万通富饶万家：被圈内人私藏的"养老神器"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

今天聊一款我私藏很久的产品，因为它太特殊了——全港只有它能同时做到三件事。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

我见过太多这样的案例：客户40岁时信心满满买了储蓄分红险，想着60岁退休时账户翻几倍。结果真到了退休那天，全球股市刚好暴跌，分红大幅缩水，养老金直接打了七折。

你担心的问题我懂——既想要高收益，又怕老了赶上市场下跌。

2025年1月延迟退休政策正式落地，男性退休年龄将逐步延迟到63岁。这意味着什么？领养老金的时间推迟了。但是你需要养老的时间一天没少，个人养老储备的缺口只会越来越大。

万通（YF Life）推出的万通富饶万家，用一个叫"年金转换"的机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性缝合在了一起。

简单说就是：

• 年轻时，它是一台复利印钞机，账户疯狂增值；
• 年老时，一键切换成终身年金，每月雷打不动领钱，活多久领多久。

全港目前没有第二款产品能做到这一点。这也是为什么圈内人叫它"双面胶"——两头都粘得住。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看它作为一款储蓄分红险的硬指标。以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本，资金占用的心理负担极小
• 第13年：保证回本，安全垫铺得很厚
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利6.5%

万通富饶万家的保证及预期回本速度在市场上属于偏快的产品。30年复利触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前跑得最快的产品。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面好看，真到用钱时缩水。万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

关键数据：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利是什么？就是一旦公布就锁定，不会被市场收回的红利。

人话就是：它赚到的钱，近一半直接锁死在你账户里。无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这才是真正的安全感——不是账面数字，而是落袋为安的真金白银。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。普通储蓄险老了想用钱，只能做部分退保。这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

最怕的不是没钱，是钱不够花。

万通富饶万家提供【年金转换】功能：当你准备退休时，可以把账户里积累的钱全部或部分转换成终身年金。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供全港独家、多达12种年金领取方式：

几个亮点：

• 联合终身年金：一张保单保夫妻两人，一方先走后，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 重疾加倍：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年

给未来的自己留条后路，这条后路还能拐好几个弯。

实战验证：一个完整的养老闭环

我们拿40岁的中产王姐举例。她想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年不用管它，账户利滚利。到60岁时，账户预期总价值38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使年金转换权：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期博取资产增值，年老时利用年金险的确定性锁定终身现金流。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张万通富饶万家全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，你可能会问：敢承诺"终身刚兑"，这家公司的底气在哪？在香港保险圈，万通被称为"年金王"，这个称号不是白来的。

血统

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

资管

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。买万通，本质上是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，偿付能力极强。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

适用人群：谁该考虑这张保单

全球养老金缺口已达51万亿美元，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际70%的基准线。2025年预计新增退休人员800万，社保养老金压力只会越来越大。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——人还在，钱没了。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合这三条，认真考虑一下：

1. 30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后收入100%确定
3. 不想买两张保单来回折腾

这才是真正的安全感——年轻时敢冲，年老时稳拿。

大贺说点心里话

产品再好，买错渠道也白搭。同样的保单，不同渠道的成本差距可能让你多花好几万。