宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2遮住光芒的回本港险，99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

当初我也纠结过——储蓄险这钱放进去，到底什么时候能拿出来？会不会像买房一样，想用钱的时候卖不掉？

这两年身边朋友的理财心态明显变了。吴晓波团队去年的调研数据挺扎心的：41-45岁的新中产里，超过一半的人说自己理财心态变得更保守了；过去三年通过投资理财赚到钱的家庭，从55%直接掉到了16%。

现在回头看，大家不是不想让钱增值，而是更怕本金打水漂。

被忽略的提领黑马

说到从储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**这个产品绝对绕不开——论提领后账户里能剩多少钱，它确实是目前市面上表现最优的。

正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

买之前我不知道，原来**宏利「宏挚传承」**的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

它支持的提领方式多到让我有点意外：

• 常规提领
• 先回本后提领
• 分期回本
• 双倍回本
• 无忧选光是"回本"这个概念，就被它玩出了五六种花样。

这是我的真实感受：如果你跟我一样，最担心的就是"钱放进去拿不出来"，那宏挚传承的这些功能，可能正好能解决你的心理障碍。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

表格其实很好理解，比如说一次性整付保费，我们可以选择第2年开始每年领总保费的5%直到终身（125提领）；比如说5年缴费，我们可以选择第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，我们可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

当初我也纠结过到底选哪种缴费方式。现在回头看，如果你资金充裕想快点开始领，整付是最省心的；如果想分摊缴费压力，5年交是个平衡点。

回本提领的多种玩法

这是我觉得宏挚传承最被低估的地方。

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！宏利推出了"回本选"功能，支持先全部或部分拿回本金再做终身提领。

先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。在常规的566提领密码基础上，让你在第一年领得更多：

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身；或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

先全部回本，后提取

这种提领密码可以简单概括为"56789"提领，很适合想要落袋为安、相对保守的客户：

5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%**的终身现金流。

举个真实的例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领15000美元。

如果重新选我会怎么做？对于像我这样偏保守的人来说，"56789"提领真的很戳心——本金先拿回来，心里踏实了，后面的钱都是"白赚"的。

先双倍回本，再提取

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择在3-5年内分期拿回本金：11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%；11年-15年每年提取20%，后续每年提取6%。

回本快的底层逻辑

宏利宏挚传承能做到这样的先回本后提领，离不开它的收益结构。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。终期红利最大的优势就是增值快，增值快就意味着回本快。

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。

不过，买之前我不知道的是：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强了。也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

什么时候可以开始？5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选。最快今年交完保费，明年就能领钱。

这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。

不过这是我的真实感受：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"56789"提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

现在回头看，当初最担心的"钱放进去拿不出来"，其实早就有了解决方案。只是很多人不知道而已。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。