保诚保险香港官网app下载适合谁？投保前必看

警告： 如果你是因为看了网红博主种草、或者想借道香港保险实现“一夜暴富”，请立刻关掉这篇文章！我接下来要说的，可能会让你觉得我是在砸自己饭碗。但没办法，看多了客户被坑得血本无归，我这“吹哨人”的良心实在过不去。

保诚APP下载了？你不是来买保险的，你是来当韭菜的！

先别急着骂我标题党。保诚，英国老牌，名气大不大？大。但名气大不代表产品适合你，更不代表业务员嘴里的话是真的。

今天这篇文章，我没打算给保诚留半点面子。直接告诉你，谁该下这个APP，谁用了之后会哭。

第一刀：保诚APP适合谁？看清楚了，就这3种人！

别听业务员说“人人都需要”，那是在放屁！这款APP，只适合下面这3种人。如果你不是，赶紧退出去，省得浪费时间。

• 1. 很有钱，且钱多到没地方花的人。 你没看错。香港储蓄险，动辄5年、10年的缴费期，前5年退保基本血亏。你需要那笔钱在未来20年都不动。如果你是月薪5000的小白，想攒钱去旅游？别碰！这就是个无底洞。
• 2. 长期在海外有资产配置需求的人。 比如有海外美金收入，或者孩子未来要出国留学，需要用美金。保诚能帮你把人民币资产转成美元/港币资产，对接全球资本市场。但如果你就守着国内工资卡，非要折腾，那是给自己找不痛快。
• 3. 极度想“躺平”且不怕吃亏的人。 保诚的“隽富”等储蓄险，收益是“预期”的，不是“保证”的。你跪着求它给你看保证收益？它只能给你看一个表格，上面写着“预期分红XX%”。这玩意儿跟赌博没区别，只不过赌场是庄家，这里是投资市场。

避坑提醒： 如果你是冲着“高收益”去的，我再给你看一张图。下面是香港保险市场10款主流储蓄险的收益对比图。你看清楚，演示利率6%、7%的，都是“预期”。而香港保监处要求保险公司公布的实际分红率，很多产品连100%都达不到！

第二刀：保诚最大的坑——你以为的“高收益”，只是镜花水月！

我直接告诉你，保诚的“隽富”多元货币计划，最大的卖点是它吹嘘的“6-7%年化收益”。但你要知道，这6-7%是基于一个非常乐观的投资假设：每年股市涨10%，房价涨5%，债券稳稳赚3%。

现实呢？看看这张图！香港保险市场的投资波动有多大，你以为保险公司能一直赚钱？

这张图里，蓝色线条就是市场的投资波动。保险公司不是神，它也得看天吃饭。一旦市场不好（比如2008年金融危机、2022年美联储暴力加息），投资组合就会暴跌。这时候，你的“预期收益”瞬间变成“负收益”，你还得继续往里面交钱，否则保单就失效！

血淋淋的案例一： 老张，2018年买了保诚的“隽升”（隽富的前身），当时业务员拍着胸脯说“长期回报8%”。老张信了，每年交5万美金，交5年。结果呢？2020年疫情，保诚投资大幅亏损，分红率直接砍半！老张想退保，一算，交了15万美金，退保只能拿回8万美金，直接亏了7万！老张气得要告业务员，业务员说：“分红是不确定的，合同里写了，你没看吗？” 老张欲哭无泪。

所以，别盯着那张6-7%的演示利率图。我们普通人，需要的是确定性的东西。比如，你今年存进去的钱，明年能不能拿回本金？如果不行，那就是耍流氓。

第三刀：另一个大坑——理赔宽进严出，这是国际惯例！

你是不是以为香港保险是“买的时候容易，赔的时候更容易”？错！大错特错！

香港保险市场是“严承保、宽理赔”？放屁！现在是“宽承保、严理赔”。

• 体检？ 内地的重疾险，你交几万块保费，可能根本不需要体检。但香港保险，哪怕你只是买个几十万保额的重疾，只要健康告知有任何瑕疵（比如你3年前扭伤过脚），都可能会被要求抽血、照CT。为什么？因为不查出点问题，它怎么收你高额保费？
• 理赔？ 内地保险理赔纠纷，很多时候是合同条款界定不清。香港保险更绝，它直接参考英国的普通法判例。比如“中风”的定义，内地可能是“确诊后180天仍遗留障碍”，香港可能是“确诊后立即出现永久性神经功能缺损”。听起来差不多？实际差远了！香港理赔门槛更高！

血淋淋的案例二： 有个客户王女士，2019年买了保诚的重疾险。2022年确诊了“早期甲状腺癌”。在内地，甲状腺癌还按重疾赔，能拿到100%保额。但在香港，2022年开始，甲状腺癌被调出重疾名单，只赔20%。王女士气得要命，但合同白纸黑字写着的：“我们将根据最新医学定义调整赔偿范围。” 业务员当初推销时，绝对不会告诉你这些细节！

第四刀：保诚APP背后的投资逻辑——全球资产配制，你懂吗？

保诚喜欢吹嘘它们家是“全球分散投资”。没错，它的钱可以投到美国股市、欧洲债券、亚洲房地产。但这恰恰是最大的风险！你确定你能承受全球市场的波动吗？

看看这张图，香港保险的多元化投资组合长什么样。

图中左边是固定收益（债券），右边是非固定收益（股票、房地产、另类资产）。保诚会把你的钱赌在右边！因为只有右边才能产生高收益。但你想想，万一2008年金融危机重演，右边资产暴跌50%，你的本金还剩多少？

而我们内地保险，资金70%以上都投到了债券里，虽然收益低（3%左右），但胜在稳健！你拿香港保险的高收益去对比内地保险的低收益，这本身就是不公平的！因为承担的风险等级完全不同！

下面这个表，让你清醒清醒。

第五刀：给要上船的人，最后3个提醒！

如果你看完我上面写的，还觉得“我钱多、我头铁、我就是要买”，那我拦不住你。但你必须记住下面3点，否则你就是去送钱。

• 1. 别买“隽富”的美元单！ 除非你有美元收入。否则，你每年要用人民币去换美元交保费。汇率波动会吃掉你的收益！2021年6.5换，现在7.3换，光汇率差你就亏了10%！
• 2. 必须去香港面签！ 任何说“帮你代买”、“在内地签单”的，全是骗子！香港保监处规定，所有保单必须在香港境内签署。否则，一旦发生纠纷，你连官司都打不赢！
• 3. 盯住保单分红实现率！ 别信演示图，去看监管局公布的历史数据！下面这个页面，是香港保监局的官方查询入口。你把保诚的产品代码输进去，看看它过去5年的分红实现率，是不是超过100%？如果经常低于，那就是垃圾产品。

最后一刀： 保诚APP，不过是众多香港保险公司的其中一个入口。它不会教你如何识破保险公司的“障眼法”。学会自己看懂合同条款、自己查询分红数据，才是真正的避险之道。别指望业务员能帮你，他只想赚你的佣金。

——一个不想让你被坑的保险吹哨人