友邦盈御3：我买了6年后，终于敢说这些掏心窝的话

你好，我是大贺。

2019年，我给刚出生的儿子买了第一份港险——友邦盈御3系列。

当时身边不少人说我冲动，"孩子才几个月大，你就想着留学的事了？"

买了这么多年回头看，我想聊聊这份保单给我的真实感受。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

当时我也没想到，6年后的今天，身边越来越多朋友开始问我："你那份港险到底怎么样？"

问的人多了，我才意识到一个问题：很多家长想给孩子存一笔教育金。

但不知道该存成什么形式。

存银行？利率一降再降。买理财？收益不稳定。买房？现在谁敢说房子一定涨。

我当时的想法很简单：孩子未来可能去美国、英国、澳洲，甚至留在香港读书。

我需要一笔钱，不管他去哪儿都能用。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例——这差不多就是我当时的方案。5年交完，后面就不用再操心了。

说句掏心窝的话，盈御3真的很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。不是因为它收益最高，而是因为它解决了一个核心问题：钱存进去，未来去哪儿都能用。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

这几年下来我的感受是，盈御3最让我安心的功能，就是货币转换。

它支持9种货币选择，包括美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元等等。

而且保单第2年就可以行使货币转换权益，这在市场上真的很少见。

大多数港险产品要么货币种类少，要么要等好几年才能换。

盈御3是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。

这意味着什么？

假设我儿子18岁要去英国读书，我可以提前把保单货币换成英镑。

如果他改主意去美国，我再换成美元就行。不用担心汇率波动带来的损失，因为我可以在最合适的时间点切换。

说个真实的例子：2025年上半年人民币汇率走强至7.2以内，美元指数累计下跌10.8%，创50年来最差开局。

持有美元保单的老客户，反而享受到了汇率波动带来的额外收益。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习——这就要说到下一个功能了。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说，如果孩子考上了指定的顶尖大学，保单会额外给一笔奖励。这笔钱不是从保单里扣的，是保险公司额外给的。

当时我也没想到，一份保险还能有这种功能。

对于很多家长来说，这相当于给孩子设了一个"隐形目标"：好好读书，不仅能上好大学，还能多拿一笔钱。

虽然我儿子现在才6岁，离用这个功能还早，但我觉得这个设计挺聪明的——把保险和教育激励结合在一起，让家长觉得这笔钱花得更值。

长期收益7.19%：时间越长越香

聊完功能，说说大家最关心的收益。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列前三。

7.19%是什么概念？

存银行定期，现在大概**2%出头；买国债，大概2.5%**左右。

7.19%的复利，意味着你的钱大约每10年翻一倍。

当然，这是长期持有的收益。如果你只打算存个三五年就取出来，这个产品不适合你。

但这里要提醒一句：7.19%或许将成为历史。

从7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，现在买还能锁定**7.19%**的预期收益，以后可能就没这个机会了。

如果让我重新选，我可能会更早下手。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

买港险，很多人最担心的是：保险公司会不会跑路？几十年后还在不在？

这几年下来我的感受是，选友邦，这个担心基本可以放下。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年了。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的公司，基本都是香港经济的"压舱石"。

友邦这个公司真的太靠谱了。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话可能有点夸张，但友邦在香港的地位确实举足轻重。把孩子的教育金放在这样的公司，我睡觉都踏实。

分红100%兑现：说多少给多少

很多人买港险之前会问：分红实现率怎么样？说好的收益，真的能拿到吗？

这是我这6年最关心的问题，也是让我最满意的地方。

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

什么意思？就是保险公司当初承诺给你多少，现在真的给你多少，一分不少。

不仅如此，友邦的另一款产品充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达到了162%——比承诺的还多给了62%。

为什么友邦能做到这一点？

因为友邦对投资组合是非常慎重的。2024年，友邦债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

这意味着什么？友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

保守稳健的投资策略，是分红稳定的底层保障。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

提醒：想短期提取的慎选

说了这么多优点，最后必须提醒一句：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你买港险是为了每年提取现金流，或者三五年后就要用这笔钱，那盈御3不是最优选择。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

如果你有更明确的需求——

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流
• 用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。

但如果你像我一样，是给孩子存一笔长期教育金，不着急用，就想找个稳妥的地方放着，那盈御3真的是最不操心、最不容易出错的选择。

买了这么多年回头看，我庆幸当时选了友邦。

大贺说点心里话

其实港险怎么买、买哪款，只是第一步。更重要的是，你能不能拿到真正的"内部价"——同样的产品，有人多花了好几万。