得了冠心病（多支病变或狭窄>70%），超越保无忧版长期住院医疗保险还能买吗？

来，今天咱们不聊风花雪月，聊点扎心的 标题里这病，冠心病（多支病变或狭窄>70%），看着是不是心里咯噔一下？就这身子骨，还想买医疗险？放在以前，你去问十个业务员，十一个会跟你摇头，顺便再给你推一份用不上的理财险 但我告诉你，时代变了

我，一个在保险公司里待恶心了，又跑出来单干的刺头 我见过内勤的勾心斗角，更见过外勤的话术能把死人给说活了 你现在打开朋友圈，是不是还能刷到那种“确诊即赔，百万保障，从此高枕无忧”的屁话？我呸！什么确诊即赔，那都是骗外行的！今天咱们就拿复星联合健康他们家新出的那个刺头产品——超越保无忧版（免健告），来给你把重疾险和医疗险的底裤扒干净

先说你最关心的，得了冠心病（多支病变或狭窄>70%），这超越保无忧版还能不能买？能 为什么？就因为它名字里那刺眼的三个字：免健告 免健康告知 这是什么意思？意思就是，你现在就算心脏里架着好几个支架，血管狭窄得跟早高峰的东三环似的，你也能投 它不问 这是复星联合健康玩的一手险棋，直接把那些被百万医疗险拒之门外的非标体、甚至既往症人群给收了 你看看它的投保规则，18岁到70岁，不限职业，连等待期都只有60天 但我先把丑话说在前头，能买不代表能赔

你仔细看看它的免责条款，白纸黑字写着第11条：“因本合同约定的重大既往症引起的相关费用”不赔 这话术，熟悉不？保险公司永远给自己留后路 什么叫重大既往症？你那个冠心病多支病变狭窄超过70%，绝对算 这意味着什么？意味着你虽然买了这份保险，将来如果还是因为心脏这根血管堵了要住院、要搭桥、要放支架，产生的医疗费，它一分钱都不会给你报销 觉得上当受骗了？别急着骂娘，这就是规则 你要想买一份连已有的冠心病治疗都能报销的保险，那不是在做保险，那是在做慈善 所以，买它最大的意义是什么？是兜住你身体里其他那些随时可能暴雷的器官 你的肝、你的肺、你的肾，甚至将来万一得个癌症，只要跟心脏这根堵了的血管没关系，它都在保障范围内 这就是超越保无忧版给你留的一扇窗

你看它那个核心保障，计划一或者计划二，一般医疗200万保额，重疾医疗再给200万，听起来很唬人对吧？但我告诉你，这有个坑，一个绝大多数人都会忽略的天坑：2万免赔额 你看住院医疗和特疾医疗，后面是不是都跟了一句话：“扣除2万/年免赔额后，100%报销” 翻译成人话就是，假如你住一次院，社保报完，自己花了三万块，你觉得能报销三万？做梦！它要扣掉两万，只剩下一万，这一万它给你报100% 如果你社保报完自己只花了一万九，抱歉，它一分不掏 这个免赔额的坑，当年我在内勤的时候，可是亲眼看着客服电话被打爆的 一个客户，因为急性胰腺炎住院，来来回回花了四万多，社保报完自费一万八，以为能赔，结果理赔员冷冰冰地告诉他“未达年度免赔额”，客户直接带着条款冲到公司楼下，骂我们是诈骗犯 冤吗？有点冤，但条款就是这么写的

这里咱们插一句，你说重疾险里的“确诊即赔”是不是更坑？我给你讲个我经手的案例，2021年3月，我一个客户的亲戚，一个单位的出纳，平时看着身体挺好，突然有一天胸痛、大汗淋漓，被紧急送到医院 心电图一拉，医生怀疑是急性心梗，直接进了导管室 造影一看，血管堵了，但神奇的是，还没等到放支架，他自己溶栓通了 出院诊断上写着“冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性心肌梗死” 这哥们儿想起之前买过一份某大厂的网红重疾险，里面保“较重急性心肌梗死” 他心想，我都心梗了，这总该赔了吧？提交了资料，你猜怎么着？拒赔 理由是未达到合同约定的“较重急性心肌梗死”标准 合同里怎么写的？心肌酶或肌钙蛋白要升高达到参考值上限的几十倍，还得有明确的影像学证据提示呈心肌节段性运动异常，甚至射血分数低于50% 这哥们儿因为血管通得太快，心肌还没来得及彻底坏死，指标没顶到那么高，所以，不算“重疾” 他们家人冲到保险公司闹，说人都差点没了还不算重疾？业务员就是拿那句“确诊即赔”忽悠他签的字 最后怎么解决的？闹到银保监局，保险公司出于“人道主义”通融赔付了一半，另一半变成了“慰问金” 看到了吗？重疾险不是用来给你看病的，它保的是那种病入膏肓、符合一堆死板定义的“重度疾病”，是拿来给你出院后买营养品、还房贷、弥补收入损失的 想报销医药费，还得靠眼前这种医疗险

再给你扒一个甲状腺癌的案例 以前重疾险都是把甲状腺癌当恶性肿瘤赔的 我一个前同事，2017年给自己买了一份保终身的重疾险，当时吹得天花乱坠，说癌症确诊就赔50万 2020年8月，公司体检，他查出甲状腺结节边界不清，穿刺结果是乳头状癌 他当时竟然有点高兴，觉得自己买了彩票中奖了 做完手术就申请理赔，果然顺利拿到50万，手术费一共才花了两万多，自费不到一万，相当于“净赚”四十多万 后来监管出新规了，2021年之后的重疾险，大部分把这种分期早、治愈率极高的甲状腺癌踢出重疾，放到了“轻症”里，只赔15万甚至更少 那些还在拿“我们这款重疾确诊癌症就赔100%”忽悠你买天价保单的人，你大可以一巴掌扇过去 如果他现在拿的是这份超越保无忧版的医疗险，怎么赔？同样是甲状腺癌，住院手术花了3万，社保报了1万5，自费1万5 如果是计划一，没超过重疾医疗的年度免赔额（重疾医疗0免赔），它能报销的就是这自费的1万5 你看，一个是定额给付一笔钱，一个是实报实销你花的钱 两个东西根本就不是一个物种

既然说到这了，我就拿现在市面上还在卖的一个具体的重疾险产品，给那些非买重疾险不可的人避避坑 就聊超级玛丽10号吧，君龙人寿的 你别看这名字取得跟游戏似的，它算是现在互联网重疾里还能打的一个 保110种重疾，中症35种，轻症40种 听着数字挺吓人吧？我告诉你里面的弯弯绕 它重疾赔100%，轻症和中症可以多次赔，乍一看挺好 但它的隐藏坑在哪？原位癌必须手术后才能赔 什么意思？如果一个女性客户确诊了宫颈原位癌，她必须接受手术治疗，拿到手术记录和病理，才能申请理赔 如果医生给的治疗方案是冷冻、激光这种非手术类治疗，抱歉，不赔 还有一个大坑，关于阿尔茨海默症的 它的条款里，对于“严重阿尔茨海默病”，理赔条件限制在70周岁之前确诊 你想想，阿尔茨海默症什么时候高发？是七老八十的时候 你七十一岁得了，对不起，它不赔 这种条款，业务员会主动跟你说吗？他们只会告诉你“我们保110种大病，连阿尔茨海默症都保” 所以，这超级玛丽10号适合什么人？适合那种预算极其有限，就想给三四十岁的自己先把前面几十年的重疾风险对冲掉的年轻人 不适合什么人？年龄超过45岁，或者想用来保障自己退休后心脑血管和老年痴呆风险的，买它纯粹是浪费钱

咱们再把话头扯回超越保无忧版 它最值钱的地方，其实不是那200万的保额，而是那行小字：10年保证续保 你买那种一年期的医疗险，今年查出点大问题，明年保险公司就不让你续了，你傻不傻？这个10年保证续保，意味着只要你在第一个保单年度里没被风控掉，哪怕第二年你查出肺癌晚期，它都得让你续，续到10年期满 这10年期间，无论你的身体状况恶化成什么样，无论你理赔了多少次，它都不能单独给你涨费也不能拒保 这才是医疗险的灵魂 还有那个重疾异地转诊保险金，给2万，重疾住院护工服务，这些在关键时候是真的能救急 当年我一个客户转院去上海做手术，别说找护工了，就是家属自己租个折叠床都要抢，那种绝望，不是一两句“早日康复”能安慰的

但你要真买，有些点我必须给你扎透 它虽然免健告，但你之前得的那些“重大既往症”列表里的毛病，它是不赔的 你投保的时候觉得自己是“捡漏”，理赔的时候被拒赔，然后来我这哭？我见的太多了 还有，它的质子重离子医疗，虽然100%报销还0免赔，但指定医院是上海质子重离子医院等有限几家 你以为查出癌症就能去那治？那里只收治特定的、没有发生远处转移的实体瘤，而且排期能排到你怀疑人生 别把宣传图里的保障额度太当真

最后，我给你一句大白话：如果你现在身上有冠心病、高血压三级、肺结节这些紧箍咒，别的医疗险买不了，闭着眼睛上这趟超越保无忧版的车，就当给自己买个除心脏以外全身器官的防火墙，值 但你要是身体健康，就别来凑免健告的热闹，老老实实买一份免赔额更低、续保条件同样优秀的常规百万医疗险 买保险这件事，千万别跟风，更别听那套“再不买就停售了”的狗屁话术，谁的钱都不是大风刮来的，别让自己的辛苦钱，变成保险公司年终奖上的一个零头