太保「鑫相伴」：被吹爆的港版收租神器，8年保证回本真的靠谱吗？

你好，我是大贺。

前两天一个老客户给我发消息，说她妈2020年存的五年定存到期了，当时利率4.0%，现在去银行转存，柜员告诉她——五年定存只有1.3%了。

5年时间，收益暴跌67.5%。

她问我：大贺，我妈这笔钱接下来怎么办？

说实话，这个问题我最近被问了不下20遍。中产的钱不好挣，但更难的是——挣到手的钱，怎么才能不被"时间"偷走？

你的存款正在被「时间」偷走

我拉了一下国有六大行最新的存款利率表：

看到没？五年定存全部1.30%，一年期才0.95%。

你要是像我一样焦虑过，就知道这意味着什么。100万存银行，一年利息9500块，平均每个月不到800块。这点钱，在北上广深连个像样的停车位月租都不够。

更扎心的是，当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率也就**2.5%**左右。

这个账我替你算过了：如果你手里有500万现金，全存银行，一年利息大概7万多。听起来还行？但10年前同样的钱，利息能有25万以上。

说白了就是，你的钱没变，但钱的"购买力"在缩水。

未来十年，利率还会更低吗？

这个问题我专门研究过，也请教过几个银行系统的朋友。

某大行专家明确表示，明年还有60~80个基点的降息空间。换句话说，0.?%的五年定存，可能很快就要和我们见面了。

我踩过的坑你别再踩——别指望利率会回升。

经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生的就业压力、地方债务要化解……这些问题哪个是短期能解决的？未来10年，低利率大概率会成为新常态。

吴晓波团队去年的《新中产大调研》有个数据特别扎心：41-45岁的新中产里，54.7%的人说自己理财心态越来越保守了；过去三年通过投资理财赚到钱的家庭，从55%骤降到16%。

中产家庭的财富焦虑，已经从"怎么多赚点"变成了"怎么别亏"。

有没有一种方式，能锁住今天的利率？

这个问题我琢磨了很久，后来发现有一类产品特别适合当下的环境——快返型年金险。

什么意思呢？说白了就是：一次性整付，5年内开始发利息，一直发到你终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返年金里，有两个好处：

• 利率越降你越开心，因为你的收益已经锁死了；
• 不用担心再投资风险，不用每隔几年就焦虑"这笔钱到期了该往哪放"。

这种产品可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的。

太保「鑫相伴」：交完即领3.3%，终身锁定

今天要聊的主角，是太平洋人寿保险（香港）刚上线的新产品——太保「鑫相伴」。

先说核心卖点：一次性整付10万美金，即交即领。交完钱，第一年末就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。这个钱可以一直领，领到你终身，相当于锁定了终身年化单利**2.5%**的银行存款。

关键是，回本速度贼快。看第8年：累计领取2万美金+8万保证现金价值=10万美金，保证回本，急用退保0损失。这个速度在同类产品里算第一梯队。

还没完。第5年起，还会派发0.8%的周年红利（非保证）。也就是说，从第5年开始，每年落袋3.3%。

保证派发的利息和周年红利，你也可以存在保险公司，保司会给4.5%的利息，比很多银行理财都高。预期IRR终身能到5.55%。

这种产品，很多房东特别喜欢——体验太像收租了，而且比收租稳定、收益还高。本金够大的话，完全可以靠利息一直生活下去，实现财务自由。

太保集团：国资背景，三地上市

说到这儿，可能有人要问：太保香港靠谱吗？这个我可以拍胸脯说：根正苗红的国有企业。

中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，top3级别险企。连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。背后是上海国资委，服务近2亿客户，每年保费收入超2000亿。

太保香港是太保集团在香港开设的全资子公司，穆迪评级A3，评级展望稳定，偿付能力充足达238%。

还有个数据很有意思：太保香港的保单件均保费115万港元，是香港市场最高的。说明买它的人，都不差钱，也都做过功课。

养老加分项：太保家园入住权益

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势——可以对接内地太保家园高端养老社区。

总保费达22.5万美元，就能获得入住资格。而且香港太保直付费用，不占你的结汇额度。

行权有效期是终身的。也就是说，你现在买了，以后什么时候想住都可以。

对于那些既想要稳健收益、又想给自己老年生活留条后路的人来说，这个权益算是锦上添花。

五类人最适合「鑫相伴」

最后总结一下，这款产品适合谁：

• 第一，银行存款挪储的人。 鑫相伴可以当高配版银行存款用，每年派息更多，还不受利率下调影响。
• 第二，临近退休的老baby们。 手里的钱存银行利息太低，买别的又怕风险，这种每年收息的产品特别适合。
• 第三，父母为子女设立教育或生活基金。 之前有个内地富豪花1亿给刚出生的宝宝配了快返年金，虽然咱没那么多钱，但思路是对的。
• 第四，想躺平提前退休的人。 本金够大的话，完全可以靠利息实现财务自由。
• 第五，想补充社保退休金的人。 结合太保家园和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

普益集团有个调研说，**48.14%**的中产家庭经济压力来自子女教育，**38.50%来自养老。这两件事，恰好都是太保「鑫相伴」**能覆盖的场景。

大贺说点心里话

产品讲完了，但怎么买、找谁买，这里面的门道可能比产品本身更重要。同样一份保单，渠道不同，成本可能差出一大截。