港险养老吹6.5%高收益？测评50+款 仅万通富饶万家等3类值得买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。测评过50多款港险产品后，今天把港险养老这个话题拆给你看。

港险养老，收益能有多高？

先说结论：港险养老产品里，**30年复利IRR能冲到6.5%**的，真不多。

这个数字什么概念？2025年上半年银行理财产品平均年化收益率只有2.12%，现金管理类产品更惨，年化收益中枢已经降到**1.4%**左右。

而港险养老产品里的头部选手，20年能翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

数据不会骗人，6.5%的复利在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

但是，收益高只是一方面，港险养老到底怎么选？今天我把市面上主流的三类产品拆给你看，看完你就知道哪款最适合自己。

收益天花板：万通富饶万家详解

先说收益最能打的——万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。为什么我把它放在第一个讲？因为它的收益数据确实硬核。

我拆给你看：选美元计划的话，7年回本，这个速度在港险里算快的。

再看长期收益：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

这款产品的亮点是：复利IRR从第30年开始就稳定在6.5%，一直到100年预期总收益能到144245966美元。当然，这个百年数据更多是展示复利威力，实际意义有限。

但是也要注意，这款产品的核心逻辑是「前期存钱，后期养老」。年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水——如果你有这种纠结，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

高收益之外，还能锁定终身现金流

收益高是一回事，但养老最怕什么？怕老了钱没了，更怕老了钱贬值了。

万通富饶万家还有一个杀手锏：年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值换成全保证的固定年金。注意这个关键词——「全保证」。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

选产品要看这几点：万通的年金率最高能到9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。更关键的是，年金率≥6%的占比达到95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

这种「确定性」是很多储蓄险产品给不了的。相当于给晚年生活锁死了一份「铁饭碗」收入，市场涨跌跟你没关系，每个月该发多少发多少。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

如果你觉得「**6.5%**收益听起来很美，但我还是怕」，那中资系产品可以重点看看。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

代表产品有三个：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易

数据不会骗人：太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

太平（香港）偿付率278%，太保（香港）偿付率256%，国寿（海外）偿付率208%，全都远超监管红线。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么「冒险」，固收类投资占比普遍在**68%~81%**之间。这意味着当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能「野蛮生长」一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见多元货币产品包括：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，这款产品支持「567提领密码」：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

但是也要注意这款产品的另一个亮点：永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个隐藏价值：可以直通高端养老社区是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有养老金，还能直接拿到像「太保家园」、「太平人家」这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。有品牌、有产品、有服务，省心省力。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有「标准答案」，只有「最适合自己」的选择。

最后帮你梳理一下：

• 品牌实力/高端养老社区需求：推荐中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）
• 资金灵活/全球资产配置需求：推荐多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 前期增值/后期稳定领钱需求：推荐转年金系产品（万通富饶万家）

选产品要看这几点：你的风险偏好、资金灵活度需求、未来养老地点规划。想清楚这三个问题，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

产品测评我讲完了，但怎么买、去哪买，这里面的门道可能比选产品更重要。