永明万年青星河传承2：40万变2770万，这款"养老+传承"神器有3个隐藏优势没人提

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题：银行存款利率跌成这样，钱还能放哪儿？

这个问题我太理解了。2025年5月，六大行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，活期更是只剩0.05%。

10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元，直接少了1250块。

我当年在银行的时候，客户存个3年定期还能拿3%以上，现在呢？3年期1.25%，5年期1.30%，中小银行更惨，大额存单3年期平均才2.197%，还出现了利率倒挂。

存款利率进入"1时代"，已经不是"跑不跑得赢通胀"的问题，而是"钱越存越缩水"的问题。

今天我想用一个真实案例，聊聊**永明「万年青星河传承2」**这款产品。不吹不黑，只说事实。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生今年35岁，在深圳一家科技公司做中层，年收入大概60万。

他找到我的时候，开门见山："大贺，我不求暴富，就想知道有没有一款产品，能让我55岁退休后有稳定现金流，同时还能给孩子留点东西？"

这个需求太典型了。35岁是个分水岭——上有老下有小，既要考虑20年后的养老，又要考虑30年后的传承。

我给他算了一笔账：如果他现在拿出20万美元，分2年交完（每年10万美元），会发生什么？

• 55岁：一次性提领60万美元
• 56岁起：每年提领4万美元，领到终身
• 100年后：累计提领380万美元，保单内还剩2390万美元传给孩子

40万美元的本金，最终变成2770万美元的总价值。

陈先生听完，第一反应是："这也太夸张了吧？靠谱吗？"

别急，我们一步步拆解。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生的第一个顾虑是："万一急用钱，能不能拿回本金？"

这个坑我必须说——很多储蓄险的回本周期长达15-20年，中途退保亏得你肉疼。

**永明「万年青星河传承2」**的回本速度，可以说是行业天花板：

• 保证回本时间：10年（白纸黑字写在合同里）
• 预期回本时间：2年缴6年回本，5年缴7年回本

什么概念？陈先生35岁开始交，41岁就能预期回本，45岁保证回本。

这个年龄段正是事业上升期，万一有什么变故需要用钱，至少不会亏本。

产品支持2年缴和5年缴两种方案，陈先生选的是2年缴——回本更快，收益优势也更明显。

从这张现金价值表可以看到：第10年总价值274,906美元，已经超过20万美元本金。到第20年，总价值直接飙到600,876美元。

回本快，才是储蓄险的第一道安全线。

第二步：确保收益能兑现

陈先生的第二个顾虑是："演示收益那么高，到时候能兑现吗？"

别被忽悠了——很多人买储蓄险只看"预期收益"，却忽略了"分红实现率"这个关键指标。

永明的分红实现率，我查了官网最新数据：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

多款储蓄、传统人寿、年金、危疾产品，总现金价值比率均达100%或以上。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但这还不是最狠的。永明有个"双重锁定"机制，市场上独一份。

第一重：归原红利双保证

归原红利一经公布，面值和现金价值同时锁定，100%保证。

什么意思？一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

从这张对比图可以看到：其他产品的归原红利只保证"面值"，"现值"不保证。永明是唯一一个面值+现值双保证的。

第二重：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

3.5%什么概念？银行5年期定存才1.30%。 市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

说完回本和收益，陈先生最关心的问题来了："具体怎么领钱？"

永明有个"2/20/21"提领方案，我给他详细解释：

• 2：2年供款
• 20：第20年一次性提领150%总保费
• 21：第21年开始每年提领10%至终身

对应到陈先生的案例：

• 35岁开始交，每年10万美元，交2年
• 55岁（第20年）：一次性提领60万美元（40万本金×150%）
• 56岁起（第21年）：每年提领4万美元，领到终身

陈先生算了一下：如果活到95岁，光提领就能拿到60万+4万×40年=220万美元。

但这还不是最夸张的。

我拉了一张对比表给他看：

同样的20万×2年缴，同样的提领规则（第20年提领60万，第21年起每年提领4万），100年后：

• 永明万年青星河传承2：累计提领380万，保单内还剩2390万
• 友邦盈御3：第20年起无法提领，现金价值无增长
• 保诚信守明天：第70年后无法提领
• 其他产品：要么提领受限，要么现金价值增长不足

永明是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。 主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生有个5岁的儿子。他说："我不求他大富大贵，但希望能给他留点东西，让他少走弯路。"

这个需求，永明的"管家式类信托"功能可以完美解决。

1. 类信托PLUS：56+种身故支付选项

可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付，比如：

• 子女成年：一次给20%
• 毕业后：10年分期合计给20%
• 结婚、生育：分三笔给20%

避免孩子一下子拿到巨款挥霍掉。

2. 无缝传承设计

保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。

如果陈先生以后再生一个孩子，可以把保单拆成两份，按比例分配。

3. 暂托人设计

永明新增3位暂托人选项。陈先生可以指定信任的人（比如自己的弟弟）在孩子成年前暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。陈先生听完，明显松了一口气。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的，还有两个隐藏优势陈先生很满意。

1. 35年登顶6.5%复利

**永明「万年青星河传承2」**的预期内部回报率，35年就能达到6.5%复利。

对比一下：

• 银行5年期定存：1.30%
• 大额存单3年期：2.197%
• 永明传承2：6.5%

而且，比「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本，保单第20年后预期回报也更高。收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

2. 6种保单货币+17种提取货币

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日后可以0费用转换。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

提取的时候，SunWallet支持17种货币，收件人还可以指定直系亲属，支持全球支付。

这个功能突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。陈先生的儿子以后如果出国留学，可以直接用当地货币支付学费。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

最后，陈先生做了决定：20万美元×2年缴，锁定永明「万年青星河传承2」。

他的理由很简单：

• 回本快：10年保证回本，6年预期回本
• 收益稳：分红实现率100%，双重锁定机制
• 提领爽：55岁开始领，领到终身，边领边涨
• 传承稳：类信托功能，2390万给孩子

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

在银行存款利率跌破1%的今天，这款产品为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了，但你的情况可能和他不一样。同样是永明这款产品，怎么买、买多少、怎么配缴费年限，里面的门道还有很多。更关键的是，有些省钱的信息差，不是每个渠道都会告诉你。