盛利II、宏挚传承、环宇盈活怎么选：关键看你什么时候用钱

你好，我是大贺。

最近有朋友拿着一张“港险高收益榜单”来问我。

他说，大贺，我就买第一名行不行？

我问他一句。

这笔钱，什么时候用？

他说，大概10年后。孩子可能要读国际学校。也可能去海外读本科。

那我就直接劝住了。

截至2026年05月10日，我看过很多家庭买香港储蓄险。最容易出问题的，不是产品不好。是买之前没想清楚需求。

港险计划书里，很多产品都能演示到很漂亮的长期复利。

但你要注意。

不提领。和边走边拿。完全是两套逻辑。

市面上很多收益榜单，默认你几十年一分钱不取。这个测试当然有参考价值。但对普通家庭来说，不够。

孩子学费要用钱。养老要用钱。家里周转也可能要用钱。

你不能只看50年后谁高。

你要先想清楚这笔钱什么时候用。

买港险之前，先问自己这笔钱打算什么时候用

我这次对比了近20款香港储蓄险产品。

包括安盛盛利II、宏利宏挚传承/宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II、永明万年青星河尊享II等。

看完之后，我的感受很明确。

问“哪款收益最高”，本身就问偏了。

因为收益不只看产品名。

还要看两个变量。

你怎么交钱。

你放多久。

同一款产品，2年交和5年交，排名可能不一样。

同一款产品，放15年和放30年，结果也会变。

还有一个更现实的问题。

你中途拿不拿钱？

很多家庭买储蓄险，不是为了放到100年后。更常见的场景，是孩子教育金、自己养老金、未来现金流、家庭传承。

我见过太多人买之前没想清楚需求。

最后不是后悔产品。

是后悔自己当初只看了一个最高收益数字。

这几年教育金压力也很明显。2025年国内高中国际学校学费继续涨。北上广深不少学校年费涨幅在8%-12%。头部学校年费已经到40-50万人民币。

这种钱，不是计划书里第50年的数字能解决的。

10年后要交学费。

那10年后能不能拿出来，才是关键。

产品没有最好的，只有最对的。

下面我按四个真实场景讲。

你对号入座，别跟风。

10-20年要交学费或周转，盛利II和宏挚传承更实用

如果这笔钱，10-20年内大概率要用。

比如孩子读高中、本科、研究生。

或者家里可能买房、换房、做资金周转。

那我会把流动性放在第一位。

这个阶段，别只盯着长期复利。

收益再好，前面现金价值太薄，也不适合你。

10-20年，回本快很重要。能拿出来更重要。

2年交方案里，安盛盛利II-至尊表现很突出。

素材里的测算是，0岁男孩，年交15万美元，交2年。

盛利II-至尊预期第5年回本。

到第20年，复利IRR达到6.21%。

预期总收益是972312美元。

这个数字我会认真看。

因为它不是只在很远的年份漂亮。

它在10-20年这个区间，现金价值释放比较稳。

如果你是一次性资金比较充裕。

想2年交把钱放进去。

又不想中期被锁得太死。

2年交，我会优先看安盛盛利II。

5年交就换一个看法。

5年交适合现金流分批进入。

不一定一开始就把大钱全压进去。

这时候，宏利宏挚传承更值得看。

素材里，5年交方案下，宏挚传承预期第6年回本。

第20年复利IRR达到6.00%。

富卫盈聚天下II在5年交里也不错。

同样是预期第6年回本。

第20年IRR也是6.00%。

但如果只在这个教育金和中期周转场景里选，我会更偏向宏利宏挚传承。

原因很简单。

前期回本快。

20年内表现够强。

品牌和长期兑现能力也更让人安心。

这里也要提醒一句。

安盛盛利II-至尊在5年交方案里，保证回本期是第25年。

预期回本是一回事。

保证回本又是另一回事。

保守型家庭要看清。

5年交，我会优先选宏利宏挚传承，而不是只看安盛盛利II的名字。

20-30年后才用作养老金，宏挚家传承和盈聚天下II更强

第二个场景。

这笔钱不是给孩子10年后马上用。

而是给自己做养老金。

或者给孩子准备更长周期的教育金。

比如20年后，30年后再开始用。

这个阶段，产品之间开始明显拉开差距。

前面10年，大家还在拼现金价值释放。

到了20-30年，复利开始真正发力。

你愿意等。收益空间就会变大。

2年交方案里，我会重点看宏利宏挚家传承。

素材里，宏挚家传承在第30年预期总收益为1923756美元。

IRR达到6.5%。

这个表现很强。

尤其是2年交，前期资金一次打进去。

后面靠时间滚。

如果你就是想做一笔长线养老金。

短中期不指望拿这笔钱。

2年交的长线，我会选宏利宏挚家传承。

5年交方案里，富卫盈聚天下II值得单独拿出来说。

它在第25年达到**6.5%**复利IRR。

在同级别里，这个速度很快。

第30年预期总收益为1756392美元。

IRR也是6.5%。

如果你每年有稳定现金流。

想用5年交做养老金账户。

又愿意放到25年、30年以后再用。

5年交，我会优先看富卫盈聚天下II。

不过，这里不能说得太满。

港险的高收益部分，很多来自非保证分红。

演示收益不是保证收益。

这句话一定要记住。

养老金钱，安全感很重要。

你要看收益。

也要看自己能不能接受长期分红波动。

想留给下一代，别只看计划书，要看保司能不能兑现

第三个场景，是传承账户。

这类钱，不是10年后就要拿。

也不是退休后每年一定要花。

它更像一笔跨代资金。

给孩子。

给孙辈。

或者做家族资产底仓。

30年以上，复利差距会非常明显。

素材里有一个简单例子。

1元本金按6%复利，40年后约10.29元。

按4%复利，40年后约4.80元。

按2%复利，40年后约2.21元。

你看，前面几年没那么夸张。

时间一拉长，差距就出来了。

但这里有一个前提。

分红要能兑现。

港险储蓄险的收益，常常由保证和非保证两部分组成。

非保证部分要看保司投资、经营、分红政策。

计划书写得漂亮，不代表未来一定这样派。

30年以上，我反而不太愿意只追最高演示数字。

这个阶段，比的是保司底蕴和兑现能力。

素材里给了过往11年平均分红总实现率。

忠意100%。

周大福100%。

立桥100%。

万通98%。

宏利96%。

安盛95%。

友邦93%。

富卫91%。

永明91%。

国寿海外90%。

安达84%。

保诚73%。

这个表不能简单理解成未来排名。

历史不等于未来。

但它能提醒你一件事。

做超长期传承，不能只看演示IRR。

你要看这家公司过去有没有兑现习惯。

你也要看它的资产管理能力。

还有它长期经营的稳定度。

如果只谈超长期。

我会把目光放在友邦、安盛、宏利、永明这类老牌公司上。

不是说别的不能买。

是传承钱太长。

我更愿意保守一点。

素材里，宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊，第50年预期总收益都约678万美元。

IRR为6.5%。

友邦环宇盈活第50年预期总收益约618.9万美元。

IRR同样是6.5%。

看起来差距有。

但到这个阶段，我不会只拿一个50年收益排序做决定。

我要看稳定性。

我要看保司。

我要看未来提领安排。

2年交超长期传承，我会更偏宏利宏挚家传承。

它在前面长线阶段就很强。

50年预期也站得住。

2年交做传承，我会优先选宏利宏挚家传承。

5年交做传承，我会更看友邦环宇盈活。

友邦的好处，不是每一年都冲在最前面。

而是长期底盘比较稳。

对传承账户来说，这很重要。

5年交做传承，我会把友邦环宇盈活放在优先位置。

这类钱，别把鸡蛋放一个篮子里。

预算足够的家庭，也可以做多保司组合。

用不同产品承接不同期限。

这样比只押一个“榜单第一”，更符合家庭资产配置。

边存边拿的现金流账户，永明星河尊享II更适合

第四个场景，很多人反而最容易忽略。

就是边存边拿。

比如想给自己退休后每年领一笔。

或者给孩子未来每年固定补贴生活费。

这就不是“不提领收益榜”的逻辑了。

你每年拿钱走。

账户还要继续滚。

产品压力完全不同。

素材里用了一个566提领演示。

方案是5年交。

年交6万美元。

第6年起，每年提取总保费6%。

也就是每年提取18000美元。

这个场景很接近真实家庭现金流。

不是单纯把钱锁死。

而是开始用它。

前15年，宏挚传承账户价值领先。

这点没问题。

宏利在前中期的现金价值，确实能打。

但第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II三款产品的账户价值，步调开始接近。

这时候，就不能只看谁某一年余额最高。

要看谁更稳。

如果你明确要“边走边拿”。

我最推荐永明万年青星河尊享II。

理由很直接。

它的优势是稳。

素材里，星河尊享II保底收益高达1%。

复归红利占比在20%以上。

这两个点，很多主流强提领产品不容易同时兼备。

复归红利的特点，是派发后会变成保证部分。

这对长期提领账户很重要。

你每年都在拿钱。

账户不能完全靠未来演示撑着。

保底和已派发保证部分越扎实，心里越有底。

边存边拿，我会选永明星河尊享II。

不是因为它每个阶段都最高。

而是它更符合现金流账户的底层需求。

退休钱和生活费账户，不适合太激进。

你要的是拿得出来。

拿得久。

拿的时候心里不慌。

写在最后：别追榜单第一，先对号入座

最后用一张图收一下。

如果是不提领，只看不同持有周期和缴费方式。

2026港险高收益榜单大致可以这样看。

10-20年：

2年交看安盛盛利II。

5年交看宏利宏挚传承。

20-30年：

2年交看宏利宏挚家传承。

5年交看富卫盈聚天下II。

30年以上：

2年交看宏利宏挚家传承。

5年交看友邦环宇盈活。

但我还是要说句重话。

只问“哪款产品收益最高”，是外行问法。

你应该问的是。

这笔钱什么时候用？

会不会中途提领？

是教育金，养老金，传承金，还是现金流账户？

如果10-20年要用，别只看50年收益。

如果20-30年后才用，可以追求更高长期空间。

如果是传承钱，保司兑现能力要放前面。

如果是边存边拿，稳定性比冲高更重要。

对号入座，别跟风。

这比买到所谓第一名，更重要。

大贺说点心里话

港险不是不能看榜单。只是榜单只能做起点，不能替你做决定。如果你已经有预算，也知道大概什么时候用钱，可以把方案拿来一起拆一遍，重点看真实现金流和怎么买更省。