宏利「宏挚家传承」：被吹成港险新王，但有个短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

最近后台问宏利新品的人突然多了起来。作为一个正在给俩娃攒教育金的老父亲，我太理解这种焦虑了——2025年美国TOP50大学一年费用已经逼近9万美元，折合人民币超过65万。

4年本科下来，250万起步。这笔钱，你准备好了吗？

宏利「宏挚家传承」一上市就被吹得很猛，说是要挑战友邦「环宇盈活」的地位。到底是真有料，还是营销噱头？

今天我就从留学教育金规划的角度，帮你把这款产品扒个底朝天。

收益表现：回本快、复利高

先说结论：这款产品的收益表现，确实能打。

回本速度方面，5年交的预期回本期只要6年，是市场最早之一。保证回本期16年，比友邦、保诚的18年快了2年，更是吊打安盛的25年。

孩子的教育等不起，钱也要提前准备。回本快意味着什么？意味着你今年给5岁的孩子买，孩子11岁就能预期回本，16岁开始用钱时已经稳稳赚了。

长期复利方面，第27年就能达到6.5% 的预期年化复利收益率，快于友邦和安盛的30年、保诚的28年。这是当前市场上达到6.5% 收益水平最快的产品之一。

更关键的是，在前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

留学这笔账，我帮你算过了——如果你家孩子现在5岁，到22岁大学毕业正好17年，这个时间段内宏利的收益确实更有优势。

缴费灵活度：多种交费期可选

这款产品支持趸交、2年、3年、5年交，选择面很广。

手头资金充裕的可以趸交或2年交，想分摊压力的选5年交。无论哪种方式，回本速度在市场中都处于领先地位。

功能创新：灵活取与挚易取

这部分是我最想聊的，因为跟留学家庭太相关了。

「灵活取」功能，支持定期定向支付至海外账户。就是你可以设定每学期自动把钱打到孩子的海外账户，交学费、付房租都行。

2024-2025学年，斯坦福学费上涨5.5%，总费用达87,225美元/年；耶鲁首次突破9万美元/年。 这功能简直为留学家庭量身定做。

「挚易取」功能，可以灵活调配资金给家人应急。孩子在国外突然需要一笔钱，不用走复杂流程，直接调配。

另外，产品保留了保单分拆、多元货币等常规功能。说到多元货币，2025年初美元兑人民币一度突破7.35，汇率波动这么大，美元资产配置其实不复杂，但确实该提前布局。

主要瑕疵：提领表现平庸

说完优点，必须说说这款产品的短板——提领表现相对平庸。

无论是常规还是高比例提取，提取后的账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不及自家的「宏挚传承」前期表现。

这是产品设计上的取舍。「宏挚家传承」通过略微降低前期收益，换来了更快的长期收益增长速度和回本时间。换句话说，它主打的是「让钱滚起来」，而不是「边存边取」。

别等孩子要出国了才发现钱不够——如果你的需求是攒一笔钱等孩子用，而不是中途频繁提取，这个瑕疵其实影响不大。

适合谁买？

这款产品和友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

三类人最适合：

• 短期内无大额资金使用需求，追求长期稳定增值的家庭
• 看重较早达到6.5% 高预期回报率的客户
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭

总结：长期增值利器，提领需求另寻

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

但如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你惊掉下巴。