亲测妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险：脑梗死/脑梗塞（大面积脑梗死）患者真实核保经历分享

兄弟们，今儿咱不整虚的，撸串的功夫给你们唠个硬核的——一个脑梗死后还能不能给孩子买重疾险的真实经历 先说个事儿，我入行头两年，培训老师拍着胸脯说“保险是爱是责任是家庭的最后一道防线”，当时听得我热泪盈眶，恨不得把全家老小都保上 后来翻了不下三百个条款，熬了无数个夜，才明白一个道理：条款里藏着的猫腻，比烧烤摊上缺斤少两的羊肉串还多 培训话术那都是佐料，真材实料全在合同那几十页小字里 今儿就拿我手头刚研究透的复星联合健康的妈咪保贝爱常在C款，结合一个老客户老张的核保经历，给你们扒一扒门道

老张这人吧，四十出头，事业编，去年体检突然查出腔隙性脑梗死，把他吓得够呛，烟酒全戒，跑步游泳整起来 缓过来之后头等大事就是给他六岁的闺女买重疾险，生怕自己哪天倒下，孩子没个保障 他之前在线上看了好几个网红产品，投保时健康告知一勾“脑血管疾病”，直接拒保，连人工核保的入口都没给 后来找到我，我寻思着复星联合这家公司核保向来有点意思，不像某些公司一刀切，就带他走了妈咪保贝爱常在C款的智能核保

说到复星联合健康，可能有人觉得没听过，但人家背后是复星集团，医疗健康产业链条极深，偿付能力充足率长期在200%以上，最新季度综合偿付能力充足率大概在210%左右，核心偿付能力充足率也在190%上下浮动，这数据在健康险公司里算相当稳的 当然，咱也得实话实说，这家公司投诉率排名有时候会往前窜，主要集中在理赔时效纠纷上，所以买之前心里得有数，别指望它能像某些老牌公司那样三天到账 不过话说回来，少儿重疾这个细分领域，复联的产品设计一直是敢给料

咱先把妈咪保贝爱常在C款的保障拆开看看，省的你们说我藏着掖着 这款产品重疾赔1次，但能附加多次赔，中症和轻症都各能赔6次，比例分别是60%和30%基本保额，间隔期180天或365天看具体情况 我给大家整了个表，看得更明白：

看看这核心保障的图，一目了然：

其他保障更是堆料堆得眼花缭乱，白血病特定药品费用医疗金、先天性疾病保险金、少儿重度孤独症关爱金，甚至严重肥胖手术都能赔，这些细节图里都有：

但咱得泼盆冷水，保障多不代表没坑 我仔细扒拉了轻症和中症的病种列表，发现隐形分组依然存在，虽然写着不分组，但条款里明确：“不典型心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”二者仅赔付其中一项 这在业内叫“隐形分组”，几乎所有重疾险都有这毛病，不是复联的锅，但你必须知道 另外，中症里的“中度脑损伤”和轻症里的“硬脑膜下血肿手术”也存在类似关联限制 最关键的，它重疾单次赔付是基础，想要多次赔得加钱附加，而且附加后对不同重疾的间隔期要求不同，有的是180天，有的得365天，搞不清楚容易踩空

我把投保规则也贴出来，你们自己看：

说到间隔期，我顺嘴提一下最近很火的某蓝八号 这家公司偿付能力数据确实漂亮，长期维持在250%以上，但它的投诉率在监管通报里能排进前十，主要是销售误导投诉 它的重疾分组看着分六组赔六次挺唬人，实则把“恶性肿瘤”和“重大器官移植”放在同一组，这意味着得了癌症赔一次，再需要器官移植就不赔了，这分组方式有点鸡贼 而且它的癌症津贴和癌症二次赔只能二选一，津贴是每年给30%，连给三年，二次赔是间隔三年一次性给120%，我个人更倾向二次赔一次性拿钱，因为真到那地步，头三年治疗费最吃紧，分期给那点钱根本不解渴，不如三年后一笔大的用于康复或还债 而妈咪保贝爱常在C款的恶性肿瘤多次赔设计得更细，前三次递减赔付，之后每三年固定给一半保额，终身无限次，更适合长期抗癌的家庭

咱说回老张的核保 他那个腔隙性脑梗死，在智能核保里问得特别细：是否单次发作、是否已痊愈超过半年、有无遗留神经功能障碍、血压血脂控制情况 老张当时血压偏高，血脂也临界，但脑梗后规范用药，复查颈动脉彩超和经颅多普勒都无明显异常 我让他准备了近半年的体检报告、出院小结、头颅MRI片子，走人工核保 等了两周，结果下来了：除外脑中风后遗症及脑梗死相关重疾，其他重疾正常承保，中症轻症也不受影响 老张当时眼圈都红了，说这已经是最好的结局 要知道他为这事愁了半年，生怕自己成为孩子的拖累，现在至少白血病、重症手足口病这些少儿高发重疾全在保障范围内 这个案例说明什么？说明健康告知不是非黑即白，人工核保才是真正体现实力的地方，也说明有些公司对脑血管疾病的容忍度比想象中的高，前提是你病情稳定、资料齐全

再讲个反面案例 前年有个客户自己网上买了个所谓“性价比之王”的重疾险，没仔细看条款 后来查出原位癌，高高兴兴去理赔，结果被告知需要“开胸切除病灶”才算数，而她是微创消融术，压根不符合定义 那条款里“原位癌”的释义写着一行小字：“须经组织病理学检查明确诊断，并已接受手术切除治疗”，她以为微创也算手术，但保险公司抠字眼说切除必须是开放性手术 差点打官司，最后只退了保费 这事给我刺激特别深，从此我看任何产品，第一件事就是瞪大眼睛找病种定义的“坑位”

妈咪保贝爱常在C款在这一点上还算厚道，它的“原位癌”定义没有要求特定手术方式，只要是经组织病理学确诊并接受了治疗即可，微创和开胸都认 而且它的“特定疾病移植治疗额外给付金”特别实用，18岁前因白血病等五种病需要造血干细胞移植，额外给100%保额，这可是很多产品没有的 不过它那个等待期180天确实偏长，市面上多数重疾险是90天，这点算个小硬伤

最后，照例给兄弟们抛出买前灵魂三问，不管你最后买不买这款，这三个问题都得想清楚：① 你给孩子买的保额够不够你年收入的5倍？别以为50万就够，真到用钱时，父母一方辞职陪护的损失、康复营养费、异地就医的房租，分分钟掏空家底 ② 轻症列表里缺没缺“早期肝硬化”“慢性肾功能障碍”这类高发病种？有些产品会把发病率高的病种偷偷替换成罕见的 ③ 癌症二次赔的间隔是3年还是5年？5年的那种基本就是摆设，大多数癌症复发转移都集中在前三年，等五年后黄花菜都凉了