港险避坑实录：保诚創未來分红仅3%，这3个坑90%的人正在踩

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不聊产品推荐，聊聊我这些年见过的坑——有些是我自己踩的，有些是帮朋友善后时发现的。

我当年就是这么被坑的：看着宣传单上写的"百年老牌""7%复利"，觉得稳了，结果后来才发现，这里面的水深得很。

港险市场的包装乱象

很多朋友挑港险产品的时候，会被一个东西打动——"百年历史"。

跟你说个真实案例。香港某诚，官网上写着"集团创立至今177年，在香港扎根超过60年"。乍一看，这资历太硬了吧？

但你知道真相是什么吗？

这家公司2019年剥离了英国和欧洲的业务，2021年又把美国的业务拆分出去，现在只专注亚洲和其它新兴市场。换句话说，跟177年前在伦敦成立的那家保险公司，早就不是同一个公司了。

大都是包装和套路罢了。业务员不会主动告诉你这些，因为"177年历史"比"亚洲区域公司"听起来好卖太多了。

分红实现率的真实面目

后来我才明白，看一家公司靠不靠谱，不能只看它怎么包装自己，得看它实际给客户兑现了多少。

还是这家公司，今年最新公布的分红实现率，最低的只有3%。

你没看错，3%。

具体来说，如果你在2015年买了他们家的**「創未來」兒童儲蓄保障計劃**，今年的终期红利实现率就只有3%。当年业务员给你演示的收益表，现在看来就是一张废纸。

更离谱的是，2022年这家公司某款产品还出现了红利回撤——也就是说，你的钱在保险公司放了一年，终期红利反而比去年还低了。

这直接导致一部分客户，原本预期8年回本的保单，需要再多等4-5年才能回本。

这个教训太深刻了。

避坑第一招：明确用钱需求

说到延迟退休，2025年1月1日政策正式落地了。退休时间往后推，意味着你的用钱节点也变了。

买港险之前，一定要先想清楚：我什么时候需要用这笔钱？

收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱的需求。

比如太平的颐年乐享珍藏版，长期预期收益确实出色，但回本时间尤其是保证回本时间很长。

再比如友邦的盈御3，长期收益也不错，但如果你想做早期提领，保单收益会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

避坑第二招：深挖分红实现率

分红实现率是判断香港保险未来分红表现最重要的依据。但这里面有个坑，很多人不知道。

香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。所以最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，公布的时间越早越有参考性。

还有一点：相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

某保险公司分红实现率波动区间：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。听起来93.8%还行？但实际上实现率超过80%的产品只占3成左右。

另一家上百年历史的公司，还是香港强积金供应商，最低的周年红利分红达成率只有26%。

避坑第三招：看透投资策略

分红实现率代表产品的分红意愿，投资策略决定产品的分红能力。

颐年乐享珍藏版目前正在限额发售，固收类投资占比最少30%，最高100%，投资策略相对稳健。

而匠心传承2优越版是目前预期收益最高的产品，股权类投资占比最低50%，最高75%。投资策略很激进，但带来的预期收益也会更高。

优质产品的共同特征

说了这么多坑，也得说说什么样的产品值得考虑。

也有一些保险公司，过往所有分红实现率都在100%及以上。如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

有些公司乍一看非常靠谱，但实际上分红实现率比较一般。真正靠谱的，是那些年年兑现承诺的。

总结：三招避坑心法

早知道就好了——这是我帮朋友处理保单问题时，听到最多的一句话。

想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。三招记住：明确用钱需求、深挖分红实现率、看透投资策略。

大贺说点心里话

避坑只是第一步，怎么买、从哪买，里面的信息差更大。