友邦环宇盈活：银行利率跌破1%，这款港险凭什么锁定6.5%收益？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率——1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.30%。

10万块存5年，利息比之前少了1250块。

我就是被坑过才懂：钱躺在银行里，看似安全，实际上每天都在贬值。

最近很多朋友问我：银行存款利率都快归零了，普通人的钱该往哪放？

今天聊一款我研究了很久的产品——友邦**「环宇盈活」**。它能不能成为低利率时代的"避风港"？我们用数据说话。

你的钱，未来要用在哪里？

别让钱躺着贬值。这句话我说了无数遍，但很多人还是没想清楚一个问题：你存下来的钱，到底要用来干嘛？

孩子将来留学，需要外币；自己养老，需要稳定现金流；财富传给下一代，需要灵活分配。

这三件事，看起来是三个问题，其实是一个问题——你需要一个工具，能同时解决"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"。

友邦「环宇盈活」就是冲着这三个痛点来的。 下面我一个场景一个场景拆给你看。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说留学。

很多家长从孩子小学就开始存教育金，但存的是人民币。等孩子真要出国了，才发现：换汇有额度限制，汇率波动吃掉一大截，手续费还不少。

「环宇盈活」怎么解决这个问题？

9种货币可供选择：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币。

关键是，第2个保单周年日起就能行使货币转换，这是市场最早的。

什么意思？假设你现在给5岁的孩子买了这份保单，交5年保费。等孩子7岁的时候，你就可以开始操作货币转换了。

到孩子18岁出国留学，你有整整11年的时间窗口，可以根据汇率走势择机转换。

去英国留学？转英镑。去澳洲？转澳元。去新加坡？转新加坡元。

一键解决跨境需求，不用再为换汇头疼。提前规划，到时候从容应对。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

再说养老。

很多人买储蓄险，最担心的就是：钱放进去了，什么时候能拿出来？拿多少合适？会不会拿着拿着，保单就没了？

「环宇盈活」在这方面下了真功夫。

支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。但我最想说的是"567提取"这个玩法。

什么是567？简单说就是：第5年开始有资格提取，第6年开始实际提取，每年提取保费的7%，一直领到终身，保单还不断。

举个真实案例——

45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。

第6年末开始，每年领取4.2万美元（总保费的7%）：

• 第30年，累计提领105万美元，是总保费的175%
• 第55年，累计提领210万美元，是总保费的350%
• 而且第55年时，预期剩余现价还有67万美元

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

还有一个很香的功能——价值保障户口。

第6个保单年度后，你可以把提取的金额转移到"价值保障户口"，享受潜在利息。

这个户口就像一个"蓄水池"，你可以用它创造稳定的退休收入，也可以作为短期用钱的储备金。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

锁定利率才是王道，尤其在银行存款利率一降再降的今天。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

最后说传承。

传统的财富传承，要么等人走了才能分配，要么生前过户手续繁琐。万一中间出点状况，比如生病需要用钱，整个规划可能就乱套了。

「环宇盈活」有个很实用的功能：第5个保单周年日起，可以提取保单价值给指定收款对象。

注意，不是等保单到期，不是等人不在了，第5年就可以开始操作。

指定收款对象的范围很广：

• 父母、子女、兄弟姐妹
• 祖父母、孙子女、配偶
• 香港注册的慈善机构和安老院

这意味着什么？

孩子要结婚买房，你可以直接从保单里提一笔给他。父母需要养老，你可以设定每月给他们打钱。

自己万一生病了，还能预设好后续的分配比例，避免因健康问题打乱整个财富规划。

这不是冷冰冰的金融产品，而是真正站在家庭角度设计的工具。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完场景，来看大家最关心的：收益到底怎么样？

我用一个常见的投保案例来算：5年缴，年缴5万美元，总保费25万美元。

几个关键数据：

第7年预期回本。 很多储蓄险要10年甚至更久才能回本，环宇盈活只要7年。前期资金更灵活，不用担心急用钱的时候亏本取出。

第10年IRR达到3.47%。 对比一下，现在银行5年期定存才1.30%，大额存单3年期平均利率也只有2.197%。

而且银行利率还在继续降，环宇盈活的收益是锁定的。

第30年预期IRR达到6.5%演示上限。 这是什么概念？25万美元本金，30年后变成146万美元，翻了将近6倍。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

我对比了同期友邦的另一款产品"盈御3"，环宇盈活在各个时间节点的收益都更高。

• 第10年高出约1.8万美元
• 第30年高出约15万美元

有人可能会问：这个6.5%是保证的吗？

实话实说，不是。这是"预期收益"，包含了非保证的分红部分。但问题是，友邦能不能兑现这个预期？这就要看下一部分了。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

买储蓄险，最怕的就是保险公司画大饼，到时候兑现不了。

我研究了友邦的投资策略和历史数据，给你拆解一下为什么说"稳稳的幸福"。

第一，投资策略极其稳健。

2024年友邦投资总额达2553亿美元。这笔钱是怎么配置的？

• 近**70%**配置于固定资产（政府债券、公司债券等）
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

固收类资产中，70%以上投资期限超过10年。

这说明什么？友邦用长期资金做长期投资，不追求短期暴利，追求的是稳定回报。

第二，深耕亚洲，聚焦内地。

2024年上半年，友邦政府债券的地区分布中，内地占比高达44%。

这意味着什么？友邦的投资收益，很大程度上依托于亚洲、尤其是中国内地经济的稳定增长。对于内地客户来说，这是一个"熟悉的市场"，波动更小，心里更有底。

第三，分红实现率稳定在95%-105%。

这是最硬的数据。

友邦多款终身红利产品，从2014年到2021年，分红实现率一直稳定在**100%-105%**之间。

也就是说，当初承诺的预期收益，基本都能兑现，甚至略超预期。

深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。 这不是我替友邦吹，是数据摆在这里。

市场认可：11连冠的底气

最后说说友邦这家公司。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市寿险集团。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。

这个数据什么概念？

• 第二名保诚只有14.7%
• 第三名宏利只有10.7%

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"。有效保单数目占比26.8%，接近三分之一的香港保单都是友邦的。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中香港及澳门地区新业务价值同比增长40%。

为什么增长这么猛？很大程度上是内地访港客户"用脚投票"的结果。

再看评级：标普AA-，惠誉AA，穆迪Aa2。三大国际评级机构一致给出高评级。

更重要的是，友邦入选了首批**"大而不能倒"险企名单**。这意味着即使出现极端情况，监管也会出手保护。

香港保险业大奖2025，友邦香港荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

买保险，买的是一份长期信任。 友邦用106年的历史、11连冠的市场地位、稳定兑现的分红记录，证明了它值得托付。

大贺说点心里话

银行利率跌破1%，这个趋势短期内不会逆转。与其眼睁睁看着钱贬值，不如主动寻找更好的出路。

但怎么买、通过什么渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。