内行人深度解析保诚 保险，不看后悔

兄弟们，姐妹们，今天咱们就来扒一扒那个被销售吹上天的——保诚保险。

我在这个行业摸爬滚打十几年，见过太多人被那些穿着西装、拿着高逼格计划书的“理财顾问”忽悠得团团转。什么“英式分红鼻祖”、“全球大而不能倒”，口号喊得震天响，掏你钱包的时候比谁都快，理赔的时候比谁都怂。

别扯那些虚的！ 今天咱们就来点干的，看看保诚这尊“大佛”，到底经不经得起推敲。

避坑警告： 本文可能会让你对你手里的保诚保单恨得牙痒痒，但这就是真相。受不了刺激的，现在关掉还来得及。

一、被神化的“百年老店”，底裤还在吗？

销售最爱讲的故事是什么？“保诚1848年成立，没赔过一分钱！” 我呸！你咋不说清政府还坐过龙椅呢？ 历史久不代表你现在的产品就好。再说了，保诚在2008年金融危机时差点倒闭，是被英国政府接管才缓过来的，这事儿他们跟你提过吗？

我们来看看香港保险市场的整体规模，为什么这么多人跑去香港买？确实，香港保险渗透率全球领先，市场体量巨大。但这跟你买的那份具体保单有什么关系？市场大不代表你收益高，懂吗？

*数据是好数据，但跟你买的保诚那只基金，半毛钱关系没有。

保诚在全球确实能投100多个国家的资产，看起来很高大上吧？但你要知道，投资范围越广，信息越不透明，你越不知道他拿你的钱去炒哪国的垃圾债去了。

二、把保诚的“明星产品”扒个精光

就拿他们卖得最火的 “隽富多元货币计划” 来说。销售给你看的计划书，那收益曲线画得比过山车还漂亮，第七年回本，第十年翻倍，第二十年就财务自由了。

Stop！别做梦了！

那叫“演示利益”，不是“保证利益”。保诚的分红实现率最近几年怎么样，心里没点数吗？ 我们直接上硬菜，看看香港市场10款主流储蓄险的真实收益对比，保诚到底排第几！

看清楚了吗？在保证收益这一栏，保诚很多时候是垫底的！它的利润主要来自“非保证分红”。非保证你懂什么意思吗？就是保险公司想给你多少给多少，给你个零蛋你也得受着！

看到了吗？ 保诚的保证收益低得可怜，分红实现率还经常打脸。销售吹的“7年回本”，那是建立在每年分红100%实现的基础上。万一哪年市场不好，给你来个70%实现率，你的回本周期直接拉长到10年以上！

三、血淋淋的案例，看看你中招没

案例一：买了保诚重疾险，得了“癌”却不赔

我的一个客户张姐，2018年买了保诚的 “危疾终身保”。2022年查出甲状腺癌，高高兴兴拿着病理报告去理赔。结果呢？拒赔！

理由是什么？ 保诚说，张姐的甲状腺癌属于“T1N0M0”分期，也就是早期甲状腺癌，在他们最新的定义里，已经不属于“严重疾病”了，只能赔保额的 20%，而且还要豁免后续保费。

张姐气得差点晕过去！她买的是50万保额的重疾险，结果只赔了10万。买保险就是为了防范大病风险，结果保险公司自己把“大病”的定义改了，这他妈不就是耍流氓吗？

内行话： 很多香港保险公司的重疾定义是可以单方面更改的，尤其是保诚，特别喜欢在条款里埋雷。买之前一定要看清楚，那些写着“本公司有权修订疾病定义”的条款，统统是陷阱！

案例二：储蓄险到期，收益直接“腰斩”

另一个朋友老王，2016年给儿子买了保诚的 “隽升”（隽富的前身）。销售当时拍着胸脯说，第8年账户价值翻倍，年化收益8%以上。今年是第8年，老王去查账，你猜怎么着？

实际年化收益只有3.2%！ 离当初演示的8%差了一倍不止！

老王去找保险公司理论，客服不紧不慢地说：“先生，演示收益只是预期，我们还给您发了很多年的‘红利实现率’报告呢，上面写得很清楚，非保证收益会有波动。”

老王差点心肌梗塞。这玩意儿就跟谈恋爱一样，追你的时候说得天花乱坠，到手之后就变了一副嘴脸。保诚的“非保证分红”，绝对不是说说而已，他是真的敢不给你！

四、大陆保险 vs 香港保险，到底怎么选？

看到这里，可能会有人说：“你光骂保诚，难道香港保险就一无是处吗？” 当然不是！香港保险在美元资产配置、全球投资方面确实有优势。但你必须知道它的核心区别在哪，别被带沟里去了。

看清楚这张图了吗？大陆保险是“保证收益写进合同”，香港保险是“高预期低保证”。如果你是为了确定性，为了避风港，大陆的增额终身寿和年金险才是你的菜。如果你是为了博取高收益、能够接受波动、并且有美元使用需求，才考虑香港保险。

但即便是要买香港保险，我也劝你离保诚远一点！

看看那些历史成绩单，保诚的分红实现率在主流公司里经常是垫底的。友邦、宏利、安盛，哪家不比他稳？为什么非要跟一个“非保证收益”兑现能力最差的公司死磕？

五、给已经买了保诚的人，一句掏心窝子的话

如果你已经买了，别慌。先回去看看你的保单合同，重点看两个地方：

• 保证现金价值表： 看看哪一年保证回本，算算你的保证收益是多少。
• 分红实现率报告： 去保诚官网查查，他们之前吹的分红，实际兑现了多少。

如果发现差距太大，该投诉投诉，该退保退保。别听业务员说什么“长线持有一定能达到”，都亏了8年了，还长线？等到猴年马月？ 止损也是赚钱。

最后一句忠告： 买保险，不管是大陆的还是香港的，一定要把“保证收益”和“非保证收益”分开看。销售嘴里的话，信一半都算你输。只有白纸黑字写进合同的，才是真正属于你的钱。 保诚？呵呵，我劝你三思。

*本文仅代表吹哨人个人观点，不构成投资建议。投资有风险，投保需谨慎。