八大港险旗舰储蓄险横评：盛利2和盈聚天下2更适合提领

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险规划第9年。

今天聊一篇横评。不是只看演示收益。也不是看哪家名字最响。

我们把时间拉长。站在30年后看今天。再站在100年后看今天。

这次横评的产品有8款。安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我会按5年缴来讲。这个缴费方式最常见。压力没那么大。收益也还算能跑出来。对多数家庭更现实。

内地理财回报只剩2%-3%，钱该往哪放

截至2026年5月10日，很多家庭最头疼的事，不是没钱理财。

是钱放哪儿都觉得不踏实。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。这不是个很差的数字。只是放到20年、30年后看，差距会很明显。

香港分红储蓄险的中长期预期收益，能做到6%-7%。2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。

这个上限很关键。

别只看今年的收益。复利这件事，前几年看不出太多。时间一拉长，差距就会变成家庭资产的分水岭。

2026年的香港储蓄险市场，确实卷得很厉害。回本速度在卷。提领能力在卷。多货币功能也在卷。

不过我提醒一句。卷出来的数据，不能直接等于你的到手收益。

分红储蓄险的核心，还是三个问题。

钱能不能长期放。你中途要不要领。这家公司能不能持续分红。

钱放30年，能不能按预期跑到6.5%

先看不提领。

测算前提是，0岁男孩，50万美金，分5年缴。这个场景很适合看财富传承。钱不拿出来。让保单自己滚。

前20年，宏利宏挚传承的持有收益最高。

这一点我认可。要是你很明确，前20年不动这笔钱。又偏向中长期传承。宏利这款可以认真看。

富卫「盈聚天下2」的中期增速很突出。预期收益在25年可达6.5%。这个速度在同类里很抢眼。

不过话说回来。放到30年以上，差距就没那么大了。

安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家，大约都是30年到6.5%。保诚信守明天是28年。宏利宏挚家传承是27年。

再往后看。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。永明万年青星河尊享II是50年。

第30年，各主流产品退保价值大多趋同在290万美元左右。第100年，主流产品退保价值都到了2.4亿美元量级。

这个数字很震撼。但我不会只按这个数字做决定。

第100年是演示。不是承诺。真正该看的，是公司长期分红能力。还有你家这笔钱能不能真的放那么久。

保单买的不是今天，是未来。

我的判断很直接。

不提领看前20年，我会优先看宏利宏挚传承。看中期冲刺，我会认真看富卫盈聚天下2。

但要是你问30年以后谁一定稳赢。这个问题不能只靠演示表回答。

退休后怕钱不够用，557能不能一直领

再看557提领。

规则是，50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个方案看着很舒服。第五年就开始拿钱。每年3.5万美元。很多人一看计划书就心动。

但这里我会非常谨慎。

提领早，压力就大。前期现金价值还没长厚，就开始往外拿。计划书好看，不代表本金没有压力。

在这个场景下，结果很清楚。

只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。

友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等产品，提取30-60年后，无法继续提领。

这个差别很大。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，到第100年累计提取金额都达到3,360,000美元。还剩约13,586,847美元现金价值。

这不是小优势。

如果你就是要终身现金流。557场景里，我只会重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。其他产品不适合作为这个用途的首选。

不过要提醒。557不是每个家庭都该用。

你现金流越早拿，越要接受前期波动。短期资金别放这里。未来10年内要大额周转的钱，也别放这里。

教育金要稳定，566比557更适合多数家庭

566提领更温和一点。

规则是，50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个节奏，更像教育金。也像阶段性补充收入。比如孩子上大学。比如家庭某几年收入下降。比如退休前后做衔接。

缴费期以及刚完成缴费的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这点对保守家庭有意义。前面几年现金价值厚一点，心理压力会小一点。

不过到了持有15年后，变化就明显了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期退保价值略低。

这里我会这样选。

做教育金，且第6年后要稳定领钱，我会优先看安盛盛利2。

原因很简单。它不是只会不提领增值。它在中期提领后，还能保留比较强的退保价值。

这才是家庭规划里真正有用的地方。

我不建议为了追求更高年领金额，硬上557。

教育金要的是稳。不是刺激。孩子用钱的年份是固定的。保单不能在关键年份掉链子。

既想领到手，又想留给孩子，看567

567是我很喜欢看的一个场景。

规则是，50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比566拿得多。又不像557那么早启动。更像一个“现金流+传承”的压力测试。

2025年以后，高净值家庭越来越常用“家族信托+港险”的结构。公开资料提到，2024年中国高净值家庭家族信托规模突破6000亿元。港险保单也常被叠加进去。

为什么？

现金流和传承，本来就不是二选一。

一代人要有一代人的布局。你自己要用钱。孩子未来也要接得住。

567场景下，安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值都达到27,463,374美元。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益表现相对较弱。

这个结论也很清楚。

567里，我会把安盛盛利2和富卫盈聚天下2放在第一梯队。

但两者之间，我会更偏安盛。

不是富卫不好。富卫的后发能力很强。第25年后追平这个表现，确实漂亮。

但从公司历史、综合实力、长期分红稳定性这些维度看，安盛的底子更厚。做100年保单，我会更看重这个。

真正的财富是穿越周期的。

跨境家庭别只看收益，还要看货币和服务

很多人选港险，只看收益表。

这不够。

跨境家庭还有汇率问题。孩子未来可能去英国、澳洲、新加坡。资产也可能不只放在人民币和美元之间。

这几年，多货币转换功能明显被重视。2025年的港险对比里，安盛支持9种货币转换。包含欧元、澳元、英镑、新加坡元等。

这个功能，对长期保单很重要。

不是今天一定用。是未来有机会用。

友邦环宇盈活，我会给看重品牌的家庭。友邦在香港，每3个人就有1个友邦客户。服务网络和品牌心智确实强。

如果你是高净值家庭，最在意品牌、服务、长期稳健，友邦环宇盈活可以放进备选。

富卫盈聚天下II，适合年轻一点的家庭。它的收益达标速度快。也有全港唯一的生育奖励。对有跨境资产规划、又想更早看到预期收益的人，吸引力很强。

永明万年青星河尊享II，保底收益1%。保证13年回本，是市场最高。它适合对保证部分更敏感的人。也适合灵活提领需求强的人。

安盛盛利II的定位更均衡。9种货币转换。提领能力强。长期也不弱。

如果你想少纠结，既要提领，又要传承，还要跨境货币弹性，我会优先看安盛盛利2。

这不是说它完美。

只是综合看，它短板最少。

写在最后：五类需求，对应五个选择

这一篇讲了很多数字。最后我帮你收一下。

如果你资金长期不用。更重视前20年持有收益。宏利宏挚传承更值得看。

如果你想看中期收益增速。想更快触达6.5%演示上限。富卫盈聚天下2很突出。

如果你要终身现金流。557提领下还能一直领。安盛盛利2和富卫盈聚天下2是核心选择。

如果你做教育金。第6年起每年取3万美元。还想中期退保价值强。安盛盛利2更合适。

如果你既想领钱，又想留给孩子。567场景下。安盛盛利2和富卫盈聚天下2在第一梯队。

我自己的排序很明确。

提领能力看安盛。中期增速看富卫。不提领传承看宏利。品牌服务看友邦。保证回本看永明。

没有一款产品能打赢所有场景。也没有一张演示表，可以替你决定家庭规划。

5年缴费确实适合多数家庭。资金压力适中。收益也能兼顾。

但前提是，你要先想清楚。你买的是教育金。养老金。传承金。还是跨境备用金。

方向错了，再漂亮的收益表也没用。

2026年，香港分红储蓄险仍然有配置价值。低利率环境还在。长期资金需要出口。跨境资产也需要工具。

但我不建议盲目买。

先看现金流。再看时间。最后才看产品。

大贺说点心里话

如果你已经看中了某款产品，别急着按计划书下决定。把缴费方式、提领年份、未来用钱节奏放到一起算，很多差距会一下子看出来。