亲测医联有盟重大疾病保险：高血压（3级（重度≥180/110））患者真实核保经历分享

咱老街坊刘叔上个月查出来高血压，高压都飙到190了，吓得老伴儿差点把盐罐子藏起来 他拿着体检单子来找我，第一句话不是问吃啥药，而是：“我这情况，还能买上重疾险不？” 我说刘叔您算问对人了，高血压想买保险，那真得像菜市场捡漏一样，得淘 今天这篇，我就跟大伙儿掏心窝子聊聊，高血压患者（尤其是3级重度≥180/110那种）到底咋能买到一款叫“医联有盟”的重大疾病保险 先给大伙儿透个底，这事儿我亲测了，往下看全是干货

先别急，咱得把产品是个啥玩意儿掰扯明白 这款“医联有盟重大疾病保险”是复星联合健康保险公司的 啥叫靠谱？就这么说吧，这家公司在健康险圈子里，相当于咱们买菜常去的那家老字号，专干这个 这产品最对咱们心思的地方在哪儿？俩字：可选 身故保障能选，医疗保险金也能选 就像去吃火锅，锅底要辣的还是要清汤，您自个儿说了算，不强制捆绑

咱来看看这张核心保障图，您就一目了然了

看见没？重疾120种，赔1次，给100%保额；中症30种，赔2次，给60%保额；轻症45种，赔4次，给30%保额 但这里有个我特别喜欢的小机关，叫“健康管理系数” 您就理解成保险公司给您设了个“健康KPI考核”，您要是坚持每天遛弯儿、每年体检、指标控制得好，这个系数就高，从60%能涨到100% 也就是说，本来买50万保额，您要是身体越养越好，真出事儿可能赔您满额50万；要是您把身体作坏了，系数掉到60%，那就按30万赔 这个设计贼有意思，等于是拿小鞭子抽着咱们爱护身体，利人利己

再看这张其他保障图，里面的一般医疗保险金和长期医疗，咱们下面会细聊

咱再来看投保规则图

看到没，30天到60岁都能买，保终身 买这份保险就像给自己找了个一辈子的健康保安 等待期90天，意思是合同生效90天后，这保安才正式上岗，这规矩各家都差不多 职业范围是1到4类，坐办公室的、跑业务的、手艺人都行，干高危职业的老哥可能就得找别的门路了 这里要特别画个重点：智能核保：无 啥意思呢？就是您在网上点“我有高血压”，系统不会给您弹一堆问题然后秒拒 这意味着您得走人工核保，把病历啊、体检报告啊整理清楚，发给保险公司让人家正经审核 对高血压这种麻烦事儿来说，人工核保不是坏事，说明它有机会听您解释，而不是机器一刀切

表姐去年就买了这医联有盟，当时选的是50万基本保额，保终身，分30年交费，每年交8400多块钱 她还把那个可选的身故保障和医疗保险金都加上了 用她的话说：“交了钱不浪费，要么自己病了用，要么万一没了给闺女留个念想，里外里不亏 ” 交了没几个月，这保险就用上了

咱先说我那个不让人省心的二舅 二舅有高血压好几年了，一直吃降压药，觉得自己壮得像头牛 结果有一天早上起来嘴歪了，说话大舌头，赶紧送医院 一查，轻度脑中风后遗症 给大伙儿看看上面那轻症列表，第3个是啥？“轻度脑中风后遗症”！二舅这个情况，住了半个月院，命保住了，没落下重度残疾，但左胳膊没以前利索了 这正好就够上了轻症理赔标准 表姐跟我说，二舅那份50万保额的合同，轻症赔30%，就是15万 最关键的是，不光拿了15万真金白银来康复，因为合同里写着“被保人中轻症豁免”，啥意思？就是二舅确诊轻度脑中风的那一刻起，后面剩下二十多年的保费，一分钱不用再交了！但保险合同还继续有效，以后万一再得别的轻症（还能再赔3次呢）、中症、甚至重疾，照样赔！这就好比您办了个健身卡，刚用了两次崴脚了，老板说剩下的年费全免，卡终身有效，您随时好了随时来练，私教课还白送——是不是做梦都能笑醒？

再讲个重疾的例子 楼下水果摊王姐，家里查出乳腺癌，还是“恶性肿瘤——重度”，就是重疾列表里排第一的那个 王姐当年跟着表姐一起买的，也是50万保额，每年交九千多 确诊单子一出来，保险公司审核完，赔付100%基本保额乘以健康管理系数 王姐平时身体挺好，这次是不幸中招，但以前的健康记录不错，系数拿了0.9，最后赔到账45万 拿到钱那天，王姐老公红着眼圈说：“这钱救命啊，能上最好的靶向药，不用跟亲戚开口借 ” 这就是重疾险最硬核的作用——一笔现金打到你卡上，爱怎么治怎么治，不够的话，别急，这产品还有个特别牛的“隐藏大招”

当时表姐帮王姐搭配了那个可选的“医疗保险金”，里面藏了个宝贝——保证续保20年的长期医疗 这玩意儿怎么用？王姐乳腺癌治疗，前面重疾赔付的45万用来顶大梁 后续她定期复查、住院调理、吃昂贵的进口药，这些费用，就用那个长期医疗来报销 0免赔，2万以下的费用按60%报销，超过2万的部分100%报销，每年额度200万！ 这就打通了任督二脉 重疾险给的现金解决眼下的燃眉之急和家庭开销，医疗险报销后续源源不断的治疗费 王姐现在逢人就说：“我觉得我不是得了个病，是给家里财务做了一次正确的提前规划 ”

讲完了好事，咱拿出手机打开计算器，来给大伙儿算算账本，说说买重疾险不能不防的三个大坑 你记住喽，这仨坑踩一个，保费可能就打了水漂

第一个大坑：千万别以为重疾险是“生病了就赔” 没那么简单！很多二三十万赔下来的大病，条款里写着要实施完特定手术才赔 最典型的就是心脏搭桥，您得真的开胸做了“切开心包”那个手术才算数 支架、微创都不行 二舅当初要是不幸直接得了严重冠心病需要搭桥，那要是没开胸，做了微创或者支架，对不起，重疾不赔，它只可能按“轻症”里的“冠状动脉介入手术”来赔，赔15万而不是50万 所以拿到合同，别光看名字，那个“严重”俩字背后，全是医学定义的条条框框 这在”不保什么“里都有明确说明，像遗传性疾病、先天性畸形、故意自伤这些，属于绝对不保的，咱心里得有数

第二个大坑：轻症里缺了高发病种等于白买 很多保险公司坏得很，重疾数量吹得天花乱坠，120种、140种，其实保监会规定的前28种已经占了理赔的95%以上 但轻症没有统一规定，全是保险公司自己说了算 所以，“冠状动脉介入手术”、“不典型的急性心肌梗塞”、“轻微脑中风”这仨，必须得在轻症列表里！这是极高发的 再瞄一眼上面医联有盟的轻症列表，第2个是较轻急性心肌梗死，第3个是轻度脑中风后遗症，第5个是冠状动脉介入手术，齐活儿！这产品就属于老实人，没偷工减料 您要是买别的产品，记得拿着这张图去对对看，就找这几个病，少了任何一个，站起来就走，别被忽悠

第三个大坑：返还型重疾险，那是纯粹的智商税 很多人想，买个保险，没事儿到期把钱退我，多好 您算算账啊！同样买50万保额，消费型的每年交八千，返还型的敢要您一万六 多交的那八千，保险公司拿去做理财，几十年后把您自个儿多交的钱退给您，还显得它挺仁慈 您要是把每年多交的这笔钱自己存个稳健理财，收益甩它几条街 关键是，返还的合同往往在你得到重疾赔付后，返还责任就终止了 等于您花两碗面的钱，最后只吃到一碗，还得谢谢老板 咱们普通人，买重疾险就图个杠杆，用最少的保费撬动最大的保障 把这笔账算清楚了，您就会发现，像医联有盟这种可以灵活选责任的纯保障型产品，才是居家过日子的首选

咱再往上看，这产品“可选身故”这个点，文章一开头就提过，其实特别适合咱们这种上有老下有小的 您想啊，高血压力波折大，万一真没来得及享受理赔，或者因为别的意外、疾病之外的原因走了，这笔钱还能留给家里人 18岁前赔保费，18岁后直接赔保额乘以健康系数 买50万，赔50万 这不是咒自己，这是给家里人留个“即便我不在了，房贷和生活还能继续”的底气 相当于把保险买成了一笔必然能拿回来的资产，只是给谁、什么时候给的区别

最后，我得再给您点个赞，如果您或者爸妈有高血压3级（重度≥180/110）还琢磨着买保险，那您绝对是生活的勇士 要知道很多公司直接一脚把高血压3级踹出门外 医联有盟虽然没开智能核保的方便门，但开了人工核保的窗 咱就老老实实准备近期的体检报告，特别是血压控制数据、肾功能、眼底检查这些，证明“我虽然血压高，但我没并发症，我一直乖乖吃药” 运气好的话，能加费承保或者除外承保，都比光着身子在风险里裸奔强 人工核保就是和真人讲理，您态度诚恳，材料齐全，就有机会 实在不确定的，也可以先咨询专业顾问，把这人工核保的流程摸透了 总之，身体是个警报器，响了咱就修，别先想着砸了它 这份保障，就值当是给这个警报器买了份终身维修合同 今儿的白话就唠到这儿，有什么下回想听的，咱评论区见！