2026年Q2港险储蓄险榜单：这6款按用钱时间选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一份2026年Q2香港储蓄险选择清单。

我看产品时，最先问的不是收益多少。

我会先问一句。

你这笔钱，打算放多久？

5年内可能要用。10到20年想做孩子教育金。20年以上想做资产增值。一辈子想做养老现金流。

这几种钱，不能用同一款产品解决。

别贪心。一款产品包不了所有需求。

我给客户推荐，也是这么选的。先想清楚这笔钱啥时候用。再看产品。再看保司。最后才看演示收益。

香港159家保司，真正值得花时间看的不多

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

这个数字看着很多。但真正和我们配置储蓄险有关的，没那么多。

里面有86间经营一般业务。还有51间经营长期业务。19间经营综合业务。以及3间经营特定目的业务。

一般业务，很多是车险、财险。特定目的业务，也不是普通家庭会买的长期储蓄险。

再往下筛。有些公司不主打内地客户。有些产品线很少。有些持牌归持牌，但市场上没什么主流方案。

最后能进入储蓄险配置视野的，大概也就30多家保司。

再按公司背景、标普评级、偿付能力去筛。我会把重点放在15家。

这15家，大致分三类。

国际老保司。中坚力量保司。国资保司。

香港保险市场本身不小。2024年毛保费总额达到6,352亿港元。市场够大。选择也多。

不过选择多，不等于都值得买。这点要分清。

这里我有个很明确的判断。

不要只看产品收益。保司底盘也要看。

尤其是储蓄分红险。你买的不是一年两年。很多人一放就是20年、30年，甚至给下一代。

保司能不能长期稳住。这个问题很现实。

15家保司分三类看，别只盯着名气

五家国际老保司，大家更熟。

AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%。标普AA-。

安盛偿付能力216%。标普AA-。

宏利偿付能力229%。标普AA-。

保诚偿付能力280%。标普A。

永明偿付能力200%+。标普AA。

这类公司的好处很直接。历史长。品牌强。产品体系成熟。分红管理经验也更久。

缺点也有。不是每一款都便宜。也不是每一款短期现金价值都好看。

第二类，是中坚力量。

包括忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面有些公司很有意思。比如安达人寿。偿付能力436%。标普AA。

立桥人寿也很突出。偿付能力314%+。标普AA。

周大福人寿偿付能力337%。富卫偿付能力290%。

这类公司不能简单用“新不新”判断。要看股东。看评级。看偿付能力。也要看产品设计是否匹配你的用钱时间。

第三类，是国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

这四家标普评级都是A。

中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

国资保司的特点，是底色更稳。配置风格通常也偏保守。适合对品牌属性、股东背景更敏感的家庭。

不过我还是那句话。

没有最好的产品，只有最适合你的。

友邦不一定适合所有人。宏利也不是所有期限都最优。立桥短期很强。但你要拿它做终身现金流，就不对路了。

用钱时间决定产品类型。这个逻辑，比品牌崇拜更重要。

5年内要动的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

如果你这笔钱，5年内大概率不动。也不想承担太多波动。那我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期。可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

我更愿意把它理解成一笔加强版定存。

不是拿来拼几十年分红的。也不是拿来做传承的。它解决的是短期稳健增值。

三个档位很清楚。

12,500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

这个点放在2026年5月10日看。更有现实意义。

过去一年多，内地存款利率一直往下走。不少3年期大额存单已经到2%出头。5年期也不见得更舒服。

在这种环境里。5年保证单利能做到这个水平。确实有吸引力。

但我要提醒一句。

5年内会用的钱，可以看。随时要周转的钱，不适合。

保险产品不是活期存款。中途退保要看现金价值。你不能把装修款、备用金、创业周转金全塞进去。

短期不动。只想稳稳增值。这类钱，智选储蓄保够用了。

10到20年锁收益，宏利「宏挚传承」的前20年很强

如果你的钱能放10到20年。比如孩子教育金。比如未来换房准备金。比如一笔不急用的家庭资产。

我会重点看宏利「宏挚传承」。

这款的特点很明确。

前20年的账户表现，很能打。

测算条件是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。第14年复利5.85%。本金翻倍。第20年复利6%。本金接近3倍。

这类产品，我不会只看第100年。

很多家庭用不到第100年。孩子18岁要用钱。孩子25岁要创业。父母60岁开始补现金流。

中前期表现很重要。

宏挚传承的优势，就在这里。不管你提不提钱。前20年的账户表现都在线。

再加上宏利本身是百年保司。稳定性和口碑，我没什么可挑的。

我给客户做10到20年规划。这款会放进重点名单。

但它也不是给短期资金用的。

你要是5年内就想取走，我不会推这款。

它的优势在中期。不是短线流动性。

20年以上长线，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」怎么选

钱能放20年以上。选择逻辑就变了。

这时候看的是长期复利。看的是分红管理。看的是账户能不能稳稳走很久。

这里我会把两款放一起看。

友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。

环宇盈活的曲线很稳。

持有10年，复利3.47%。持有20年，复利5.67%。持有30年，复利6.5%。

这个表现，确实在行业第一梯队。

友邦的优势不是某一年特别冲。它是整体稳定。品牌、分红体系、长期口碑都比较均衡。

如果你问我。更保守的家庭怎么选。

我会更倾向友邦。

看重稳定，就选友邦环宇盈活。

宏利「宏挚家传承」的打法不一样。

它是宏挚传承的补充款。定位很明显。就是冲着长线高收益去的。

它第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样是0岁男孩。年交6万美元。交5年。第30年时，宏挚家传承预期总收益1,756,431美元。

这个数字非常接近同档顶尖产品。前30年的优势也很明显。

这里要多说一句。

素材里还有一个数据。宏利「宏挚传承」第47年达到6.5%复利IRR。

这说明宏利不同产品线，节奏不一样。宏挚传承更偏10到20年表现。宏挚家传承更偏长线提速。

别把两个名字看混。名字很像。用途不完全一样。

我自己的判断很直接。

稳定优先，选友邦环宇盈活。前30年更想冲，选宏利宏挚家传承。

但这两个都不适合短期资金。

20年以上的产品。你就要接受一个事实。前期现金价值不会像银行存款那样随取随用。

你买它。买的是长期账户。不是买流动性。

如果这笔钱未来三五年可能买房。别碰。真的别碰。

如果这笔钱本来就是给孩子、养老、传承准备的。那这两款都值得认真看。

长期现金流，永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」分工很清楚

长期现金流，是另一个需求。

它和单纯追求账户总值不一样。

很多人问我养老怎么配。我不会只问想赚多少。我会问退休后每年要拿多少钱。拿多久。中间能不能断。

这类需求，我会看两款。

永明「万年青星河尊享2」。安盛「盛利2」。

先看永明。

万年青星河尊享2的核心优势，就是稳。

它保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795,600美元。复利IRR 1.000%。

注意。这里说的是保证部分。

很多储蓄分红险，演示收益很好看。但保证利益很薄。永明这点更舒服。

再看分红实现率。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。有些历史产品还出现过超过100%的情况。

分红实现率不能代表未来。这一点要讲清楚。它不是保证。也不是承诺。

但它能反映过去的分红管理能力。看长期现金流，这个指标我会看。

永明这款，我更愿意给养老型客户看。

尤其是那种想补一笔长期可预期现金流的人。不想太折腾。也不想过度追求短期收益。

这类人，永明很合适。

再看安盛「盛利2」。

盛利2的亮点不是单纯稳。它更强调提领灵活。

它30年复利达到6.5%。同时支持多种提领方式。

比如5/5/7。5/10/9。5/15/13。

在5年缴的情况下。第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

它还可以终身领取。保单不断单。

这对现金流需求很友好。

比如孩子教育金。不是只用一年。可能高中、大学、研究生都要用。

比如养老。不是60岁拿一笔就结束。而是每年都要补。

盛利2的价值，就在这种节奏里。

不过我不会把它说成适合所有人。

你特别看重保证利益，我会优先永明。你更看重提领灵活，我会优先安盛盛利2。

这就是两款的区别。

永明更像稳稳铺底。安盛更像现金流工具箱。

还有一个现实背景。

2025年以来，养老这件事越来越被重视。个人养老金账户开户数已经很高。但很多人的年缴金额并不多。离真正退休后的现金流需求，还差得远。

靠一个账户解决养老。不现实。

长期储蓄险的价值，不是替代养老金。而是多做一层现金流安排。

这层钱，不追求刺激。追求持续。追求不断。追求到了年龄真能拿。

写在最后：先定用钱时间，再定产品

把今天这份清单收一下。

5年内不动。想稳稳增值。看立桥「智选储蓄保」。

10到20年。想锁中期收益。看宏利「宏挚传承」。

20年以上。看重稳定。选友邦「环宇盈活」。

20年以上。更想要前30年爆发。选宏利「宏挚家传承」。

长期现金流。更看重保证和稳。看永明「万年青星河尊享2」。

长期现金流。更看重提领灵活。看安盛「盛利2」。

这就是我今天最想讲的。

先想清楚这笔钱啥时候用。

别反过来。别先被演示收益吸引。也别只看哪家保司名气大。

用钱时间定了。产品范围自然就小了。

没有最好的产品。只有最适合你的。

大贺说点心里话

如果你已经有一笔钱准备放到港险里，别急着看哪款收益最高。先把用钱时间、提取节奏、家庭现金流捋清楚。买对产品是一半，买对渠道和方案，也是很重要的一半。