忠意启航创富：前20年收益第一的"中期理财神器"，有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想换个方式来写——不是站在从业者的角度做产品分析，而是以一个"过来人"的身份，聊聊中期储蓄这件事。

说实话，3年前我给孩子买港险的时候，也纠结过很久。当时他3岁，现在6岁了。

这3年我最大的感受是：选对产品比选贵产品重要太多了。

你的钱，10-20年后要用在哪？

前两天刷到一条新闻：2025年秋季学期起，免费学前教育覆盖所有幼儿园大班儿童约1200万名。

当时我第一反应是：幼儿园省钱了，但大学呢？

现在孩子3岁，等他18岁上大学，还有15年。这15年里，这笔钱放在哪里，决定了到时候是"从容规划"还是"临时抓瞎"。

再看另一组数据：2025年1月起，每孩每年可领取3600元育儿补贴至3周岁。国家确实在帮忙，但说实话，这点钱覆盖早期养育还行，10年后的教育金、留学费用，还得靠自己存。

当时我也纠结过：存银行利率太低，买股票波动太大，买房子流动性差……

后来想明白了一件事：中期储蓄（10-20年）这个赛道，需要的是"高收益+确定性"的平衡。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。但前提是——你得搞清楚自己的钱，10-20年后要用在哪。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

吴晓波团队的《新中产大调研》有个数据让我印象深刻：过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%下降到16%。

换句话说，超过八成的中产家庭，这三年在理财上没赚到钱，甚至亏了。

2025年，中国家庭的"财富风险感知明显提升"——这话说得委婉，翻译成大白话就是：大家都怕了。

买完港险之后我发现，中期理财最难的不是"找到高收益"，而是"在高收益和确定性之间找到平衡点"。

收益太低，跑不赢通胀；波动太大，关键时刻可能亏本；锁定期太长，万一急用钱就麻烦了。

所以我给中期理财定了三个标准：

1. 收益要能打：至少跑赢银行理财和国债
2. 确定性要高：不能到时候发现亏了
3. 期限要匹配：10-20年刚好够用

按这个标准筛下来，**忠意启航创富（卓越版）**确实让我眼前一亮——保单前25年预期收益市场第一。

这款产品非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。如果你也是10-20年后要用这笔钱，它可能值得认真看看。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

先看一组核心数据：

• 2年缴+现行折扣：10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 2年缴+现行折扣：20年预期IRR 6.24%（收益翻3倍）

什么概念？10年翻1.6倍，20年翻3倍。

和市场其他产品对比一下：

可以看到，在2年缴这个赛道里，忠意的10年和20年收益都是第一。第25年还能保持领先，但第30年开始就掉出第一梯队了。

这就是我说的"产品特点鲜明"——它不是全能选手，而是中期赛道的专项冠军。

如果重新选一次，我的建议是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

就像买定期存款一样，存进去就别惦记，到期再取。这样才能把收益吃满。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意这款产品的收益为什么能这么高？核心在于两个加持：保费回赠+IRR复利。

先看保费回赠政策：

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：<20万美元2%，≥20万-<50万3%，≥50万-<100万4%，≥100万5%
• 5年缴保费回赠：<5万美元18%，≥5万-<10万20%，≥10万-<20万22%，≥20万25%

说实话，5年缴的回赠力度确实大。年交5万美元以下也能拿18%，这在市场上很少见。

再看加上回赠后的IRR表现：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

5年缴虽然前10年收益稍低，但20年后反超2年缴。而且5年缴+现行折扣，保单第15-20年预期收益市场第一。

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再和其他5年缴产品对比一下：

第15年和第20年，忠意都是第一。这个时间段刚好覆盖孩子的高中到大学阶段，作为教育金来说非常匹配。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须聊聊这款产品的致命短板。

当时我也纠结过：如果中途想取点钱出来用怎么办？

研究完产品结构后，我发现这款产品只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键问题在这里：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

翻译成大白话：你每取一次钱，终期红利就被透支一次。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。这不是我危言耸听，看看566提领对比就知道了：

同样是5年交、年交5万美元，第6年起每年提取1.5万美元：

• 第30年，忠意剩余价值 33万美元
• 同期永明万年青星河尊享II剩余价值 57.8万美元
• 同期万通富饶千秋剩余价值 49.9万美元

差距不是一般的大。

还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你未来想换成人民币或者其他货币，这款产品做不到。

另外，第30年开始长期收益基本掉出第一梯队，如果你的储蓄周期超过25年，需要重新考虑。

所以我的建议是：如果打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意启航创富的正确打开方式：存进去，别动，到期一次性取出。

保司背书：忠意集团的硬实力

说实话，买港险之前我也担心过：这家公司靠不靠谱？万一20年后出问题怎么办？

后来研究了一下忠意的背景，心里踏实了不少。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模：高达 6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入：超过 952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 业务覆盖：全球超50个国家
• 员工数量：约87,000名
• 服务客户：7,100万

这是什么概念？常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司。

但光有钱还不够，关键得看分红能不能兑现。

忠意过往分红实现率均在100%或以上。以丰S税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不是刚好100%，而是超额完成。这在港险市场里算是稳定性极强的表现。

买完之后我发现，分红实现率这个指标真的很重要。有些产品宣传收益很高，但实际分红只有预期的70%-80%，那就是另一回事了。

再看忠意启航创富（卓越版）的投资策略：

投资策略：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

这个范围看起来很宽，但实际操作是动态调整的：

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，非固收类40%
• 保单后期：非固收类资产占比从40%增长到80%

前期稳健打底，后期追求增长。这种策略的好处是：前期不容易亏，后期有增长空间。

忠意也做了一个数据回测：

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

当然，回测是历史数据，不代表未来一定能达到。但至少说明这套策略经过了验证，不是拍脑袋想出来的。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）适合什么人？

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

具体来说：

• ✅ 孩子3-8岁，存教育金准备15年后用
• ✅ 有一笔闲钱，10-20年不需要动用
• ✅ 追求高于银行理财的收益，但不想承担股市波动
• ✅ 能接受美元资产，不需要货币转换

不适合什么人？

• ❌ 打算边存边取，当养老金用
• ❌ 储蓄周期超过25年，追求超长期复利
• ❌ 需要多币种配置
• ❌ 可能中途急用这笔钱

如果重新选一次，我的建议是：先想清楚自己的场景，再选产品。

产品没有绝对的好坏，只有匹配不匹配。忠意启航创富（卓越版）就是一把"中期储蓄的专用钥匙"——用对地方，它是神器；用错地方，可能还不如其他产品。

给你个参考：我当时选的是另一款适合提领的产品，因为我确实需要从孩子上初中开始每年取一笔钱。但如果我的计划是"存到孩子18岁一次性取出"，忠意这款可能是更优选择。

大贺说点心里话

港险产品这么多，选对比选贵重要太多。但"选对"的前提是——你得知道那些没人主动告诉你的信息差。