宏利「宏挚传承」：被吹成"港险卷王"，但这2类人买了必后悔

你好，我是大贺。

最近咨询**宏利「宏挚传承」**的朋友特别多，几乎每天都有人问我："大贺，这款产品收益真有那么高吗？""宏利靠谱吗？""我的情况适合买吗？"

今天我就从养老规划的角度，把这款产品扒个底朝天。

你是不是也有这个焦虑：钱放哪里能跑赢通胀？

前几天看到一组数据，说实话挺扎心的——中国社科院的研究显示，我国基本养老保险第一、二支柱合计替代率仅约40%，远低于国际通行的**70%**基准线。

什么意思？退休前月薪2万，退休后社保只给8000，剩下的1.2万从哪来？

我不是贩卖焦虑，是帮你提前看清现实。

很多人30多岁开始焦虑：钱放银行跑不赢通胀，放股市心惊肉跳，放房子流动性又差。

有没有一种方式，能在10-20年后稳稳拿到一笔钱，用于孩子教育或者自己养老？

宏利「宏挚传承」就是冲着这个需求来的——前20年爆发力十足，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

但它真的适合你吗？咱们分场景来看。

场景一：给孩子存教育金，10-15年后要用

如果你的核心需求是"给孩子存一笔教育金，10-15年后用"，那**宏利「宏挚传承」**确实值得认真考虑。

先看美元保单的数据：10年IRR 4.29%，20年IRR达到6%。

这个收益水平，在香港保险市场同类产品中遥遥领先，远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

再看人民币保单：10年IRR 3.42%，15年IRR达到5.29%，20年IRR达到5.52%。

前15年收益表现排名TOP1，第20年收益也能位列前三。

回本速度也是第一梯队：5年缴产品预期6年回本，18年保证回本。

这意味着什么？孩子今年5岁，你开始存钱，孩子11岁时本金就回来了，剩下的都是净赚。

等孩子18岁上大学，这笔钱正好派上用场。

社保养老只能保基本，想让孩子读个好学校、出国深造，得靠自己提前规划。

场景二：规划退休金，希望灵活提领

如果你是40岁左右，想给自己存一笔退休金，15-20年后开始领取，**宏利「宏挚传承」**的灵活性会让你眼前一亮。

它支持"566""567""56789"等多种提领方式，还独创了"无忧选"功能——缴费完成后第二年即可提取红利，而且不影响现价增长。

回本速度也很友好：整付保费预期3年回本，3年缴预期5年回本，5年缴预期6年回本，10年缴预期8年回本，15年缴预期13年回本。

但这里我要泼一盆冷水：不管566、567提领后前20年的表现多么优秀，从长期考虑更建议大家在15年以后再做大额提领。

为什么？因为早期大额提领会导致终期红利大幅折损，复利基数衰减。

替代率这个数字，直接决定你退休后的生活——你现在省的这点便利，可能让你老了少拿几十万。

场景三：想要30年以上长期持有——抱歉，不适合

这部分我必须说真话，因为见过太多人买错产品后悔的。

**宏利「宏挚传承」**仅依赖终期红利单核驱动，缺少复归红利这个"缓冲垫"。

这意味着什么？20年后长线收益乏力，更适合中短期规划。

如果你的规划是"存30年以上，给孙子留一笔钱"，那这款产品就不是最佳选择。

若追求长期高收益（如30年以上）或对分红结构稳定性要求极高，可能需考虑其他产品。

现在不规划，退休后哭都来不及。但规划错了，同样会后悔。

选择宏利，你还能获得什么保障？

很多人问我：宏利这家公司靠谱吗？毕竟钱要放几十年，保险公司倒了怎么办？

这个担心可以放下了。

宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，是全球十大人寿保险公司之一，拥有37,000多名员工，服务超过3,600万名客户。

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管资产高达1.6兆加元。

评级方面，宏利获标准普尔AA-财务实力评级，惠誉评级AA-，穆迪评级A1——这是什么概念？AA级意味着"极强的偿付能力"，在保险公司里属于顶尖水平。

更值得一提的是，截至2025年第一季末，宏利香港在强积金市场的市场占有率为27.6%，是全港最大强积金服务供应商。

强积金是香港政府强制的退休保障计划，能拿下这个市场的头把交椅，说明香港政府对宏利的资管能力是认可的。

2025年第一季，宏利的年度化保费等值销售额增长172%，新造业务价值增长113%——在港险市场竞争白热化的今天，这个增速相当亮眼。

分红兑现方面，宏利公布了旗下35款产品的最新总现金价值比率，最高102%，最低54%；平均分红实现率94.6%，最大值109%，最低值32%。

**99%的终期红利保险达到95%**以上总现金价值比率，**95%的终期红利保险达到超过95%**分红实现率。

数据说话：宏利的信誉与实力值得信赖。

保证收益表现也属于市场第一梯队水平，仅次于永明。

另外，宏利「宏挚传承」第47年IRR达到**6.5%的峰值，终身按照6.5%**进行复利增值。

虽然我说它不适合30年以上的超长期规划，但如果你就是想放在宏利，长期持有也不会差——只是相比其他产品，优势没那么明显了。

总结：你的需求匹配吗？

最后帮你做个自我判断：

适合买的人：

• 认可宏利的品牌和实力
• 有中短期资金需求（10-20年）
• 希望快速回本且对灵活性要求高
• 为孩子规划教育金或准备10-20年后的退休储备

不适合买的人：

• 追求30年以上超长期高收益
• 对分红结构稳定性要求极高
• 计划早期大额提领

没有完美的产品，只有最适合的选择。

建议根据自身的资金规划、投资期限和风险偏好来做出决策。

大贺说点心里话

宏利「宏挚传承」确实是一款优缺点都很明显的产品，适不适合你，关键看你的需求是什么。但比选产品更重要的，是选对购买渠道——同样的产品，不同渠道买，成本可能差出十几万。