前必懂：红利结构决定安全边界

讲完两个场景，你可能会问：为什么不同场景要用不同的提领方式？凭什么早提一年就差这么多？

这就要从香港储蓄险的底层逻辑说起了。

香港储蓄险的收益由保证收益+非保证收益构成。非保证收益又分为三类红利：周年红利、复归红利、终期红利。

三种红利，性质完全不同：

• 周年红利：派发的是现金，一经派发就是保证的。这部分钱提出来，对保单影响最小。
• 复归红利：派发的是面值，提取部分不能再继续投资增值。如果不提取，派发的面值会继续留在保险公司里，参与投资获得利润。
• 终期红利：在非保证收益里占大头，大部分都会投到权益类资产里。收益高，但波动也大。

这三种红利的提取顺序是固定的：优先提取周年红利/复归红利，随后保证价值和终期红利等比例减少。

这意味着什么？

• 保证收益决定收益下限
• 归原/周年影响保单灵活性
• 终期红利决定收益上限

周年红利和复归红利的占比越高，产品收益也就越稳定，更适合提领。

所以选产品的时候，不能只看总收益率，还要看红利结构。如果你是冲着灵活提领去的，就要优先挑周年红利/复归红利占比高的产品。

复利需要时间，别着急。搞懂红利结构，才能知道什么时候提、提多少、对保单影响有多大。

锁利功能：应对市场波动的保险杠

除了红利结构，还有一个功能很多人不知道——红利锁定。

现在大部分香港保单都支持"红利锁定"功能。就是把已经产生的非保证红利，主动锁定成保证收益。

锁定的红利可以随时提取，或留在账户内赚取利息。

将部分红利锁定，可以避免市场波动带来的收益回撤，确保已获收益的安全。

比如永明「万年青·星河尊享2」，第5年起就能锁定**50%现价，还能享受3.5%**的积存利率。这相当于给你的收益上了一道保险——市场好的时候跟着涨，市场不好的时候锁住已有收益，不跟着跌。

市场和需求会变，提领计划也要调整，关注分红实现率波动。如果市场波动大，可以相应减少提领比例，避免过度消耗账户价值。

锁利功能，就是给你的养老金加一道安全阀。

适合提领的产品推荐

讲了这么多，到底哪些产品适合提领？

不是所有香港储蓄险都主打灵活提领。结合分红结构、提领方式和实测数据，我重点推荐两款：

1. 永明「万年青·星河尊享2」：提领界的"全能选手"

这款产品我研究了很久，确实是提领界的"全能选手"。

7种提领方式覆盖全场景，全程不断单。 从短期"225"到中期"567"，再到后期"5/21(150%)/22(8%)"提领，不管是留学、养老还是应急，都有对应方案。而且提领后剩余现价还能继续涨，不会因为提领就"废"了这张保单。

双锁定抗风险。 归原红利派发即锁定，第5年起能锁**50%现价，享3.5%**积存利率。前面讲的锁利功能，这款产品做得特别到位。

多货币提领更方便。 支持4种保单货币同收益（美元、加元等）。如果孩子在加拿大留学，可以直接用加元提领，省去换汇的麻烦和汇损。

永明「万年青·星河尊享2」提供了「早回本、高收益、灵活提、全球用、传得稳」的综合解决方案。

如果你不确定未来什么时候用钱、用多少，这款产品的容错率最高。

2. 周大福「匠心传承2」：提领+收益双在线

如果你明确是为养老规划，想要更高的长期收益，周大福「匠心传承2」值得重点关注。

首创"56789"提领方式，阶梯式提领。 前面讲过，越往后提得越多，完美匹配养老场景——年纪越大，用钱越多。

"财富跃进"功能让收益更高。 行使"财富跃进"后，权益类资产占比从50%-75%提升至60%-85%，第28年 IRR 达6.5%，达成时间提早14年。

什么概念？同样的本金，同样的时间，收益能多出一大截。

这款产品赋予资金调度精准的时空掌控力。你可以根据自己的退休时间、用钱节奏，灵活选择什么时候开始提、每年提多少。

两款产品各有侧重：永明更全能，适合需求不确定的人；周大福收益更高，适合明确养老规划的人。

具体怎么选，要结合你自己的情况来定。

结语

提领是一把双刃剑：用得好可以增强保单灵活性，用不好则会严重损害长期收益。

香港储蓄险90%的提领坑，都是"没理解清楚规则+没选对产品"。

延迟退休已经来了，养老金缴费年限还要延长。与其焦虑，不如行动。

养老这事，早规划10年差别巨大。现在开始，还来得及。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道价格能差出一大截。