宏利「宏挚家传承」：我先说3个缺点，你再决定要不要买

你好，我是大贺。

前两天一位客户问我：想给刚出生的孩子存笔钱，不急着用，宏利宏挚家传承和友邦环宇盈活选哪个？

我没有直接回答，而是先问了他一个问题：你这笔钱，未来打算怎么用？

他说：就放着，等孩子大了再说。

我说：那我先告诉你这款产品的缺点，你听完再决定。

先说缺点：提领表现不是它的强项

做了9年港险，我帮客户做规划，不是帮保司卖产品。所以每次测评，我习惯先把缺点摆出来。

宏挚家传承的短板很明显：提领表现一般。

什么意思？就是如果你买这款产品是为了每年取钱用，它可能不是最优选。

我拿最常见的"566提领"来举例（5年交完保费，第6年开始每年取总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承；后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的"567提领"（每年取7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"，撑不住这个提领力度。宏挚家传承虽然能撑住，但表现也平平，远不如安盛和永明。

所以，如果你有明确的现金流规划，比如每年要取一笔钱养老、或者给孩子当生活费，我更推荐安盛盛利2或永明万年青星河尊享2。

这话我必须说在前面。

但它牺牲提领，换来了什么？

钱是用来解决问题的，不同的产品解决不同的问题。

宏挚家传承牺牲了提领表现，换来的是什么？极致的收益增长速度。

我做了一张对比表，把市场上主流的储蓄险放在一起比：

看"何时到达6.5%复利IRR"这一栏：

• 宏利宏挚家传承：27年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间，比友邦早了整整3年。

这意味着什么？

给0岁孩子投保，27岁时这笔钱就达到了6.5%的复利上限。而如果选友邦，要等到30岁；选永明，要等到50岁。

别光看收益，要看你要解决什么问题。如果你的问题是"存一笔钱放着不动，让它尽快达到最高收益"，宏挚家传承目前是市场最强者。

与友邦环宇盈活的正面对决

这波宏利出新品，说不是冲着友邦来的，我都不信。

两款产品定位太像了：都是牺牲提领表现，换取极致的长期收益。

那到底选哪个？我做了详细对比：

结论很清晰：

• 前30年，宏利领先。收益差值最高时（第6年）宏利多了3.6万美元
• 30年之后，友邦略微反超，但差距非常小（100年也就差215美元）

还有一个细节：友邦环宇盈活不支持"567"这种极致提领，会直接断单。而宏挚家传承可以撑住。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前期收益增速，选宏利；如果你对友邦品牌有偏好，选友邦也不会差太多。适合你的才是最好的。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排。

我把四种缴费方式的数据都测算了一遍：

无论哪种缴费方式，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果手头有一笔闲钱，趸交3年就能预期回本，23年登顶6.5%——这个效率在当前市场上是碾压级的。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，你可能会问：宏利之前不是有个"宏挚传承"吗？两款产品什么关系？

传承这件事，越早想越好。宏利显然也想明白了这一点。

老产品宏挚传承，我一直重点推荐，因为它在前20年的收益表现是无可撼动的市场第一。但它有个缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，正好弥补了这一点：

• 降低前期收益
• 把重点放在回本时间和登顶速度上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年达到**6.5%**上限

两款产品是互补关系：

• 如果你未来10-20年有用钱需求，选宏挚传承
• 如果你就想存着不动、追求长期最高收益，选宏挚家传承

这也是为什么我说，宏利这波是冲着友邦环宇盈活来的——它终于有了一款能在"长期传承"赛道上正面竞争的产品。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

第一个功能：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给养老社区、慈善机构都可以。

更实用的是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

第二个功能：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转，不超过总现价的50%。

这两个功能，对于有海外升学或移民规划的家庭来说，是真正解决问题的设计。

结论：适合谁？不适合谁？

最后总结一下。

宏挚家传承适合这些人：

• 给孩子存一笔钱，短期内没有用钱需求
• 追求尽快达到**6.5%**收益上限
• 有海外升学、移民、跨境生活规划
• 看重长期财富传承

胡润最新发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》显示，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，境外保险以57%**占比成为首选。宏挚家传承的定位，正好踩中了这个需求。

宏挚家传承不适合这些人：

• 有明确的现金流规划，需要每年稳定提领
• 希望前期就开始取钱用

如果你是后者，我更推荐安盛盛利2或永明万年青星河尊享2。

回到开头那位客户的问题：给刚出生的孩子存钱，不急着用，选哪个？

我的答案是：如果你能接受提领表现一般这个缺点，宏挚家传承是目前市场的最强者。

27年达到6.5%，孩子27岁时这笔钱就达到了收益上限。之后无论是留学、创业、买房，还是继续传给下一代，都有充足的选择空间。

大贺说点心里话

选产品这件事，没有标准答案，只有适不适合你。但有一件事是确定的：同样的产品，买的渠道不同，成本可能差很多。