环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金怎么提更关键

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊三款很多家长会拿来做教育金的香港保险。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我家娃今年大二。教育金已经开始提了。

这个感受很真实。当年看计划书，大家都盯着收益。真到用钱那一天，才发现另一件事更重要。

别光看收益，看怎么把钱拿出来。

教育金不是纪念币。不是放在那里好看。18岁要交学费。22岁可能要读研。中间还会有住宿费。汇款。换汇。生活费。

这些才是家长真正会遇到的地方。

这篇我按同一套测算来聊。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

我更关心三件事。15到30年现金价值够不够稳。分红兑现能力够不够扎实。到孩子用钱时，能不能顺手提。而且最好别把本金啃得太难看。

0~5岁做教育金，真正要看的不是最高收益

0到5岁，确实是做教育金比较舒服的窗口。

不是说过了这个年龄就不能做。而是时间越长，压力越小。孩子还小。家长还有15年左右去准备。保单也有时间慢慢滚。

我自己做过一次。纸上谈兵没用，真用过才知道哪个好。

很多家长问我。哪款预期IRR最高。哪款第30年现金价值更漂亮。这个当然要看。但教育金不是单纯比第30年。

孩子18岁要用钱。第30年再漂亮。18岁提不出来。或者一提就伤筋动骨。那就不太适合教育金。

我的筛选标准很简单。

要看15-30年收益稳健。要看分红实现率靠前。要看支持灵活提取。还要看提取不啃本金。

2025到2026年，港险市场也有一个明显变化。大家越来越爱讲“557提领”。也越来越爱讲“灵活提取”。这不是噱头本身有多神。而是家长终于意识到。教育金的关键，不只是存进去。更是到了节点，能不能拿得顺。

友邦环宇盈活：适合国内本科，再海外读研

先看友邦。

环宇盈活这款，我对它的定位很明确。它不是最激进的。也不是最花哨的。它更适合保守型家长。

它的核心是两个字。稳。兑现。

资料里给到的数据是，30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

这两个数字要放在一起看。预期IRR是演示。分红实现率是历史兑现。教育金这种钱，我会更看后者。因为孩子上学的时间点，不会等市场变好。

友邦这套提取方式，比较像阶梯教育。

18到21岁。每年提20万人民币。约2.85万美元。这部分更像国内本科的钱。

22到24岁。每年提50万人民币。约7万美元。这部分更像海外读研的钱。

这个节奏我觉得很舒服。不是一口气全拿。也不是每年拿得太碎。它刚好贴近很多家庭的安排。

本科先在国内读。研究生再出去。费用不是一开始就爆发。而是后面逐步变高。

保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。孩子30岁时，保单剩余现金价值超过600万人民币。约86万美元。

这点很关键。钱提过了。保单还在。后面还能继续滚。

我对友邦的判断比较直接。

家里计划“国内本科+海外读研”，我会优先看环宇盈活。

它不适合什么人？特别追求前15年爆发的人。或者一定要18岁一次性拿一大笔的人。这类需求，友邦不是最锋利。

但对大多数稳健家庭。它够用了。而且更安心。

安盛盛利2：要18岁拿大钱，盛利2更顺手

再看安盛。

盛利2的特点也很鲜明。它强在中期。尤其是15到20年。

素材里写得很清楚。前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。它还有一个很有辨识度的设计。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这几年很多家长问557。问得特别多。我的看法是，不要把它神化。但也别忽略它。

它真正的价值，是让保单更早具备提取功能。对于教育金来说，灵活度会更高。

盛利2最适合的场景，是海外本科。

孩子18岁。一次性提取175万人民币。约25万美元。这笔钱用来覆盖海外本科前期费用。学费。住宿。押金。机票。都能安排。

孩子22岁。再提取175万人民币。约25万美元。这笔钱更像研究生深造金。

两次大额提取后。第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。保单第20年剩余价值超315万人民币。约45万美元。

我会把盛利2看成一把“中期提取工具”。

孩子本科就出国，18岁需要一次性拿大钱，我会选盛利2。

它的优势很干脆。15年左右的提取能力强。现金价值起来得快。提取动作也更贴合留学账单。

但我也有保留。

它不是那种特别适合“慢慢每年小额拿”的产品。它更适合大额节点。家长要提前想清楚。孩子是不是大概率本科出国。教育路径是不是已经比较明确。

要是你只是模糊觉得。未来可能出国。也可能不出。那盛利2的优势就没那么明显。

永明星河尊享2：安全垫厚，适合一笔钱管很久

第三款看永明。

万年青·星河尊享2，我会把它放在“安全垫”这条线上。

它有一个数据很值得看。前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。我换个说法。

这部分利益更像已经锁住的部分。不是完全靠未来演示撑着。教育金一半以上有更强确定性。这对保守型家长很重要。

还有一个数据。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

教育金最怕什么？不是收益少一点。而是孩子快上大学时，保单还很薄。要提钱。心里没底。

永明这款的提取方式也更灵活。

18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。不是非要固定一次拿多少。你可以按当年的学费节奏来。

这点我很喜欢。因为真实生活里，学费不是计划书那样整齐。

有的年份要交住宿费。有的年份要换城市。有的年份汇率不好。还有的孩子会临时申请交换项目。

提取太死板。家长会很被动。

永明的另一个优势，是提取后保单不容易缩水得太难看。复归红利占比高。安全垫厚。剩余现金价值更能留得住。

我的判断也很明确。

你把安全放第一位，还想一笔钱管教育、结婚、育儿，星河尊享2更合适。

它不是最适合追逐最高演示的人。也不是最适合18岁一次性拿大额的人。但它适合想要稳。还想要灵活。还怕提完以后保单空掉的家庭。

三款放在一起看，差别其实很明显

这三家公司，背景都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

品牌都够大。没必要只拿公司历史做决定。家长更该看产品结构。

再看收益节点。

友邦的长期复利表现更突出。图里第29年复利收益率可到6.44%。它更像长跑型。

安盛中期表现更强。第29年也有**6.35%**的表现。但它真正吸引人的点，是前20年现金价值和大额提取能力。

永明前期退保金额更友好。第29年复利收益率约6.13%。它不是冲最高数字。它冲的是安全垫和灵活性。

2026年开年，港险市场有个现象。大家开始更关心退保。也更关心兑现。10Life 2026储蓄保险教育升学评级里，这三款也都在五星产品名单中。评级标准里就包括分红实现表现。也包括悲观情景预期。

这说明一件事。现在看教育金，不能只看漂亮演示。还要看差一点的情况下，能不能扛住。

写在最后：别争最高收益，按教育路径选

我给你一个更直接的选择。

家里计划比较稳。孩子大概率国内本科。后面再读海外研究生。友邦环宇盈活更合适。

它的提取节奏顺。18到21岁小额拿。22到24岁大一点拿。保单后面还留得住。这是我最认可它的地方。

家里已经明确。孩子本科就要出国。18岁就要准备一大笔钱。安盛盛利2更合适。

它的中期现金价值更有冲劲。两次大额提取也更贴合留学节奏。这个场景里，别硬拿稳健型产品去凑。

家长非常保守。特别怕提取以后保单缩水。也希望这笔钱未来还能管结婚、育儿、备用金。永明星河尊享2更合适。

它的保证回本时间更早。复归红利加保证利益占比更高。这类结构，适合想把确定性放前面的家庭。

我不建议大家只盯一个最高IRR。那样很容易选偏。

教育金的本质，是匹配孩子的用钱节奏。不是拿来做收益比赛。

当年我选的时候，也犯过这个错。我太在意长期数字。忽略了提取节点。后来真正开始提钱，才发现提取环节的细节更烦。

什么时候提。提多少。提完还剩多少。汇率怎么处理。后面还要不要继续滚。这些都要提前想。

0到5岁确实是黄金窗口。越早规划，复利的力量越明显。但早不等于随便买。也不等于买最大牌。

钱最后是给孩子上学用的。能按时拿出来。拿出来以后保单还活着。这才是好教育金。

大贺说点心里话

如果你已经在看教育金，不要只问哪款收益高。先把孩子18岁、22岁、25岁分别要用多少钱想清楚。产品只是工具，买对结构，比买一个漂亮数字更重要。