万通「富饶万家」：被吹上天的"养老神器"，3个焦虑它能解决几个？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率——1年期定存0.95%，活期仅0.05%。

10万块存一年，利息从1100元降到950元。银行的钱越存越亏，你发现没？

在这个背景下，很多人开始把目光投向港险储蓄险。最近万通「富饶万家」升级上市，被不少人吹成"养老神器""传承利器"。

但说实话，产品好不好，不能只听卖的人怎么说。今天我就从三个最核心的焦虑出发，帮你拆解这款产品到底值不值得买。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

买储蓄险的人，心里其实都藏着三个问号。

第一，养老金够不够？

退休后每个月能领多少钱？领到什么时候？万一活得长，钱花完了怎么办？这种不确定性，是很多人夜里睡不着的原因。

第二，传承会不会乱？

辛苦攒下的钱，怎么顺利给到下一代？要是自己突然出了意外，保单会不会变成一笔糊涂账？多个孩子的家庭更头疼——怎么分，分给谁，都是问题。

第三，收益能不能兑现？

计划书上写得漂亮，6%、7%的收益率，但那是"预期"还是"保证"？分红险最大的坑就是——画的饼大，兑现的少。万一保司经营不善，分红打折，几十年的规划全泡汤。

这三个焦虑，万通「富饶万家」能解决几个？我们一个一个看。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老这个事。

传统储蓄险的问题是什么？钱是你的，但你得自己决定什么时候取、取多少。听起来很自由，但实际上很多人根本不知道怎么规划——取多了怕后面不够用，取少了又觉得生活质量下降。

万通「富饶万家」有个功能，我认为是目前市场上独一份的——12种年金转换选项。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成年金。不是一次性给你，而是像发工资一样，每个月/每年固定打到你账上。

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要稳定？有定额终身年金，活多久领多久
• 担心通胀？有递增终身年金，每两年涨5%
• 怕自己走得早亏了？有100%现金价值回奉保证，没领完的钱退给家人
• 夫妻一起养老？有联合年金领取人选项，两个人都能领
• 担心老年痴呆？有严重认知障碍保障，确诊后年金翻倍

目前全市场只有万通一家能做到这么多年金转换选项。其他储蓄险要么不支持年金转换，要么只有1-2种形态可选。

作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。它把储蓄险的灵活性和年金险的确定性结合在一起——前期当储蓄用，后期当年金领。

利率下行是趋势，不是意外。能提前锁定终身现金流的产品，越来越稀缺了。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

很多人买储蓄险是为了给孩子留一笔钱。但问题来了：如果你突然出了意外，保单怎么处理？如果你预设的继承人比你走得还早，保单归谁？如果你有两三个孩子，怎么公平分配？

这些问题，老款产品「富饶千秋」只能预设1个第二投保人、1个后备被保人。万一这个人出了问题，整个传承计划就断了。

「富饶万家」升级后，第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

你可以同时指定3个人作为"备胎"，按顺序继承。第一顺位的人出了问题，自动轮到第二顺位，再不行还有第三顺位。有备无患，极端情况下也不至于手忙脚乱。

更厉害的是保单分拆功能。

假设你买了一张100万的保单，以后想分给3个孩子。老款只能分拆后指定1个人，现在可以为每张分拆保单分别提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。多子女家庭、复杂家庭结构，都能安排得明明白白。

还有一个新功能叫弹性提取权益。

以前你想从保单里取钱给父母养老、给孩子生活费，每次都要自己操作。现在只需要申请一次，设定好规则——比如每个月给妈妈账户打5000块——系统自动执行，不用你操心。

从第1个保单周年起就能设立指示，随时可以改规则、换收款人。这个功能特别适合"夹心层"——上有老下有小，需要定期给家人打钱的人。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

传承这件事，「富饶万家」确实想得比较周全。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

第三个焦虑最现实——分红能不能兑现？

储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证的部分白纸黑字写在合同里，跑不掉。但非保证的分红，取决于保司的投资能力和经营状况。

市场上有些产品，计划书上写得天花乱坠，结果分红实现率只有60%-70%。几十年下来，实际收益和预期差一大截。

万通保险的分红实现率怎么样？

整体在95%以上。

虽然万通目前发售的储蓄险产品不多，但分红实现率表现相当给力。95%以上的兑现率，在市场上属于第一梯队。

为什么能做到？看看背后的实力。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设在香港，澳门有分公司。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略上，万通走的是稳健路线——固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。

不是那种激进押注高风险资产的风格，而是追求长期稳定回报。

全球资源布局，链接多个顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量投资机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。别跟趋势对着干——选分红险，保司的兑现能力比计划书上的数字更重要。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再来看看收益本身。

以市场主流的5年缴费计划为例，万通「富饶万家」的收益表现堪称"蜕变"：

• 预期7年回本，保证13年回本——很多竞品需要18-25年才能保证回本
• 保证收益率峰值达0.55%——市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一
• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期内部回报率的增长轨迹也很清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

横向对比市场上的顶级产品——友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、富卫「盈聚天下II」——「富饶万家」的综合竞争力同样亮眼。

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，稳居市场第一梯队。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

现在回头看看国内的存款利率——1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。2025年一季度商业银行净息差已经收窄至1.43%，低于1.8%的警戒水平，存款利率下调趋势还会持续。

锁定利率这事，宜早不宜迟。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个功能，对特定人群特别有用——10种货币自由切换。

「富饶万家」支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元。其中瑞士法郎在市场上相当罕见。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这对谁有用？

• 孩子以后要去美国留学，现在用人民币买，以后转成美元
• 有移民计划的家庭，提前配置目的地货币
• 做跨境生意的人，需要多币种灵活调配

存款搬家，搬对地方才是关键。多币种功能让这张保单的适用场景更广。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

开头提的三大焦虑，它都给出了实打实的答案：

• 养老焦虑——12种年金转换，锁定终身现金流，市场独家
• 传承焦虑——3人提名+保单分拆+弹性提取，安排得明明白白
• 兑现焦虑——95%+分红实现率，2853亿美元资产背书

再加上7年预期回本、30年6.5%复利、10种货币自由切换，综合竞争力确实在市场第一梯队。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构

当然，任何产品都不是完美的。这款产品的缺点是——需要长期持有才能发挥最大价值，短期内退保会有损失。如果你的资金流动性要求很高，可能不太适合。

但如果你是长期主义者，想在利率下行的大趋势中锁定一份确定性收益，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但买保险这事，产品只是一方面。同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。

怎么买更划算？有没有什么信息差？扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我给你说点别人不会告诉你的。