盛利II、宏挚家传承、环宇盈活：2026港险收益榜单怎么看

你好，我是大贺。

最近问港险的人又多了。

一个很现实的背景是。国内存款利率还在往下走。2026年1月，六大行1年期定存利率已经到0.95%。3年期也只有1.25%。

另一边，香港储蓄分红险的长期预期收益，经常能看到**6.5%**这个数字。

这个差距很大。也很容易让人冲动。

但我想先泼一点冷水。

别只盯着6.5%。

港险真正要看的，不是宣传页上那个长期数字。而是你准备交几年。准备放多久。中途要不要用钱。

计划书我一份份拆过。接近20款。包括安盛盛利II、宏利宏挚传承 / 宏挚家传承、富卫盈聚天下II、友邦环宇盈活这些主流产品。

这事儿我替你算过了。

我的判断很明确。

港险没有一款永远第一的产品。只有不同时间周期里的更优选择。

2026港险高收益榜单，先看这张

不绕弯子。直接给你看结果。

截至2026年5月10日，按我这次横评的口径来看。

如果你看10—20年。重点是现金价值和回本速度。

2年缴，我会优先看安盛盛利II。5年缴，我会优先看宏利宏挚传承。

如果你看20—30年。重点是收益爬坡能力。

2年缴，我会优先看宏利宏挚家传承。5年缴，我会优先看富卫盈聚天下II。

如果你看30年以上。重点就变了。

这时候不只是看产品。还要看保司长期分红兑现。

2年缴，我会优先看宏利宏挚家传承。5年缴，我会优先看友邦环宇盈活。

这张榜单不是说别的产品不能买。

不是这个意思。

它说的是。你不能拿一把尺子量所有港险。

真正的问题从来不是。哪款港险收益最高。

而是这三个问题。

你打算交几年。这笔钱准备放多久。你更在意流动性，还是长期收益。

这三个答案一变。排名就会变。

这一点特别重要。

很多人买港险时，问的第一句话就是。哪款收益最高。

这个问法本身就有问题。

如果你10年后可能要用钱。你去追一个50年、80年以后才漂亮的数字。没意义。

如果你本来就是给孩子做传承。你只盯着第10年回本快不快。也容易看偏。

港险是按时间分层看的东西。不是一个固定答案。

这份榜单怎么来的：近20款计划书拆出来的

我这次没有只看销售话术。

也没有只看一张演示表。

我把接近20款香港储蓄分红险放在一起看。拆现金价值。拆回本时间。拆复利IRR。也看分红实现率。

港险里最容易被反复提到的数字，就是6.5%。

香港储蓄险长期预期收益，宣传口径确实可以做到这个水平。

但问题在于。

你哪一年达到6.5%。这比6.5%本身更重要。

有的产品第24年到。有的第27年到。有的要更久。有的前期现金价值很薄。

你只看终局数字。会觉得都差不多。

但你看第10年、第20年、第30年。差距就出来了。

说白了就是一句话。

港险不是比谁宣传收益高。是比谁在你的用钱周期里更合适。

这也是我不喜欢只问“最高收益”的原因。

这个问题太粗了。

你问10年。答案是一套。你问30年。答案又是一套。你问给孩子传承。答案还会变。

尤其现在国内利率很低。六大行1年定存只有0.95%。很多人看到港险长期IRR，就会天然觉得很香。

但你要记住。港险不是定存。

它有保证和非保证部分。也有分红兑现变量。还有前期退保成本。

短期周转的钱，别碰。

这句话我会说得很直接。

10—20年：盛利II和宏挚传承，胜在现金价值更实用

先看10—20年。

这是大多数家庭最真实的用钱区间。

孩子教育。换房。移民规划。创业周转。家庭备用金。

这些钱不一定真的能放三四十年。

这个阶段，我不会只看长期IRR。

我更看两个东西。

回本时间。现金价值释放速度。

2年缴里面，安盛盛利II-至尊表现很清楚。

它的预期回本是第5年。保单第20年，预期总收益是972,312美元。IRR是6.21%。

这不是特别花哨的产品。

但它在10—20年这段，现金价值释放比较均衡。没有明显短板。

我对它的评价很直接。

如果你做2年缴，又担心未来十几年要用钱，盛利II是我会认真考虑的选择。

它不是唯一答案。但这个区间里，它很好用。

再看一个细节。

同样是2年缴。宏利宏挚家传承、永明万年青星河尊享II、周大福匠心传承2、万通富饶万家，这几款的保证回本期都是第13年。

这说明什么。

预期回本快，不等于保证回本也快。保证和预期，要分开看。

销售常常会把预期数字讲得很顺。

但你自己看计划书时，一定要盯住保证现金价值。

别听销售吹，咱看数据。

再看5年缴。

这个缴费方式更常见。压力也更平滑。

5年缴里，我会更看好宏利宏挚传承。

它第20年的预期总收益是859,230美元。IRR是6.00%。

这个数字不夸张。但很扎实。

它的特点是。前期不吵不闹。后面慢慢发力。

5年缴产品里，宏利宏挚传承、宏挚家传承、富卫盈聚天下II，都是第6年预期回本。

这个速度已经不错。

但你也要看保证回本。

比如永明万年青星河尊享II、周大福匠心传承2，保证回本期是第13年。安盛盛利II-至尊的保证回本期是第25年。

这里我会有保留。

如果你是很保守的人，不能只听预期回本。保证回本晚的产品，要谨慎一点。

不是不能买。

但你要知道自己买的是什么。

10—20年这个阶段，本质不是比谁最后更高。

而是比谁更能应付现实生活。

你的钱能不能早点回本。能不能提出来。中途变现会不会太难看。

我会把这个阶段看得很现实。

未来10—20年有明确用钱需求的人，不要追终身最高收益。先看现金价值。

这也是为什么。

2年缴，我给盛利II。5年缴，我给宏利宏挚传承。

20—30年：宏挚家传承和盈聚天下II，开始拉开复利差距

到了20—30年，味道就变了。

前面十几年，很多产品看起来都还行。

但进入这个阶段，复利效率会开始分层。

你会发现。谁爬坡快。谁更早到6.5%。差距会变得明显。

2年缴里，我会选宏利宏挚家传承。

它的预期回本是第5年。第24年，复利IRR达到6.5%。第30年，预期总收益是1,923,756美元。IRR是6.50%。

这个组合很强。

回本快。爬坡快。30年数据也漂亮。

我对它的判断很明确。

20年以后，2年缴产品里，宏利宏挚家传承是我更偏好的那一个。

它不是前期特别张扬的类型。

但一过20年，数据就开始往前站。

5年缴里，富卫盈聚天下II这段表现更亮。

它预期回本是第6年。第25年，复利IRR达到6.5%。第25年预期总收益是1,281,941美元。IRR是6.500%。

5年缴的产品，本来资金进入更分散。

能在第25年达到6.5%，这个速度不慢。

宏利宏挚家传承也不错。5年缴第27年达到6.5%IRR。

但如果只看20—30年这个窗口。

5年缴，我会把富卫盈聚天下II放在更前面。

这是数据给出来的答案。

这个阶段适合谁。

我觉得很清楚。

给孩子做教育金。给自己做养老补充。给家庭做一笔长期备用资产。

这些需求都可以看20—30年。

因为它不是几年的短钱。

也还没到真正意义上的隔代传承。

这个区间里，回本只是底线。

更关键的是。收益能不能持续往上爬。

我会直接说。

20—30年，是港险产品真正开始分高下的阶段。

这时候还只看第10年现金价值，就有点短视。

但只看第80年、第100年，也太远。

你要看自己真正会用到的那一年。

比如孩子0岁投保。

20年后，差不多是大学、研究生、海外教育的时间点。30年后，可能是子女成家、创业、家庭接力的节点。

这就是计划书里的数字，和真实人生接上的地方。

30年以上：宏挚家传承和环宇盈活，比的是长期兑现

再往后看。30年以上。

这时候，游戏规则又变了。

前面是比产品。后面开始比公司。

复利不是线性增长。

一开始差一点。看不太出来。时间拉长以后，差距会被放大。

有一张复利图很直观。

本金1。按2%复利，40年后大约是2。按4%复利，40年后大约是5。按6%复利，40年后大约是10。

这不是差一点。这是完全不同的结果。

30年以上，2年缴我还是看宏利宏挚家传承。

它第100年的预期总收益是157,987,412美元。IRR是6.50%。

当然，第100年这个数字，不是给你明天取钱用的。

它更像一个长期传承视角。

你要看的是。它能不能在长周期里保持强势。

从这次数据看。宏利宏挚家传承在2年缴里，长期表现很突出。

5年缴里，我会给友邦环宇盈活更多权重。

它第100年的预期总收益是144,246,181美元。IRR是6.500%。

这个阶段，我看友邦，不只是看这一个数字。

还看它长期经营能力。品牌稳定性。分红兑现记录。

30年以上的钱，不是简单做收益排名。

它更像一笔家庭资产的底仓。

如果你做5年缴，目标是传承，而不是中途提取，我会更偏向友邦环宇盈活。

这个判断很明确。

不过这里也要讲清楚。

30年以上的演示收益，必须带着分红变量看。

港险长期收益的核心来源，是分红。

分红不是保证收益。

保司长期经营、投资能力、分红政策，都会影响结果。

你不能拿第100年的演示数，当成确定到账的钱。

这一点一定要记住。

写在最后：分红实现率这张表，才是底牌

文章前面讲了很多产品。

但最后我还是要把重点拉回来。

30年以上选港险，不只是选产品。更是在选保司。

这里有一组过往11年的平均分红总实现率。

周大福100%。立桥100%。忠意100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。永明91%。富卫91%。国寿（海外）90%。安达84%。保诚73%。

这张表不是用来一票否决谁。

但它很有参考价值。

尤其你买的是30年、50年、甚至更长周期的储蓄分红险。

实现率长期偏稳，心里会踏实一点。实现率波动大，演示再漂亮也要打个问号。

这就是我一直强调的。

港险不是只看演示IRR。

也不是只看销售给你画的终局图。

它要按周期拆。

10—20年。看现金价值和回本速度。20—30年。看收益爬坡能力。30年以上。看分红兑现和保司底子。

再把榜单收一下。

10—20年：2年缴看安盛盛利II，5年缴看宏利宏挚传承。

20—30年：2年缴看宏利宏挚家传承，5年缴看富卫盈聚天下II。

30年以上：2年缴看宏利宏挚家传承，5年缴看友邦环宇盈活。

我不会说哪一款永远最好。

这话不专业。

但我会说。你先把时间周期定清楚。再去选产品。

不然你看到的“高收益”，很可能只是别人的周期最优。不是你的。

大贺说点心里话

港险不是不能买。也不是越贵越好。关键是把周期、回本、分红兑现这些账先算明白。你要是想知道自己适合哪一档，可以把计划书拿来一起看。