宏利「宏挚家传承」：适合给孩子兜底，但别只看6.5%

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。

今天聊 宏利「宏挚家传承」，也就是很多人说的宏挚J传承。

这款产品最近问的人很多。

不是因为它名字新。

而是它打到了一批创一代老板的痛点。

咱这代人最怕的不是赚不到。

怕的是公司有一天出事。

家里的钱也被拖进去。

公司的钱是公司的。

家里的钱才是自己的。

截至2026年5月10日，我看这款产品，态度很明确。

它适合长期传承资金。适合给孩子留兜底。

但短期周转的钱，别碰。

只想看前几年回报的人，也别碰。

500万放进去，后面每年领钱一辈子？先看结构

老哥们儿最近都在聊一个问题。

手里有一笔钱。

不想再放进公司。

也不想乱投。

能不能给孩子锁一笔长期现金流？

张姐这个案例，很典型。

她45岁，企业主。

拿出50万美金。

5年缴。

每年缴10万美金。

投保人是她自己。

受保人是儿子。

这个结构很关键。

钱的控制权还在张姐手里。

孩子只是受保人。

这不是简单给孩子一笔钱。

而是张姐先把钱锁在保单里。

等孩子真正需要时，再按节奏给。

方案测算里，第13年可以全额取回50万美金本金。

第14年开始，每年固定领取2.5万美金。

可以覆盖孩子海外大学学费和生活费的一部分。

领到80岁，累计领取92.5万美金。

账户里还剩约40万美金。

这就是我比较认可的地方。

它不是一次性把钱丢给孩子。

而是像一张长期工资单。

每年给。

慢慢给。

不断给。

这类设计，适合给孩子留个兜底。

不适合拿来赌短期收益。

钱什么时候回本？宏挚家传承比上一代快不少

看传承型产品，我第一眼不看最高IRR。

我先看回本时间。

回本太慢，心理压力会很大。

尤其是企业主。

账上现金流一紧，就会想退。

上一代宏挚传承，5年缴费，预期回本大概8年左右。

宏挚J传承这一代，速度明显快了。

趸交，第3年预期回本。

5年常规缴费，预期第6年回本。

保证回本在第13年。

市面上不少同类产品，普遍要7-8年起。

它大概提前了1-2年。

这个升级，我认可。

回本早一点，资金闲置期就短一点。

心态也稳一点。

复利的起跑线，也提前了。

缴费方式也更灵活。

支持趸交、2年、3年、5年。

这一点对老板很实用。

有的人今年现金多。

适合趸交。

有的人想保留公司现金。

可以拉到5年。

我的判断很直接：现金流稳定的家庭，可以看5年缴。手里有闲钱，又确定长期不用，趸交更干脆。

但你要注意。

这里很多数据写的是“预期”。

不是全部保证。

尤其是分红型港险。

演示不等于最终兑现。

这个底线必须清楚。

6.5%预期IRR怎么看？别被长期数字带跑

这款产品最吸引人的数字，是6.5%预期IRR。

但我不建议你只盯这个数字。

我会拆开看。

以0岁宝宝为例。

年缴10万美金。

缴5年。

总保费50万美金。

第10年，预期IRR 3.60%。

保单总值约66万美金。

第20年，预期IRR 5.81%。

保单总值约138万美金。

接近总保费的2.8倍。

第30年，预期IRR到6.50%。

保单总值约292万美金。

超过总保费的5.8倍。

更长时间看。

第15年本金翻倍。

第25年翻4倍。

第35年翻8倍。

第27年，预期IRR最高可达6.5%。

第100年，预期现价约2.4亿美元。

约本金480倍。

满120年，预期现价约8.47亿美元。

约本金1694倍。

数字很漂亮。

但我还是要泼一点冷水。

100年、120年的数字，更多是看复利模型。不是今天做决定的唯一依据。

我自己更看重第10年、第20年、第30年。

这三个点更贴近家庭真实用钱节奏。

孩子教育。

创业支持。

婚姻安排。

父母养老。

这些钱，大多会在30年内被用到。

从这个角度看，宏挚J传承的长期表现确实强。

它的策略也很清楚。

前期收益没有做得特别激进。

换来更快回本。

再把长期增长力做厚。

我会把它归到传承型港险第一梯队。

但我不会把它讲成无风险高收益。

分红型产品，永远要看保司长期投资能力。

也要看未来分红实现情况。

每年领2.5万美金，关键是别把它当短期理财

很多人看到提领，会问一句。

每年领钱。

本金还不明显变少。

靠什么？

这里要看两个模式。

一个是“1/5提领”模式。

趸交完结后，每年可提领总保费的5%。

以50万美金为例。

每年就是2.5万美金。

终身不断单。

缴费期满后，被动年化可达7.96%。

另一个是终身提领模式。

从第14年起，每年固定领取2.5万美金。

也就是年化5%。

这类提领，很适合长期现金流安排。

比如孩子留学。

海外生活费。

父母养老。

跨境医疗。

耶鲁大学一年学费已经突破9万美金。

美国大学学费年涨幅约5%。

你只靠普通存款，很难跟上。

不过话说回来。

这不是随取随用的零钱包。

它的核心是长期保单现金价值。

提领太早。

提领太猛。

都会影响后面的复利。

我不建议把家庭备用金放进去。

也不建议拿公司周转资金来买。

这点必须说清楚。

它适合想给家人留终身现金流的家庭。

不适合现金流紧张的家庭硬上。

怎么传给孩子和孙辈？挚易取和传意选是重点

宏挚J传承这一代，真正有意思的地方，不只是收益。

而是传承功能做得更细。

新增了两个功能。

一个叫“挚易取”。

一个叫“传意选”。

挚易取，从第3个保单周年起可以用。

投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例最多达保单价值的50%。

这个功能很现实。

很多老板年轻时什么都自己管。

账户密码自己拿着。

文件自己收着。

等身体不方便了，家人反而拿不到钱。

别等出事了才想起来。

挚易取有点像“亲情副卡”。

主卡还在投保人手里。

家人只能在授权范围内使用。

我觉得这个设计很适合夫妻之间。

也适合成年子女参与家庭照护。

但授权对象一定要慎重。

这不是面子问题。

这是控制权问题。

再看传意选。

受保人身故后，保单可以按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保单。

由后辈作为受保人继承。

另一部分作为身故赔偿金。

支付给指定受益人。

赔付方式也可以自定义。

一笔过。

分期。

隔代指定继承人。

都可以做安排。

这个功能，解决的是高净值家庭最头疼的问题。

不是钱给不给。

而是怎么给。

给谁。

给多少。

什么时候给。

最近两年，港澳豪门离婚案不少。

很多家族纠纷，最后都卡在婚姻分割和继承争议上。

张姐那种结构，投保人自己，受保人儿子。

就是为了先把控制权留在自己手里。

再给孩子留长期现金流。

我很认同这个方向。

直接把钱打给孩子，风险太大。

孩子婚变。

投资失败。

债务纠纷。

都有可能把钱打散。

保单不是万能。

但它能让分配更有秩序。

不用一上来就做复杂信托。

也能做到一部分精细化传承。

对资产在几百万到几千万美金之间的家庭，这个功能很实用。

跨境资金怎么安排？7种货币切换是加分项

宏挚J传承是2026年第一季度推出的。

属于宏利“宏挚系列”第二代产品。

它还有一个功能，叫环球钱包。

这部分对跨境家庭很重要。

它可以定向划转至海外合规账户。

场景包括留学、海外养老、跨境医疗、慈善捐助。

保单以美元为基底。

可切换人民币、英镑、加元等币种。

支持7种货币转换。

美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元。

这点我会给高分。

这几年很多企业主都在做资产隔离。

2025到2026年，企业家资产隔离需求明显上升。

不少人不是不赚钱。

而是怕经营风险波及家庭。

跨境资金安排，也变得更谨慎。

单一货币放太多，也会焦虑。

人民币资产有人民币资产的用处。

美元资产有美元资产的用处。

英镑、加元，也可能对应孩子读书和未来生活。

多币种切换，给的是未来选择权。

但我也提醒一句。

跨境支付一定要合规。

海外账户也要提前规划。

别到用钱时才发现账户没准备好。

产品功能是一回事。

你的家庭资金路径，是另一回事。

宏利的背书够不够？我看重的是长期兑现能力

最后聊背书。

宏利近期签发了一张3亿美元人寿保单。

约20.57亿人民币。

刷新吉尼斯世界纪录。

过去12个月，宏利签发了25张单张保额超过5000万美元的保单。

2024到2025年，这类大额保单销售增长40%。

这背后不是猎奇新闻。

而是亚洲高净值家庭的传承焦虑。

亚太地区预计会发生约5.8万亿美元的代际财富转移。

这不是小趋势。

是大趋势。

宏利在香港经营已有128年。

这点我看重。

传承险不是买3年。

不是买5年。

很多时候，是给两代人甚至三代人用。

公司能不能长期经营。

分红政策是不是稳。

服务体系能不能跟得上。

这些比短期宣传更重要。

上个月我参加宏利客户感谢宴。

郑伊健也去了。

小时候看“浩南哥”，觉得江湖靠拳头。

到这个年纪再看，会觉得人生底气不在拳头。

在你能不能给家人留确定性。

宏挚家传承不是给所有人准备的。

我不建议普通家庭硬买大额。

也不建议短期要用的钱进来。

但对创一代企业主。

对已经有一笔长期不用的钱。

又想给孩子、孙辈做安排的人。

这款值得认真看。

我的最终判断是：

要现金流，要传承，要跨境弹性，可以重点看宏挚家传承。

要短期回本，要随时周转，要确定保本高收益，就别选它。

大贺说点心里话

这类产品，买不买不是最难的。难的是方案怎么做。投保人、受保人、提领节奏、币种安排，差一点，结果会差很多。

想看自己家适不适合，可以把预算和家庭结构发我。我帮你把关键点先捋清楚。