万通富饶万家港险养老30年翻6倍？99%的人不知道这个锁收益玩法

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年初，人民币兑美元一度跌破7.3，不少朋友开始慌了：辛辛苦苦攒的养老钱，只放在单一货币里，真的安全吗？

说白了就是，养老这件事，既要考虑收益能跑赢通胀，又要考虑汇率波动、市场风险。今天我就从"收益"这个大家最关心的角度，把港险养老的几种玩法给你讲透。

港险养老，收益能有多高？

先给你看一组数据：

30年预期IRR能冲到6.5%，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。你想想，国内银行理财现在能给到多少？大额存单呢？**3%**都算高的了。

两边我都熟，这事儿不是我瞎吹，是实打实的产品数据。接下来我就拆解一下，这种高收益是怎么实现的。

收益天花板：万通富饶万家详解

很多人规划养老都有个纠结：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这事儿我亲历过，当年帮客户做方案的时候，他们问得最多的就是"能不能既要又要"。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

重点说万通-富饶万家，这是老网红富饶千秋的升级款。一份保单，前期是储蓄险让钱加速增值，后期可以转成年金险锁定终身现金流。

收益数据我直接列出来：

• 美元计划7年回本
• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持6.50%
• 100年预期总收益144,245,966美元

别被复杂名词吓到，换个角度想：你30岁投，60岁退休时翻6倍；40岁投，70岁退休时也能翻6倍。这个增速，放在当下的低利率环境里，真的很能打。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够。万一退休那年遇上市场暴跌，账户缩水怎么办？

富饶万家有个独家功能——年金转换权。

到了55岁、60岁等预设退休年龄，你可以把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红），转成全保证的固定年金。一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

再看万通的年金率数据：

• 最高年金率9.5%，最低5.3%（递增终身年金）
• 定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%的占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

说白了就是，年轻时让钱野蛮生长，退休后一键切换成稳定月薪。前半程存钱，后半程养老，两头都照顾到了。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

有朋友跟我说：大贺，我就是求个安心，不想折腾那么多。

完全理解。买保险，当然是先求安心，再谈收益。

这时候中资系产品就很适合你了。太平、太保、国寿，都是咱们熟悉的央企、国企背景。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

具体看几款：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。这也让他们的历史分红实现率格外亮眼——太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

从数据看：太平（香港）偿付率278%，标普评级A；太保（香港）偿付率256%，穆迪评级A3；国寿（海外）偿付率208%，穆迪评级A1。固收类投资占比都在**68%**以上，稳得很。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

2025年初人民币汇率波动加剧，专家预测离岸人民币可能在7.3-7.5区间波动。这时候，只押单一货币的风险就凸显出来了。

常见的多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点：

灵活提取

支持"567提领密码"——交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，想怎么花完全由你说了算。

多币种转换

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。货币转换前后，保单的回本期、保证/预期回报完全一致。现在买美元保单享受高收益，未来想换人民币或澳元，随时可以申请，预期收益不受影响。

收益有兜底

复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%），账户价值更稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说完收益，再聊聊中资系产品的一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

国寿（海外）傲珑盛世更特别，是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区：优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求：重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱：转年金系产品值得深入研究（万通富饶万家）

大贺说点心里话

知道怎么选产品只是第一步，更关键的是怎么买、从哪个渠道买。这里面的信息差，可能帮你省下一大笔钱。