**忠意启航创富（卓越版）**：短期收益TOP1，但有两个硬伤你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.35，不少客户来问我：现在配置美元资产还来得及吗？

来得及，但要选对产品。

今天这款忠意「启航创富（卓越版）」，我研究完发现——它的优势和缺陷都非常鲜明。

先说缺点，再说优点，看完你就知道自己适不适合。

先说缺点：这款产品不适合谁？

鸡蛋不能放一个篮子里，篮子也不能放一张桌上——但选错了篮子，比不分散更危险。

第一个硬伤：不适合做提领

这款产品结构很简单，只有「保证收益 + 终期红利」两个账户，没有复归红利。

什么意思？

复归红利是每年锁定、不会倒扣的收益，适合边存边取。而终期红利只有在退保或身故时才能拿到，中途提领会影响整体收益。

所以如果你买保险是为了每年提一笔钱出来花，这款产品不是最优解。

第二个硬伤：30年后收益掉队

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

如果你是给刚出生的孩子买，打算60年后再动这笔钱，那要考虑清楚。

适合谁？

投资周期10-25年，追求中短期确定性收益，不打算频繁提领的人。

如果你是这类人，接着往下看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

刚才说了缺点，现在说优点——在前20年，这款产品展现出了绝对的统治力。

2年缴费方案（叠加现行折扣）：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

5年缴费方案：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三

收益直接翻3倍+，这个数据放在当下的市场环境里，非常能打。

2025年10年期中美利差已经扩大到300基点左右的历史高位，人民币资产之外，你需要一个Plan B。

这款产品以美元计价，相当于同时锁定了汇率对冲和高收益两个优势。

回本速度：3年回本破行业纪录

收益高是一方面，钱能不能快速回本是另一方面。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

叠加优惠后，回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

这意味着什么？即使中途急用钱，3年后退保也不亏本。这个安全垫，对于谨慎型投资者来说非常重要。

收益背后：动态投资策略解密

你可能会问：凭什么它能做到前20年收益第一？

答案在投资策略。如果说回本快是这款产品的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

忠意采用动态资产配置策略，有相当大的调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类40%——先求稳，确保回本。

保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——再求增，追求更高收益。

忠意做了一个20年数据回测（2004-2024）：目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。这也是为什么它能在前20年持续领跑的底层逻辑。

传承功能：一张保单三代受益

配置美元资产不是崇洋媚外，是分散风险。但如果这笔资产还能实现跨代传承，那就是一举两得。

这款产品新增了三个传承功能，解决了很多客户的痛点：

1. 保单托管选项

可以委任临时保单持有人暂时管理保单，每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障组合支付

可选择一次性支付、分期支付，或「一笔过+分期」组合。

比如为18岁受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也要看公司靠不靠谱。

2025年上半年，**45%高净值人群已配置境外资产，香港以52%**占比成为首选目的地。全球资金涌入香港，忠意作为头部保险公司，交出了一份亮眼的成绩单：

核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力212%是什么概念？监管要求是100%，忠意是2倍以上。

行业荣誉：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。香港保险=美元资产+保险保障+传承功能，忠意把这三点都做到了。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品适合谁？

核心数据回顾：

• 2年缴费：最快3年回本
• 10年IRR：3.54%（保证+非保证）
• 20年IRR：6.03%

适合人群：

• 追求快速积累财富，期待中短期高收益的投资者
• 投资周期10-25年，不需要频繁提领
• 有复杂财富传承需求和税务优化的投资者
• 想配置美元资产、对冲人民币贬值风险的人

不适合人群：

• 需要每年提领现金流的人
• 投资周期超过30年、追求超长期收益的人

汇率波动是风险，也是机会。2025年人民币波动区间预计大于2024年，现在配置美元资产，是给自己的财富加一道保险。

大贺说点心里话

看完产品分析，你可能还想知道：怎么买最划算？有没有内部渠道能省钱？