2025年大学学费疯涨，买港险选宏利宏挚传承等3款才不踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天一个朋友跟我吐槽，她家娃刚上小学，结果一查2025年几十所大学学费又涨了，涨幅从500到20000元不等。她说："我当初觉得存个几十万够了，现在越算越心慌。"

我当初也是这么想的。后来我才发现，养一个孩子到大学毕业平均要花68万，一线城市直接翻倍。

更扎心的是，你辛辛苦苦存的钱，放在银行里年化**2%不到，学费却在以每年5%-10%**的速度往上涨。

说白了就是：你存钱的速度，跑不过花钱的速度。

降息潮下，你的钱还能往哪放？

美联储降息了，黄金价格一路往上走，内地银行存款利率一降再降。

我身边很多宝妈都在问同一个问题：手里这点钱，到底该往哪放？

存银行利息越来越低，买股票怕亏，买房子租售比低得可怜。

这个坑我替你踩过了——我当初也是各种折腾，后来才发现，香港主流保险产品收益率约6.5%，虽然港险7%+收益率的时代已经一去不复返了。

但横向对比内地储蓄险**2%-3%**的水平，**6.5%**还是很有优势的。

尤其是给孩子存教育金这种长期规划，时间越长，复利的差距越明显。

香港保险真的火吗？数据说话

你可能会问：港险真有这么香？会不会是中介在忽悠？

我直接给你看数据。

香港保监局2025年10月24日发布的上半年数据显示：全港新单总保费1737亿港元，同比增长50.3%。

这个增速可以说又创历史新高了。

为什么去年特别火？除了大家熟悉的多元化资产配置需求，其实还有一个很直接的原因：香港保监局从7月1日起下调了分红险演示利率。

所以去年6月底那段时间，很多香港保险代理人都忙得不可开交，贵宾签单室变得非常难预约。

我一个做港险的朋友说，那段时间他每天工作到凌晨，连吃饭的时间都挤不出来。

这说明什么？说明大家都在抢最后的窗口期。

20年内要用钱？还是30年后再说？

很多宝妈跟我说：道理我都懂。但保司那么多，产品那么多，我到底该选哪个？

别像我一样踩坑——我当初就是看哪个收益高买哪个，结果发现根本不适合自己的需求。

后来我才发现，选保司和产品的核心问题就一个：你什么时候要用这笔钱？

20年内要用钱——选宏利

如果你是给孩子存教育金，孩子现在5岁，18岁要出国留学，那你就是"20年内要用钱"的人。

这种情况，宏利宏挚传承是最好的选择。

宏利是香港强积金一哥，在亚洲有超过120年的投资管理经验。

更重要的是，宏挚传承这款产品在保单的前20年一直是市场的天花板，就算现在有新品出来，它在20年内的收益和提领灵活性还是没有对手。

说白了就是：孩子留学要用钱的时候，你能拿出来的钱最多。

30年后再说——选友邦

如果你是给孩子存一笔长期的钱，比如将来结婚、创业用，或者干脆是给自己存养老金，那就是"30年后再说"的人。

这种情况，友邦环宇盈活很合适。

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万，香港每3个人中就有一个是香港友邦的客户。

业内流传着这么一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

环宇盈活在保单30-40年优势非常明显，只需要30年就可以实现预期收益率6.5%。

但它复归红利占比小，提领灵活性不太行。

如果你是长期规划，前期不太急着用这笔钱，那它就很合适。

想早点提领——选安盛

还有一种情况：你可能5-7年后就想开始提领，比如孩子上初中就开始用这笔钱补课、上兴趣班。

这种情况，安盛盛利2实力非常强，丝毫不输提领王者星河尊享。

安盛1817年成立，208年历史，全球9家"大而不能倒"的保险公司之一。

在567提领的情况下，安盛盛利2的提领优势比永明的优势更大一些。

你能接受多大波动？保司风格全解析

选好了用钱时间，还有一个问题：你能接受多大的波动？

这个坑我替你踩过了——我当初只看收益，没看波动，结果发现有些保司的分红实现率像坐过山车一样，心脏受不了。

我给你整理了老五家2025年最新的分红实现率数据：

看到没有？

• 友邦：分红实现率最大值169%、最小值64%，总现金价值比率中位数97%，方差小。说白了就是向上潜力大、向下波动小。
• 保诚：分红实现率最大值122%、最小值16%，总现金价值比率中位数87%，方差大。两级分化明显，不做削峰填谷，真实反映市场盈亏。
• 宏利：分红实现率最大值98%、最小值78%，方差小，非常稳健。
• 永明：分红实现率最大值97%、最小值66%，方差小，也很稳健。
• 安盛：分红实现率最大值117%、最小值50%，方差小。

为什么会有这么大差别？看看各家的投资策略就明白了：

• 友邦：**69%**固收/24%权益，稳健型，投资亚太，债券占比83%
• 保诚：**49%**固收/49%权益，激进型，投资亚太，债券占比58%
• 宏利：**78.5%**固收/**6%**权益，稳健型，**42%**投资美国，**27%**投资加拿大
• 永明：**74%**固收/**5%**权益，稳健型，**43%**投资加拿大，**35%**投资美国

很多朋友一听到"保诚"就色变，觉得分红回撤太吓人。

其实也没那么严重，人家的实力摆在那，底气就是硬。

但选保诚确实得有一定的风险承受能力，不能只盯着高预期收益，得接受市场波动带来的不确定性。

保诚的策略在市场好的时候收益可能很可观。但波动也会更大。

我的建议是：如果你是稳健型投资者，选友邦、宏利、永明；如果你能接受较大波动、追求更高收益，可以考虑保诚。

想用人民币投保？这家值得关注

有些宝妈跟我说：我对人民币有信心，不想换美元，有没有人民币保单？

有的。永明金融值得关注。

永明在香港开展业务的时间是最早的，本土化程度更高。

更重要的是，永明首创了美元、人民币、加元、澳元四种货币相同收益。

目前市场上大多数保险公司给出的美元保单相比其他货币收益更高，而永明做到了四种货币收益一样。

对未来人民币大幅升值有信心、希望以人民币来投保的朋友，可以重点关注永明。

虽然说现在安盛盛利2的提领优势挺强的。但永明在晚提领和保证现金价值这些部分做得更扎实一些。

保司排名背后的真相

很多人选保司就看排名，觉得排名靠前的肯定好。

这个坑我替你踩过了——排名高不一定代表产品适合你。

我给你看看2025年上半年非银渠道的标准保费排名：

非银渠道标准保费排名：友邦111亿（11.2%市占率）、保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）、宏利77亿（7.8%）、安盛53亿（5.4%）。

这里要解释一下什么是"标准保费"。标准保费的计算方式是：整付×10%+年度化保费。

这样更容易比较保司产品的实际卖得怎么样，吸引力如何。

总保费高可能是因为一次性交钱的人多；标准保费高说明大家更愿意长期买这家的产品。

为什么要看"非银渠道"？因为非银渠道的数据能更真实反映客户主动选择的偏好和产品的市场反响，而银行渠道多少会受存款业务带动的因素。

你可能注意到了，国寿（海外）今年挤进了前五。国寿傲珑创富产品太强了，上半年和安盛盛利一样卖爆了，挤进前五情理之中。

但我要提醒你：保司规模大代表业务能力强、市场认可度高，但不一定直接等于你的保单未来就表现更好。

选保司，还是要回到那个核心问题：你什么时候要用钱？你能接受多大波动？

现在上车还来得及吗？

说了这么多，你可能最关心的还是：现在还是入手香港保险的好时机吗？

我的观点很明确：

现在确实有一些不利因素——优惠缩水、收益预期下调、部分产品下架。

但现在入手的优势也很突出：汇率划算，还能锁定当前的收益水平，比等后续产品更划算。

2025年几十所大学学费又涨了，涨幅从500到20000元不等。四川省公办院校学费都上调了1100元，文科类调整至4800元/年。

教育成本持续上涨，需要提前规划、锁定收益。

对有多元化资产配置需求的人来说，现在还是窗口期。但不是所有人都适合。

买保险从来不是跟风，得结合自己的资金情况、风险承受能力和长期需求来选。

大贺说点心里话

选保司、选产品，说到底还是要看你自己的情况。但有一件事，可能比选产品更重要——怎么买，能省多少钱。