智选储蓄保到环宇盈活：家庭资金分层怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇不聊单一产品。我们聊一件更实际的事。

一个家庭手里有一笔钱。到底该放5年，还是放20年，还是干脆给下一代留着。

我手上有个客户的案例特别典型。

他是企业主。拿着大概500万人民币来问我。想给孩子和未来孙辈留点东西。也想给自己和太太准备养老现金流。

他一上来问我：“大贺，哪款港险收益最高？”

我没直接回答。

我先让他把未来50年的家庭时间轴画出来。

孩子什么时候读大学。夫妻什么时候退休。父母医疗有没有备用金。企业现金流有没有波动。哪些钱5年内不能动。哪些钱20年都不准备动。

画完之后，他自己也明白了。

没有一款产品能适配所有钱。

钱的用途不一样。产品就不该一样。

这篇我就按家庭资金分层来讲。把几款2026年第二季度比较值得看的港险储蓄产品，放进不同位置里。

立桥「智选储蓄保」。宏利「宏挚传承」。友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享2」。安盛「盛利2」。

我会直接说我的判断。

第一层钱：5年过渡资金，立桥智选储蓄保更像加强版定存

家庭资产里，一定要有一层钱叫“过渡资金”。

这笔钱不是长期传承钱。也不是养老钱。它可能5年后要用。

比如孩子准备出国。比如企业主准备换房。比如手里有一笔美元资金，暂时不想折腾。

这种钱，我不建议去碰太长的分红险。

时间太短。变量太多。你要的不是想象空间。你要的是确定性。

这里我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期配置，可以拿到**年化4.49%-5.01%**的收益率。说白了，它更像一笔“加强版定存”。

不是拿来讲传承的。也不是拿来讲几十年复利的。

它就是给短期闲钱找个位置。

具体看三档。

12500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

我的态度很明确。

5年内要用的钱，可以看智选储蓄保。

但别把它当成家族传承工具。它的定位没那么复杂。

如果你想5年后大概率拿回一笔钱。中间不想承受太大波动。这个位置它是合适的。

不过这笔钱也要真闲。

3年就要用。随时可能拿出来周转。那就别勉强。

保险产品不是活期账户。短期流动性要放在第一位。

第二层钱：孩子教育金，宏利宏挚传承的20年表现很强

第二层钱，我一般会放孩子教育金。

时间不算短。也不算特别长。

很多家庭现在孩子还小。0岁、3岁、5岁。真正大额用钱，大概率在18岁到22岁。

这类资金，核心不是第50年有多高。

我更关心第10年到第20年的账户表现。

这里我会重点看宏利「宏挚传承」。

素材里的测算场景是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

这款产品预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%，本金翻倍。

第20年复利6%，本金接近3倍。

这个节奏，对教育金很友好。

孩子小的时候交进去。中间不用频繁操作。到大学、研究生阶段，账户已经跑了一段时间。

我会把宏挚传承放在20年左右资金这一层。

它最吸引我的地方，不是单一年份特别漂亮。而是前20年持续性不错。

前20年收益特别能打。这个评价，我觉得不夸张。

宏利本身也是老牌公司。1887年成立。香港业务1897年开始。口碑和稳定性，确实没什么可挑。

当然，分红险还是分红险。

演示收益不是保证收益。预期回本也不是保证回本。

你不能拿“第6年预期回本”，当成铁板钉钉的承诺。

这点我有保留。也必须提醒。

但如果你的目标就是孩子教育金。资金期限在15到20年。宏挚传承值得放进候选名单。

教育金这层，我会优先看宏挚传承。

第三层钱：家族传承，友邦环宇盈活稳，宏利宏挚家传承更快

第三层钱，才是真正的传承钱。

这笔钱不是给明年用的。也不是给孩子本科用的。

它是给家庭长期留底。给下一代。甚至再下一代。

传承这事儿，早一天是福气，晚一天是遗憾。

我见过太多家庭。赚钱能力很强。企业也做得大。可一到传承环节，就开始乱。

资产太分散。现金流没有安排。孩子之间没有边界。最后钱没传好，反而散了。

有钱人的钱，不是赚出来的是守出来的。

这层资金，我会看两个产品。

友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」。

友邦环宇盈活的特点是稳。

持有10年复利3.47%。持有20年复利5.67%。到30年，复利达到6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

友邦的品牌也不用多解释。它适合那些特别在意长期稳定感的家庭。

宏利宏挚家传承，则更像是对友邦的正面回应。

它作为宏挚传承的补充款，精准对标环宇盈活。它在第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样是0岁男孩，年交6万美元，交5年的场景。第30年，宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

这里我会直接给选择。

更看重稳，我选友邦环宇盈活。

更看重前30年爆发，我选宏利宏挚家传承。

别把选择搞复杂。

如果这个家庭已经有很多宏利配置。想继续吃宏利这一套收益曲线。宏挚家传承更顺。

如果这个家庭更在意品牌穿越周期的确定感。又不想产品风格太激进。友邦环宇盈活更合适。

还有一点要讲清楚。

宏利「宏挚传承」本身第47年达到6.5%复利IRR。宏挚家传承第27年触达这个水平。

名字接近。定位不一样。

一个更偏前中期收益。一个更偏长期传承对标。

别买错。

这类产品更适合手里有闲钱。短期没有用钱需求。打算长期持有做资产增值和财富传承的家庭。

短期资金别碰。

20年以上不用的钱，才有资格谈传承。

第四层钱：退休现金流，永明打底，安盛盛利2负责灵活

第四层钱，是退休养老现金流。

这层钱和传承钱有点不一样。

传承钱看长期增值。养老钱更看领取节奏。

人到退休之后，最怕什么？

不是账面很大。是每年要花钱的时候，不知道从哪里拿。

看病。旅行。子女支持。生活品质。都需要现金流。

这层我会分成两类。

一类求稳。看永明「万年青星河尊享2」。

一类求灵活。看安盛「盛利2」。

先说永明。

万年青星河尊享2的核心优势就一个字：稳。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元，复利IRR 1.000%。

很多人看港险，只盯预期收益。

我不太赞同。

养老钱不能只看预期。保证部分也要看。

尤其是家庭里那笔“不能出问题的钱”。它要能穿越时间。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。过往分红实现率整体也比较稳。

分红实现率不是未来承诺。

但它能反映一家公司过去有没有认真兑现演示。

这一点，永明给我的感觉是踏实。

养老打底钱，我会优先看永明万年青星河尊享2。

再看安盛盛利2。

盛利2的亮点不是单纯“收益高”。它更强的是提领灵活。

它支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

在5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

它还能终身领取。保单不断单。

同时，盛利2在第30年复利达到6.5%。

这就很适合一种家庭。

不是只想看账户数字。是真的未来要按节奏拿钱。

比如55岁开始提前退休。60岁后增加领取。70岁之后降低领取频率。

这种现金流安排，盛利2的空间更大。

我的判断也很清楚。

求稳打底，永明更顺。

看重提领自由，安盛盛利2更合适。

但盛利2也不是给所有人的。

如果你根本不需要领取。只是想长期放着给下一代。那它的灵活提领优势，就没那么值钱。

产品优势要和用途匹配。否则就是浪费。

这些钱交给谁：159家保司里，真正值得研究的没那么多

讲完产品，还要回到保司。

港险不是只看计划书。

公司背景。标普评级。偿付能力。都要看。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。3间经营特定目的业务。

2024年香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

听起来很多。

但真正符合我们长期储蓄、保障、传承配置需求的，没有那么多。

筛掉不相关业务。筛掉不面向内地客户的。再筛掉没有主流产品的。

最后符合配置需求的，大概30多家。

再往下看硬指标。公司背景。标普评级。偿付能力。

我会重点看这15家。

第一类，是五家国际老保司。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

第二类，是六家中坚力量。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

这里面，立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

第三类，是四家国资保司。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

四家国资保司标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

我的建议很简单。

普通家庭第一次做港险配置。先在这些公司里选。

不要被一些冷门名字的高演示收益带着走。

收益可以比较。公司底子也要看。

尤其是传承型保单。你买的不是3年。也不是5年。

你买的是几十年家庭账本。

写在最后：把钱按时间切开，选择会清楚很多

最近几年，高净值家庭谈传承的人明显多了。

2025年《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里也提到，中国高净值人群中约**72%**把“财富传承”列为未来5年核心金融需求之一。

这个变化，我在客户身上感受很明显。

以前大家问收益。现在越来越多人问怎么传。怎么分。怎么留。怎么让孩子接得住。

内地大额存单利率也一路往下。2025年10月，3年期大额存单利率已经降到2.0%以下。

钱越来越难躺着生钱。

这也是为什么，港险长期储蓄和传承工具被更多家庭重新拿出来看。

但我还是那句话。

别等到要用的时候才想起来配。

5年过渡钱，看立桥智选储蓄保。

20年教育金，看宏利宏挚传承。

长期传承，稳选友邦环宇盈活。更看前30年爆发，看宏利宏挚家传承。

养老现金流，永明万年青星河尊享2打底。安盛盛利2负责灵活提领。

复利的威力，只有时间能证明。

家庭资产也是一样。

把钱按时间切成几份。每一份找对位置。

这比盯着某一个最高收益数字，更靠谱。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险，不要只问哪款收益最高。先把你的钱分清楚。哪笔5年用，哪笔20年用，哪笔留给下一代，再谈怎么买，才不容易走偏。