立桥智选储蓄保/息享年年3测评：没听过的港险敢写4.48%进合同？踩坑前必看

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，问我港险中短期储蓄险到底靠不靠谱。

尤其是立桥这家公司，很多人第一反应是："没听过啊，安全吗？"

我花了一周时间把立桥这家公司扒了个底朝天，今天把结论分享给你。

别急着下单，先看完这篇。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

我先说结论：立桥不是什么"野鸡公司"，而是一家根正苗红的百年金融集团。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。这个集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史了。

更关键的是，它不是只做保险的"单项选手"，而是涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全牌照金融平台。

你想想，一家公司能同时拿到银行牌照、保险牌照、证券牌照，这在香港金融监管体系下意味着什么？意味着它经历过无数次监管审查，财务底子是经得起扒的。

很多人买保险只盯着"友邦、保诚、宏利"这几个大名字，其实忽略了一个事实：香港保险市场的监管是全行业统一的，小公司并不意味着不安全。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

这个坑我替你踩过了——很多人买分红险，最后发现"预期收益"变成了"画饼收益"，分红实现率只有六七成。

但立桥的数据让我挺意外的。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

没有任何一款产品打折扣。

尤其是旗舰产品**「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成**。

再看硬指标：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

划重点：资本比率超过200%是什么概念？香港保监局要求的最低标准是150%，立桥的偿付能力是监管底线的1.3倍以上。

所以，立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

信任问题解决了，我们来看产品本身。

重点来了：立桥**「智选储蓄保」**的首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

以整付10万美元为例（享5%折扣，实缴9.5万美元）：

• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

如果你愿意多放几年，第6年后预期回报可达5.32%，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你更喜欢"每年有钱进账"的感觉，**「息享年年3」**可能更对你胃口。

这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

你可能会问：现在买是不是最好的时机？

我给你看几个数据：

2025年，内地美元存款利率从4%+降到2.1%，腰斩。内地银行存款利率持续下调，想找**2%**以上稳健回报的渠道都难。

更夸张的是，多家中小银行出现利率"倒挂"——5年期利率比3年期还低。

银行自己都赚不到钱了，给储户的利率只会越来越低。

全球主要经济体步入降息周期，当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

而且，12月优惠力度较2025年5月已经整体下降了1%。这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

资金周期更长？还有这些进阶选择

如果你的资金可以放10-20年，还有更"猛"的选择。

宏利**「宏挚传承」保证回本时间18年**，预期回本时间6年；忠意**「启航创富（卓越版）」保证回本时间14年**，预期回本时间7年。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。同样的保单，渠道不同，成本可能差出一大截。