慢性肾炎（IgA肾病（Lee氏III级以上））投保太平洋保险蓝医保·长期医疗险被拒？这些坑先避开

哎哟喂，咱社区那老张头昨儿个拉着我，眉头皱得能夹死苍蝇，苦着脸说：“大兄弟，我这慢性肾炎，什么IgA肾病，大夫说都Lee氏III级了，想上个太平洋那蓝医保长期医疗险，结果手机上一捣鼓那啥智能核保，直接给我拒了！连个申诉的地儿都没有，这不白瞎嘛！” 我说您先别急着上火，这保险市场里的门道，比咱菜市场挑新鲜黄瓜复杂多了，今儿个咱就搬个小马扎，我给您当回唠嗑大哥，把这蓝医保的底细和重疾险那堆坑，掰开揉碎了喂到您嘴里，保证您听完比剥了好几头蒜还清醒

咱先往这台面上摆这尊佛——太平洋健康的蓝医保长期医疗险 这玩意儿您可以理解成保险公司跟咱签了个20年不散伙的饭票 您瞅它最牛的一点：保证续保20年 这啥意思？就是只要您头一年买上了，往后20年里，甭管您中间理赔了多少回、身体被查出啥新毛病，它都得让您续，保费也不能单独给您一个人涨天价，要涨整个池子一块儿涨 现在好多医疗险，今年卖了明年还能不能有都不知道，跟搞对象似的，动不动就分手 蓝医保这点，实诚！

来，给您上干货图，先瞅瞅它保的是啥玩意儿：

您瞧见没？一般医疗保额200万，重疾医疗保额400万，听着数字挺唬人，但您得记住喽，每年都有一个1万块的免赔额 这免赔额就是条门槛儿，自费部分没过1万块，人家不管，超过1万的部分，它才100%给您报 好比咱去批发市场买白菜，满100斤才送货上门，一个理儿 但人也有暖心的地方，比如那120种重疾特需医疗400万，0免赔，还能去公立医院的特需部、VIP部住单间，不跟人挤六人间，这在关键时刻能救人一命，二舅当年要是有这待遇，也不至于遭那罪了

再看看它附送的一堆增值服务，跟买洗衣机送晾衣架似的：

这上面画的就医绿通，能给咱安排专家号、病房和手术，咱普通人排俩月队，它可能几天就搞定 住院垫付就更实在了，万一突然要住院，押金要5万，咱手头紧得跟裤腰带似的，给保险公司打个电话，那边先把钱垫上，这比儿女还及时（别让您孩子听见，开玩笑呢） 还有送药上门，咱这小区没电梯，老寒腿上下楼费劲，这服务真能省不少心

最后看看这投保门槛儿：

投保年龄宽，30天到65岁都能买，但等待期有90天 好多人在这上头栽跟头，这90天里您确诊的毛病，哪怕是在等待期尾巴尖儿上发现的，人家也不保，就为防止带病投保 所以买保险这事，跟腌泡菜一样，得趁鲜，不能等坏了一半再放调料

那老张头咋就被拒了呢？他那慢性肾炎，IgA肾病Lee氏III级以上，在保险公司细密的评估系统里，就是个随时可能点着的油罐子，将来发展成肾衰竭、尿毒症的风险比常人高出一大截 医疗险是报销型的，您花多少它赔多少，就怕这种慢性的、大开销的毛病，所以智能核保一算，直接亮红牌 您记住喽，身体有点慢性病的，医疗险难搞，但可以考虑重疾险，因为重疾险是一次性给一大笔钱，爱买药还是还房贷，随便 可重疾险的坑，那多得能给您挖出个地下室来，您稳稳神，听我给您细细扒拉

大坑第一条：您以为重疾险是“得病就赔”？哎呀，天真了！好多大病非得等到您做完手术，甚至术后活过多少天才认账 咱就拿我那可怜的二舅来说，去年腊月二十三，小年那天晚上八点，二舅在麻将桌上胡了个绝张三大元，一激动，嘴角歪到了耳朵根，直接趴牌桌上了 120拉到医院一查，急性脑梗，颅内一根血管堵得死死的 大夫说赶紧做个介入手术装个支架，把血管撑开 手术挺顺利，前前后后花了8万2千块 我二舅妈翻出那份年年交5800块、保额50万的“万能重疾险”，心想这下能赔个50万压压惊吧？结果保险公司的人拎着水果篮来了，慢条斯理说：“阿姨，您爱人这脑梗，还没达到重疾理赔标准呢 重疾条款里的‘脑中风后遗症’，要求确诊180天后，还遗留一肢或以上肌力2级以下或完全丧失功能，他才术后三天，都能自己下床上厕所了，不算，不能赔 ” 我二舅气得差点二次脑梗！好在后来呀，他这情况符合轻症里“轻度脑中风后遗症”的标准，轻症赔付了45%的保额，也就是22万5千块，那8万多的医疗费好歹给堵上了，合同还继续有效，后续保费也给免了（这就是豁免，以后不用交钱，保单照样管事儿） 所以您看，重疾险里轻症赔付这个细节，关键时候能顶半边天，但您得看准了条件

为啥我强调要盯死轻症里的高发病种？这就引出第二条大坑：轻症列表花里胡哨写着保50种、60种，可如果缺了三样铁打的病种，您那份保险就是一张昂贵的高级卫生纸 这三样是啥？原位癌、轻度脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞 我表姐去年8月买那份重疾险，每年交6200块，保额50万，她戴着老花镜把轻症列表从头数到尾，硬是没找着“不典型急性心肌梗塞”！她爸就是心脏搭桥走的，她吓得立马在15天犹豫期内给退了，一分钱没损失 您想啊，现在人加班熬夜，心梗越来越年轻化，非典型心梗做个小手术就能救回来，这恰恰是轻症理赔的大头 要是保单里唯独没这一项，那不等于您家防盗门，防住了楼上，底下开了个大洞吗？数据显示，重疾险理赔里，癌症占70%，心脑血管类占20%，而这三种轻症，就是这两大类重疾的早期信号 缺一门，您那保单就得瘸腿！

最后一坑，那种“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险，妥妥的智商税，专门收割咱爸妈图稳当的心理 楼下水果摊的王姐，多精明一个人呀，早些年就被忽悠买了份返还型，一年交1万2，交20年，保额50万，保到70岁，没理赔的话，70岁返还28万 她当时乐得，以为存钱还白捡个保障 我给她泡了壶高末儿，拿计算器一敲：同样50万保额，买份纯消费型重疾险，一年才交3800块，剩下那8200块，她每年存银行定期，按3%利息复利滚，20年后本息和轻松超过25万 万一期间理赔了，消费型保单早已赔了50万，而返还型一旦理赔过，那返还就泡汤了，等于您多交的几十年高保费，全给保险公司做贡献了 所以您记住喽，买保险就是买保障，跟买西瓜一样，咱就图它瓤甜，别想着还得把瓜皮炒盘菜，那是犯傻

王姐后来退了旧单，换成消费型重疾险，结果真就用上了 2022年4月7号，一大早她还搬了三箱阿克苏苹果，上午感觉右胸有个硬块，下午去肿瘤医院一穿刺，晚期乳腺癌 确诊电话打来那天，她脸色煞白，但只过了三天，50万直接打到她卡上 王姐拿着手机短信，眼泪啪嗒啪嗒掉，嘴里念叨：“这救命钱比亲儿子快啊 ” 她带着这钱去了上海最好的乳腺外科，切得干净，现在又活蹦乱跳回来看摊儿了 可如果不是确诊即赔的恶性肿瘤，而是像二舅那样的脑梗，她就得经历手术、等待、复查那套漫长流程 所以我说，重疾险的“确诊即赔”，针对的是恶性肿瘤这类有明确病理报告的，而像严重的心梗、脑梗，大多要术后符合特定状态，千万别被模糊的广告词忽悠

转了一大圈，咱回到老张头那事 慢性肾炎买不了蓝医保，那咱就放平心态，先控制病情，同时考虑重疾险去覆盖未来最坏的可能 买重疾险，您就牢牢攥住三条：一、晾仔细轻症里那三类高发病种，少一个都扔回销售脸上；二、别惦记返本，每年省下的钱自己守好；三、看清理赔条件，别听“这都赔那都赔”的鬼话 您把这篇文章往家族群里一扔，指定一堆亲戚给您竖大拇指 得，今儿这口水先喷到这儿，您要是还有啥糊涂账，回头咱再沏壶茶接着掐