立桥智选等3款港险测评：4.57%保证复利的坑99%的人没发现

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不着觉——安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

再看看咱们国内，延迟退休政策今年正式落地，社保养老金替代率还在往下走。

退休后你每个月要花多少钱？社保养老金够不够用？这两个问题，越来越多人开始认真算账了。

今天我要聊的3款港险高保底产品，可能会颠覆你对港险的认知。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低。

但我今天要告诉你，港险高保底产品的保底收益比内地还高。

立桥「智选储蓄保」就是个典型例子。40岁女性一次性交100万美金，目前还有7%限时保费折扣，实际只需要交93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

这笔钱是确定的，不是预期，是保证。

高收益背后的代价

但我必须把丑话说在前头，这个产品有两个小问题。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品更适合短期有明确用途、且对汇率有判断的人。想做长期养老规划的，往下看。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

**太平洋人寿「鑫相伴」**是一款分红型快返年金，特别适合想"给自己发工资"的人。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

给你算笔账：领到保单20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万。

这就是快返年金的魅力——钱一直在发，本金还在涨。早规划早安心。

保证2%+预期5%：分红增额寿

**太平洋人寿「世代鑫享」**是另一个选择，分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

可能有人问：内地不也有分红增额寿吗？

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

博鳌论坛上专家们都在说，第一支柱养老保险占领取养老金的90%，未来替代率可能逐步下降。

这类高保底产品正好可以作为第三支柱补充，让你退休后的钱有个确定的来源。

大贺说点心里话

这3款产品各有优劣，关键是找到适合你养老规划节奏的那一款。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。